Несмотря на шуточные обещания, что «как до кризиса — будет только перед следующим кризисом», банковская система постепенно выходит из летаргии и готовится возобновить кредитование. Правда, до реального сектора деньги дойдут не сразу из-за повышенных требований к заемщикам и шаткости бизнесов. Но физлица уже вполне могут претендовать на очередной беззалоговый холодильник.
В январе-2011 средние ставки по кредитам на новые иномарки неожиданно проделали половину своего снижения за 2010 год. При этом все большее количество банков предлагают кредиты на иностранные авто. В прошедшем месяце в Государственном фонде содействия молодежному жилищному строительству сообщили, что в 2011 году финансирование программы льготного кредитования покупки жилья увеличится на 55%. Программа «Доступное жилье» начнет работу в конце первого квартала 2011 года. Она позволит оказать поддержку в покупке жилья более чем трем тысячам семей, тогда как в 2010 году на льготных условиях были прокредитованы 280 семей.
Как свидетельствует статистика, этот вид банковского займа был и остается наиболее доступным для нашего брата. На сегодняшний день в структуре кредитного портфеля потребительские кредиты составляют 80%, тогда как автокредитование – 15%, а ипотека – всего 5%. По информации Prostobank.ua, сейчас получить потребительский кредит под покупку товаров можно в восьми банках из числа полусотни крупнейших по активам. Наличными – в двенадцати. Под залог – почти в половине финучреждений из ТОП-50.
Кабинет министров направит лишь 150 млн грн бюджетных средств на реализацию программы "Доступное жилье" – оплату первоначального 30-процентного взноса заемщиков. Эксперты считают, что этих средств недостаточно, и для выполнения госпрограммы необходимо активизировать кредитование застройщиков и покупателей квартир под ставку до 15% годовых.
Условия предоставления ссуды значительно улучшились: если несколько месяцев назад минимальный первоначальный взнос составлял около 40%, то сегодня - 10%. При этом ставки продолжают снижаться. Рынок автокредитования постепенно оживает, растет число банков, выдающих кредиты, а условия программ становятся все более лояльными.
Большинство опрошенных банкиров сошлись во мнении, что рынок автокредитования в 2011 году превысит прошлогодние объемы, а заемщики могут расчитывать на более лояльные условия. Несмотря на активную позицию банков в вопросе кредитования, а также избыточную ликвидность, докризисным уровнем роста кредитов на покупку авто банкиры похвастсться пока не могут.
НБУ пообещал банкирам снижение учетной ставки, выразив при этом надежду, что ответным шагом банкиров станет удешевление кредитов для населения. Банкиры понижать ставки готовы, но вот причем тут инициатива НБУ — понять не могут.В 2011 г. ставки по кредитам для физлиц продолжат постепенное снижение на фоне улучшения инфляционных ожиданий — так считает, замдиректора департамента монетарной политики Национального банка.
Избыток гривни у банков стимулировал финансовые учреждения продвигаться в розницу с предложениями потребительского кредитования. Достаточно быстро пустовавшие столы кредитных менеджеров в торговых залах сетей супермаркетов заполнились. Уже сейчас в магазинах электроники и бытовой техники с легкостью можно найти от трех до пяти предложений от разных банков относительно помощи в покупке техники. Участники же рынка утверждают, что ощутили приток кредитных средств еще со второй половины прошлого года.
IFC заявила об увеличении лимита гарантированного кредитования для OTP Bank до $30 млн. OTP Bank стал вторым украинским банком, который получил расширенный лимит от IFC на кредитование экспортно-ориентированных компаний из сегмента МСБ — месяц назад корпорация увеличила до $80 млн. объем торговой гарантии для Укрэксимбанка. Вскоре тенденция наберет обороты, и об увеличении финансирования украинских компаний через банки-партнеры заговорят и другие международные организации.
Всемирный банк намерен выделить $1,5 млрд. на кредитование стратегически важных отраслей украинской экономики, реформаторскую деятельность правительства, а также реанимацию финсектора. Правда, выбор отраслей вызывает у экспертов удивление, а в то, что транш дойдет до финсектора, многие из них и вовсе не верят.
Правительство ничем не подтвердило свои обещания в следующем году увеличить аграриям финансирование обновления парка сельхозтехники за счет госбюджета. О том, что агробизнесу не стоит ждать усиления поддержи в области техники, говорит законопроект «О государственном бюджете на 2011 год», в котором Кабмин предлагает Верховной Раде выделить НАК «Украгролизинг» 369,3 млн. грн. на закупку техники для сельхозпроизводителей с целью их дальнейшей передачи аграриям на льготных условиях финансового лизинга.
За 2011 г. банкам придется снизить уровень резервирования по проблемным кредитам до 20% кредитного портфеля. Такая норма косвенно содержится в принятом недавно Налоговом кодексе. Сейчас банкам разрешено относить на валовые расходы резервы, сформированные на уровне 40% портфеля. С 2011 г. — 30%, а с 2012 г. — только 20%.
Нежелание очередников покупать квартиру в недострое, несмотря на 30%-ную компенсацию от государства, неудивительно. У многих просто нет средств. А брать кредит, когда платежеспособность еще не вернулась к докризисным показателям — мало кто решается. Напомним, по данным НБУ, задолженность населения нашей страны по кредитам на покупку, строительство и реконструкцию недвижимости на 1 ноября 2010 г. составила 86,03 млрд. грн. При этом 30,6% от этой суммы приходится на заемщиков из Киева и области, на втором месте Одесская область — 14,5%, на третьем — Днепропетровская — 8,8% от общей суммы. Но есть и позитивные тенденции — темпы сокращения общей задолженности значительно ускорились. За 10 месяцев этого года сумма ипотечных кредитов сократилась на 10,87 млрд. грн., или на 11,22%. Для сравнения: за весь 2009 г. сокращение составило 5,47 млрд. грн., или на 5,4%.
Пока закрывать бюджетную дыру Минфину удается за счет внешних и внутренних кредиторов. На протяжении января-сентября 2010 г. объем государственного и гарантированного государством долга увеличился в гривневом эквиваленте на 86,4 млрд. грн. (27,18%) — в основном за счет превышения поступления средств от выпуска ОВГЗ над погашением государственного внутреннего долга. Вторым источником денег стал первый транш кредита МВФ $1,89 млрд. (из общей суммы $15,15 млрд.), а также выпуск еврооблигаций на $2 млрд. и кредит ВТБ на $2 млрд.
Решением набсовета ГИУ ставка рефинансирования ипотечных кредитов была установлена на уровне 11% годовых. 2 млрд. грн., которые получит ГИУ в рамках планируемого Кабмином увеличения уставного фонда учреждения, будут направлены именно на рефинансирование коммерческих банков для оживления ипотечных программ (кредитование населения и завершение строительства объектов жилого назначения).
Количество кредитующих банков за истекшие 10 месяцев увеличилось в несколько раз. Кредиты на жилье выдают уже 20 банков (для сравнения: в начале года — только 8 банков), займы на автомобили — 29 финструктур (12 — в начале года), а потребительские ссуды под залог — 13 (2). Все эти банки входят в топ-50 финучреждений Украины. Причем наиболее выгодные кредиты предлагают банки с иностранным капиталом.
Кредитные ПИФ появились в России в начале 2009 г. как инвестфонды закрытого типа. Их специализация — выкуп у банков проблемной задолженности по кредитам. Фонд работает в связке с коллекторским агентством, которое сначала помогает оценить покупаемый кредитный портфель, а затем содействует в возврате долгов. Фонд выкупает проблемную задолженность у банка, взамен банк получает пай фонда, который он вешает на свой баланс как актив. Таким образом, банк чистит баланс и повышает ликвидность. Такие кредитные ПИФ могут быть как техническими (созданы банком для собственных целей), так и рыночными, ориентируемыми на получение прибыли.
Украинские эксперты соглашаются с рекомендациями Fitch. Чем невыгодно отличается Украина, так это высокими темпами инфляции. А это в свою очередь не дает возможности снижать процентные ставки. С учетом увеличивающихся внешних выплат по займам Украине стоит до 2013 г. обеспечить дефицит бюджета не более 3%. Значительную роль в этом должно сыграть снижение зависимости Пенсионного фонда от бюджетного финансирования, к чему должна привести пенсионная реформа.
Международная финансовая корпорация (МФК) и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) намерены начать в Украине кредитование в гривне. Глава украинского представительства МФК, кредиты будут выдаваться напрямую, а ресурс — привлекаться на межбанковском рынке. Пока украинские банки не могут предоставлять длинные гривневые ресурсы, на которые сейчас сформировался огромный спрос. МФК могла бы предоставлять кредиты в гривне на срок три-пять лет.
На конец сентября этого года кредиты, предоставленные домашним хозяйствам депозитными корпорациями (банками), составили 219 млрд грн, а темп их прироста составил -13,3% в годовом исчислении, говорится в статистическом выпуске Нацбанка Украины.