Правительство разрешило Минфину отдать Нацбанку акции национализированных Укргазбанка, Родовид Банка и банка "Киев" в залог выданного им рефинансирования. В госбанках говорят, что теперь они смогут закрыть вопрос реструктуризации на семь лет кредитов НБУ на общую сумму 8 млрд грн, выданных с начала кризиса. После реструктуризации банки смогут заложить оставшиеся акции для выдачи дешевых кредитов госпредприятиям. Кабинет министров обнародованным вчера распоряжением #229-р разрешил Министерству финансов выступить имущественным поручителем по кредитам рефинансирования, предоставленным Нацбанком Родовид Банку, Укргазбанку и банку "Киев". Для этого Минфин предоставит Нацбанку в залог принадлежащие государству акции этих трех кредитных учреждений "в необходимом количестве по их номинальной стоимости". Объем предлагаемых акций сейчас согласовывается с НБУ. Минфин начал рекапитализацию проблемных банков в июле 2009 года, получив впоследствии 99,94% акций банка "Киев", 99,99% Родовид Банка и 87,72% Укргазбанка. В сумме в 2009-2010 годах капитал этих учреждений был увеличен на 17 млрд грн с помощью облигаций внутреннего госзайма.

Проблемная задолженность в украинских Свед­банке и Сведбанк Инвесте, принадлежащих шведской финансовой группе Swed­bank, составляет 53,46%. Та­ковы данные официальной отчетности от 9 февраля 2010-го.На операции Swedbank в Украине серьезно повлиял экономический спад. Поскольку кредитование было практически остановлено, с начала года общий кредитный портфель (отечественных финучреждений) сократился на 12% в гривне. Объем пораженных активов при этом увеличился с 4,97% до 53,46%.

2009 год был едва ли не самым сложным для банков за весь период независимости Украины. Отток депозитов, проблемы с возвратом кредитов, изменение в худшую сторону внешних источников финансирования - все это посадило отечественную банковскую систему на жесткую диету.Тем не менее, система выстояла, хотя банки выстояли не все. Обычно к 1 февраля эти данные уже публиковались Ассоциацией украинских банков и Нацбанком. Нынче АУБ и НБУ молчат, а сами банки далеко не всегда были склонны откровенничать. Не означает ли такая скромность, что есть причины молчать о важных для нас, клиентов, цифрах В АУБ растолковали, что в начале 2010 года банкиры просто замешкались с подачей отчетности, но ничего фатального в этой задержке усматривать не стоит. Возможно, руководство некоторых банков никак не могло поверить, что грустные цифры в их отчетах и являются итогами года.

Если наша страна хочет выйти из кризиса обновленной, ей нужны более радикальные средства. В частности, в банковской системе необходимо ввести специализацию.В отличие от стран с переходной экономикой, системность западных государств находится на несравненно более высоком уровне. Какие бы структурные проблемы и соответствующие реформы ни обсуждались сейчас на Западе, они не идут ни в какое сравнение с нашими структурными перекосами. Однако не надо забывать, что системность и сбалансированность западных стран имеет глубокие социально-экономические корни. В цивилизованном зрелом обществе структура потребностей людей развита достаточно гармонично.Действует аффективный механизм реализации не только индивидуальных, но и общественных интересов — на соответствующем уровне находится политическая и правовая системы, структура институтов гражданского общества и бизнеса. Поэтому там преодоление финансового кризиса связывают прежде всего с изменениями в финансовой сфере.

По информации АУБ, объем активов банковской системы к началу 2010 года составил 880,3 млрд гривен (за год они сократились на 45,8 млрд гривен). В основном это произошло за счет уменьшения портфелей кредитных операций, доля которых составляет 79,2% всех активов. В структуре кредитного портфеля значительно увеличился удельный вес проблемных кредитов — в 3,88 раза, что и повлияло на финансовый результат банков. Проблемные кредиты есть абсолютно во всех украинских финучреждениях. Поскольку все они обязаны формировать резервы под такие активы, то неудивительно, что сегодня многие банки в Украине терпят убытки. Между тем некоторые финучреждения добились очень неплохих результатов. Например, прошлый год окончили с прибылью ПриватБанк, Ощадбанк, ING Bank, Укрсоцбанк, Укрэксимбанк, Брокбизнесбанк, Дочерний Банк Сбербанка России. Интересно, что ПриватБанк отрапортовал регулятору о прибыли более миллиарда гривен.

