Оманливо легкі гроші: аналіз ринку онлайн-мікрокредитування в Україні

Ринок мікрокредитування в Україні в даний час переживає період бурхливого розвитку. Все більше наших співвітчизників звертаються за невеликими позиками «до зарплати» в мікрофінансові організації. Про зростання інтересу до цього варіанту отримання коштів свідчить динаміка зміни кількості тематичних запитів у пошуковій системі Google. Як видно з діаграми, в березні 2018 року українці цікавилися мікрокредитами онлайн в 24,6 рази більше, ніж у березні 2015-го.

За той же період кількість запитів «швидкий кредит» від українців збільшилася в 7,5 раз.

Таке стрімке зростання інтересу до отримання мікрокредитів пояснюється активною рекламою цього виду фінансових послуг по всіх каналах поширення, а також легкістю отримання кредитів у порівнянні з банківською системою. Як правило, для отримання грошей на ринку мікрокредитування не потрібно ніяких гарантій їх повернення. Заявку можна заповнити на сайті в мережі інтернет і практично миттєво отримати кредит на картку або у відділенні організації. Перший такий кредит для нового клієнта становить до 5 тис. гривень з подальшим підвищенням ліміту в міру продовження співпраці. Піки звернень за грошима припадають на періоди за кілька днів до отримання авансу і зарплати - це 1-3 і 15-20 числа кожного місяця. Активізуються клієнти ринку мікрокредитування і перед різними святами та відпустками. Загальний обсяг таких кредитів з 2014 по 2017 рік збільшився в 4,2 рази і досяг за підсумками минулого року 21,88 млрд гривень.

Ризики неповернення виданих позичальникам коштів на ринку онлайн-мікрокредитування дуже високі. Учасники ринку компенсують ці ризики високими процентними ставками, які можуть встановлюватися в діапазоні від 0,01 до 2,1 відсотка в день. Причому ставка 0,01% є маркетинговим прийомом і встановлюється більшістю організацій для першого кредиту нового клієнта. Середня ж процентна ставка по ринку відповідає 629,25% річних. Для підвищення ефективності своєї діяльності мікрофінансові компанії використовують скорингові моделі оцінки кредитоспроможності і прогнозу поведінки клієнтів.

Стримуючими факторами для подальшого розвитку ринку мікрокредитування є відсутність можливості у його учасників емітувати розрахункові карти і відкривати рахунки для клієнтів, а також обмеженість джерел фінансових ресурсів для розширення діяльності. Для поповнення витратних коштів компанії використовують або гроші своїх акціонерів, або банківські кредити.

Аналіз ринку мікрокредитування показує необхідність його додаткового законодавчого регулювання. Ухвалений торік закон «Про споживче кредитування» не поширюється на короткострокові договори, укладені на термін до одного місяця. Додаткове регулювання з урахуванням особливостей діяльності мікрофінансових організацій дозволило б ввести її в більш цивілізовані рамки, зняти з ринку частину негативу, що накопичився та залучити більше сумлінних клієнтів і компаній.

Компанія Pro-Consulting підготувала для Вас короткий перелік готових проектів на дану тему. Ознайомитися з проектами можна за посиланнями: