Как открыть ломбард? Обзор рынка ломбардов

Для предпринимателя же организация ломбардного бизнеса может стать удачным и рентабельным направлением деятельности. Темпы роста этого направления в Украине довольно высоки, хотя и несколько замедляются в последний период. При принятии решения о вхождении на ломбардный рынок следует учитывать высокий уровень государственного регулирования в нем, поскольку этот бизнес достаточно формализован. Деятельность ломбардов контролируется регулятором, которым является Национальная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (НКФУ), а процедура регистрации предполагает длительную процедуру, состоящую из ряда этапов (см. ниже).

Создавая такое финансовое учреждение, как ломбард, следует тщательно продумать все аспекты бизнеса, начиная от выбора способа организации бизнеса (собственный бизнес, открытый собственными силами, или покупка франшизы, т.е. ломбард-франчайзинг, при котором существенно сокращаются затраты времени и средств на регистрацию бизнеса, но возникают серьезные риски, обусловленные деятельностью прежних владельцев) и заканчивая формированием каналов сбыта (реализации) невыкупленных залоговых объектов. Среди вопросов, требующих тщательной проработки, – определение целевой аудитории, выбор места расположения и уровня специализации ломбарда; формирование перечня залоговых объектов; оценка диапазона процентных ставок по каждому из видов залога; список финансовых (выдача кредитов) и сопутствующих (оценка и реализация залогового имущества и пр.) услуг; набор персонала; рекламирование учреждения; подготовка регистрационных документов и ряд других. Таким образом, первым этапом деятельности по организации ломбарда является разработка бизнес-плана. Этот документ, обязательный для любой компании при создании нового бизнеса, особо актуален в условиях открытия ломбарда «с нуля», когда, как правило, встает вопрос о поиске источника дополнительного финансирования, необходимого для формирования уставного капитала ломбарда (минимальный объем – 200 000 грн в денежной форме), а также привлечении средств для расширения возможностей текущего кредитования.

Что касается спектра залогового имущества, то он включает, прежде всего, изделия из драгоценных металлов (обычно золота), антиквариат, а также бытовые вещи (одежду, технику), автотранспорт и др. Стоимость залога определяется по договоренности, при этом на руки заемщику выдаются кредитные средства, квитанция о хранении (при необходимости), а также обязательный документ – залоговый билет, форма которого утверждена законодательно. В нем оговорен срок, в течение которого залог подлежит выкупу по цене, полученной суммированием размера выданного кредита и процентов ломбарда. По истечении этого срока залог может быть реализован, часто это происходит в магазине, являющемся отделением ломбарда.

Если целевой аудиторией ломбарда, имеющего широкую специализацию, являются жители определенного микрорайона, то наиболее удачным местом является помещение на первом (нулевом) этаже здания в спальном районе с большим количеством населения. Среди жителей будут и малоимущие, и представители среднего класса. Первых можно привлечь высокими выплатами по залогу, а увеличение числа таких заемщиков часто обеспечивает довольно высокие прибыли. Часто в ломбард закладывают вещи, чтобы оплатить кредит в банке, закупить товар для перепродажи и пр. Отметим также, что чем разнообразнее специализация ломбарда (т. е. чем шире спектр объектов залога), тем более он рентабелен. При хорошей подготовительной работе и удачном расположении ломбард может начать давать прибыль, по оценкам специалистов, через полгода после открытия.

Освещая вопросы, связанные с открытием ломбарда, прежде всего необходимо указать, что это финансовое учреждение создается в форме полного общества (далее – ПО), а это значит, что его учредители сообща и всем имуществом отвечают по его обязательствам. Среди других обязательных требований – определенная квалификация сотрудников (с выделением требований к директору и главному бухгалтеру ломбарда); выполнение обязательств по проведению финансового мониторинга; площадь помещения (от 5 кв. м); специальное оборудованное помещение для залогового имущества с выделением отдельного хранилища для ценностей; информационное обеспечение (техническое и программное); наличие охраны, лицензированной МВД.

Ломбард предоставляет только те услуги (выполняет только те виды деятельности), которые прописаны в его уставе (учредительном договоре).

Согласно законодательству, регулирующему деятельность финансовых учреждений в Украине, регистрация ломбарда осуществляется в несколько этапов. На первом происходит его регистрация в общем порядке как юридического лица. Итогом этого этапа длительностью порядка 1,5 месяцев является стандартный набор регистрационных документов и печать. Однако для начала деятельности ломбард должен быть зарегистрирован уже как финансовое учреждение. С этой целью в НКФУ подается пакет документов (более десяти) и не позднее, чем через 30 дней (согласно законодательству) заявитель получит соответствующее Свидетельство о регистрации. Ориентировочные затраты на оплату этих регистраций составляют 40 тыс. грн. Также необходимо зарегистрироваться в Госфинмониторинге (при этом в штате ломбарда должен быть сертифицированный сотрудник, отвечающий за выполнение норм украинского законодательства в этой сфере). Завершает перечень необходимых для функционирования документов лицензии, выдаваемые НКФУ (право кредитования с использованием средств населения) и Министерством финансов (разрешение на торговлю драгметаллами, камнями и пр.). 

Отметим, что отечественное законодательство, жестко нормируя процедуру регистрации ломбардов и их отделений, также содержит положения, регулирующие внесение любых изменений, касающихся деятельности заведения. Следует также подчеркнуть, что и директору, и главному бухгалтеру необходимо проходить учебные курсы (специальные, причем как для проведения регистрации финучреждения, так и для получения требуемых лицензий). Этот процесс существенно удлиняет процедуру открытия ломбарда.

Среди рисков деятельности специалисты выделяют опасность закладывания украденных вещей, поскольку отслеживание происхождения объектов залога не входит в обязанности приемщика. Угроза принять бракованную вещь нивелируется высоким уровнем подготовки оценщика. Еще одной проблемой является увеличение количества невыкупленных залоговых объектов, спрос на которые невысокий, что повышает затраты ломбарда (на хранение и реализацию). В этом аспекте многие ломбарды диверсифицируют спектр услуг путем открытия своих точек реализации.

Факторами, которые существенно влияют на повышение эффективности работы ломбарда, специалисты называют круглосуточный режим работы, высокие выплаты и низкие процентные ставки, гибкие условия возврата денег и перезаключения договора, удобство и безопасность помещения, гарантирование сохранности заложенного имущества, профессионализм персонала – внимательное отношение, индивидуальный подход к каждому клиенту, глубокие знания.

Таким образом, быстрое кредитование при отсутствии необходимости предоставления специальных документов (справки о доходах и пр.) не теряет своей актуальности и активно развивается. Рассмотренный бизнес является довольно рентабельным, уже через полгода учреждение начинает приносить доход, а инвестированные средства окупаются через 1,5–3 года. С постепенным ростом на мировых биржах цены на золото прибыль ломбардов будет увеличиваться еще более высокими темпами. Также этому посодействует нынешняя ситуация в банковской системе Украины, характеризующаяся сокращением объемов выдаваемых кредитов и усложнением процедуры их получения.