Нацбанк собирается менять методику формирования резервов своих подопечных под кредитные операции. Согласно проекту его постановления, обнародованному на прошлой неделе, регулятор намерен оценивать кредитные риски отдельно по существенным и несущественным финансовым активам. К первым отнесут активы, балансовая стоимость которых составляет более 0,5% от регулятивного капитала банка, а также активы, предоставленные инсайдерам финучреждения. К тому же по новому документу реструктуризация кредитной задолженности становится негативным элементом. И это притом, что еще недавно банкам предлагали максимально реструктурировать кредитную задолженность с целью стабилизации платежеспособности заемщиков.

По словам специалистов, банки не заинтересованы в существенном снижении стоимости залога. Дело в том, что на момент приобретения ипотечной квартиры сумма кредита составляла 70-80% ее рыночной стоимости. А в случае принудительного изъятия недвижимости она будет выставлена на аукцион, где квартиру можно продать по цене не ниже 40% оценочной стоимости. Даже если банку удастся получить 50-60% первоначальной цены, он останется в убытке.Кроме того, если банковское учреждение в качестве залога принимало рисковые активы, то ему, соответственно, придется значительно увеличить резервы или нарушать требования регулятора. Такой риск есть. Особенно для банков третьей-четвертой групп. Многие банки вынуждены будут принимать меры по доформированию резервов, что приведет к снижению прибыли, которая в целом по сектору и так значительно уменьшилась в минувшем году. Последует нарушение нормативов и, как результат — санкции со стороны НБУ.

Разжившись ресурсами, в январе банки начали опускать депозитные ставки по вкладам населения. В условиях сворачивания кредитных программ они уже не нуждались в средствах, а потому больше не заигрывали с рядовыми вкладчиками, которых на протяжении всего прошлого года баловали повышенными ставками по депозитам. Пока доходность уменьшилась в среднем по рынку лишь на 0,1–0,3% годовых, но финансисты уже заговорили о начале новой тенденции: планомерном снижении расценок на депозиты физлиц до конца 2010 г. На протяжении всего 2009 г. банки нуждались в денежных ресурсах и лишь повышали доходность вкладов населения: за год в среднем по рынку ставки поднялись на 1,2–1,8% (до 21,2–21,5% в гривне и 11,6–11,8% в долларах). Снижение доходности депозитов в январе 2010 г. переломило старую тенденцию. За месяц средние расценки на гривневые вклады упали в среднем по банкам на 0,2–0,25% (до 19,8–21,2% годовых), долларовые — на 0,1–0,2% (до 11,4–11,7%), евро — на 0,2–0,25% (до 9,9–10,25%).

По мнению президента Ассоциации украинских банков (АУБ), состояние банковской системы по итогам 2009 г. лучше всего характеризуется словосочетанием жив, курилка. Но новому правительству достанется целый букет последствий прошлогоднего обвала и нерациональной политики своих предшественников.По данным АУБ, после информационной атаки на Проминвестбанк в конце 2008 г. из банковской системы в течение двух кварталов была изъята каждая пятая гривня, тогда как и каждой двадцатой вполне достаточно, чтобы систему раскачало. Но уже в мае 2009 г. возобновился приток депозитов физических лиц, и до конца года их прирост составил 17,5 млрд. грн. Средства на текущих счетах физлиц начали восстанавливаться еще раньше — в марте, и приросли на 16 млрд. грн.

Национальный банк Украины отказался от практики обнародования предварительных данных о доходах и расходах банков.В частности, в сообщении регулятора о предварительных результатах деятельности банков на 1 февраля отсутствуют данные о доходах и расходах банков.Между тем, по информации Нацбанка, по состоянию на 1 февраля 2010 года, активы банков составляли 870,9 млрд грн (-2,2% против показателя на 1 января 2010 года), общие активы - 985,1 млрд грн (-1,7%). Большую часть общих активов составляют кредитные операции - 74,1% (74,1% - на 1 января).

Все дороги ведут в бюджет. Этот перифраз весьма красноречиво описывает ситуацию, которая сложилась с украинскими банками в прошлом году. Проблемы отечественных банковских учреждений оказались не под силу их собственникам и легли мертвым грузом на плечи государства. В итоге в прошлом году через введение временных администраций прошли более двух десятков банков. Лишь четверым удалось наладить работу, и сегодня Проминвестбанк, Укргазбанк, банки «Национальный кредит» и «Киев» работают в нормальном режиме. Гораздо больше тех, кому не повезло: в очереди на ликвидацию «стоят» 17 финучреждений. Государственный фонд пополнился на три новых банка: к числу государственных Ощадбанка и Укрэксимбанка прибавились национализированные Родовид Банк, Укргазбанк и банк «Киев». Миллиарды потраченных на спасение финучреждений средств - и очередные отрицательные результаты. По предварительным данным НБУ, за прошлый год убытки украинских банков составили 28 млрд. грн. Это самые масштабные изменения и самые серьезные потери в новейшей истории украинской банковской системы.

Банкиры убеждены, что принятие законопроекта №4382 грозит ухудшением платежной дисциплины заемщиков. Так, по мнению экспертов Украинского кредитно-банковского союза (УКБС; г.Киев; более 90 членов), понятие значительное ухудшение финансового состояния может трактоваться судами неоднозначно, что может привести к злоупотреблениям со стороны заемщиков. Поэтому, по словам вице-президента, нормы законопроекта стимулируют возникновение ситуации, когда заемщик будет выдвигать заведомо неприемлемые для банка условия реструктуризации, чтобы в дальнейшем отстаивать свое право в суде, стремясь при этом уклониться от погашения кредита. В АУБ подчеркивают, что это неминуемо приведет к резкому падению платежной дисциплины заемщиков и дальнейшему существенному ухудшению качества активов банковской системы.

Хотя финансовый кризис далек от завершения, банки уже перестали остро нуждаться в деньгах. Как следствие, изменились их подходы к привлечению средств. В прошлом году по вкладам до трех месяцев можно было получить 23-25% годовых. C октября прошлого года кредитные учреждения начали активно снижать ставки по краткосрочным вкладам для населения. Сейчас среднерыночный диапазон по депозитам в национальной валюте на срок до одного месяца составляет 17-18%. Больше других готовы платить лишь Кредитпромбанк (21%), Хоум Кредит Банк (21,1%) и Южкомбанк (21,5%), минимальные ставки у Ощадбанка (15,5%) и Эрсте Банка (16%).

Один из самых сложных периодов в жизни отечественной финансовой системы принес банкирам значительные убытки. Впрочем, по итогам четвертого квартала эксперты отмечают тенденцию к их сокращению и надеются, что по результатам 2010 г. банковская система снова сможет стать прибыльной.Среди опубликованных к сегодняшнему дню 18 финансовых отчетов украинских банков почти половина со знаком «+» в итоговой графе. Если в первом квартале прибыльность демонстрировали пять банков, то к завершению четвертого квартала таких банков стало уже семь. Впрочем, объемы убытков по анализируемым банкам с течением времени не изменились: в среднем с марта по декабрь финучреждения теряли по 3 млрд. грн. ежеквартально. При этом рост прибыльности банков наблюдался лишь в четвертом квартале: +1,7 млрд. грн. за квартал.

Не сбылись прогнозы относительно того, что в Украине останется не более 30 банков. Сократился отток депозитов, а большую часть второго полугодия даже наблюдался прирост средств на текущих и депозитных счетах физических лиц. Да и курс гривни, несмотря на периодические судорожные колебания, взлеты и падения, все же закончил год на уровне, который не слишком отличается от показателя начала 2009 года, так и не прыгнув до 10, 12 или 15 гривен за доллар, как говорили многие "специалисты". Конечно же, впечатляет сумма убытков банков по итогам 2009 года. Однако хочется верить в то, что немалая их часть стала следствием формирования резервов под кредиты, что служит повышению надежности банковской системы Украины. Да и некоторые крупнейшие украинские банки показали прибыль, что не может не добавлять оптимизма.

Около 80% кредитного портфеля банков с иностранным капиталом было номинировано в валюте, тогда как в целом по банковскому сектору этот показатель едва превышал 50%. Поэтому неудивительно, что именно “иностранцы” больше других пострадали от неплатежей, обусловленных резкой девальвацией национальной валюты. Так, за 11 месяцев 2009 г. убыток “Райффайзен Банка Аваль” составил 1,6 млрд грн., УкрСиббанка — 1,2 млрд грн., “ОТП Банка” — 0,9 млрд грн. Наибольший убыток из финучреждений с иностранным участием продемонстрировал Сведбанк. По данным Ассоциации украинских банков (АУБ; г.Киев; с 1990 г., около 130 членов), отрицательный финансовый результат этого банка на 1 декабря 2009 г. достиг 2,6 млрд грн. Это больше уставного капитала финучреждения на эту дату. Таким образом, балансовый капитал Сведбанка оказался отрицательным (–37,8 млн грн.). Подобная картина наблюдается только у самых безнадежных банков с временной администрацией НБУ.

Финансовый показатель за минувший 2009 год, то в сфере накопления средств физлиц мы решили проанализировать отдельно прирост срочных депозитных портфелей банков с преобладающим иностранным и украинским капиталом, а также государственным капиталом и свеженационализированных банков. Как видно из таблицы, первая пятерка по приросту среди иностранных «дочек», а также оба исконных госбанка могут похвастаться значительно большими суммами прироста, нежели непроданные отечественные коммерческие банки. В то же время трем национализированным госбанкам с временной администрацией до прироста средств населения, мягко говоря, далеко .

Вкладчики проблемных банков через суд пытаются взыскать свои депозиты на сумму более 1 млрд грн. Однако даже положительное судебное решение не гарантирует возврата депозита. Многие юристы и политики призывают вкладчиков добиваться возврата своих сбережений из проблемных банков через суд. В это же время практика последних месяцев свидетельствует: обращение в суд не только не приносит положительного результата, но и может навредить вкладчику.

Новый год начался с известия о ликвидации очередного достаточно известного финучреждения. Собственно, постановление о ликвидации банка «Украинская финансовая группа» было принято НБУ еще в конце декабря, но официальную информацию до праздников по каким-то причинам не оглашали. Интересно, что от введения временной администрации в «УФГ» сроком на год до решения ликвидировать банк прошло всего три с половиной месяца.В то же время Надра Банк, зависший было «между тем и этим светом» (ввиду поползновений лишить его активов и пассивов, передав их в «Родовид») вернулся к жизни и отменил самопровозглашенный за неделю до того мораторий на выдачу вкладов. При этом в январе шанс извлечь из недр Надр свои кровные вернулся не только к тем, кому изначально для окончательных выплат указывался этот месяц (а также и последние дни декабря, когда выплаты не проводились ввиду войны с кабмином, похоже, выигранной Надра Банком и НБУ).

Проблемные банки на начало 2010 г. задолжали своим вкладчикам — физическим лицам по их депозитам примерно 15 млрд грн. Еще около 7 млрд грн. банкиры должны юридическим лицам и частным предпринимателям. Замороженные средства в общей сумме более 22 млрд грн. сконцентрированы в тех банках, где работают временные администрации НБУ. Согласно нормам Закона “О банках и банковской деятельности”, в таких случаях действуют моратории на удовлетворение прав кредиторов, следовательно, вкладчики лишены доступа к собственным средствам. В то же время ст.1066 Гражданского кодекса гарантирует вкладчикам доступ к собственным сбережениям по первому требованию.