В условиях почти полного отсутствия кредитования населения и экономики банкирам просто некуда девать деньги физлиц. Как следствие, финучреждения вынуждены размещать эти средства в краткосрочные низкодоходные инструменты, такие как, например, депозитные сертификаты НБУ. По большому счету, для банков такие операции убыточны. Банки снижают процентные ставки по депозитам, пытаясь уменьшить стоимость ресурсов, заместитель председателя правления Брокбизнесбанка. Конкурентная борьба за ресурсы населения в период кризиса способствовала поддержанию депозитных ставок на достаточно высоком уровне. Например, средневзвешенные ставки по срочным вкладам в гривне в 2009 г. составляли 19,8-20,8% годовых. Несмотря на то что по срочным вкладам в валюте финучреждения платили вкладчикам в среднем 11,3-11,5% годовых, клиенты охотнее открывали именно валютные депозиты.

Пятимесячные переговоры о сотрудничестве банка «Киев» и «Укрпочты» сдвинулись с мертвой точки.На этой неделе было подписано соглашение о совместной работе над созданием почтово-пенсионного банка. С «Укрпочтой» мы уже подписали ряд документов о сотрудничестве. На первоначальном этапе «Укрпочта» будет выступать агентом банка «Киев» по приему депозитов от населения. В настоящий момент подписан протокол о намерениях между «Укрпочтой» и банком «Киев» о реализации совместных депозитных программ. Этот документ создает возможность для разработки нормативной базы, инвестирования в оборудование и программное обеспечение.

В феврале пережил напряженную серию драматических событий, достойную многостраничного остросюжетного романа. В общем результате временную администрацию в банке продлили на год; а Дмитрию Фирташу дважды давали срок для демонстрации необходимых для приобретения банка денег, но по данным на вечер 2 марта информации о поступлении на корсчет НБУ таких денег не поступало. Вследствие этого СМИ неуверенно утверждают, что НБУ разрешит все вопросы с Надра Банком до 7 марта, а также отпускают иные туманные намеки, сильно напоминающие произнесение над вполне живым больным реплики: «доктор сказал: в морг, – значит, в морг». Надра Банк при этом по-прежнему регулярно отчитывался о миллионных суммах, выдаваемых вкладчикам – но и по-прежнему слишком заметными оставались неполучающие такие выплаты вкладчики: они иногда устраивали акции протеста, а преимущественно загружали интернет-ресурсы своими гневными призывами.

Опрошенные финансисты прогнозируют в 2010 г. дальнейшее сокращение количества банковских отделений по стране: согласно пессимистическим прогнозам их количество уменьшится еще на 10-15%, оптимистическим — на 5-8%. Такими, как в нынешнем году, темпами отделения закрываться не будут (в 2009 г. наше финучреждение ликвидировало около 300 точек). Впрочем, все будет зависеть от их работы. Значительное количество региональных подразделений сегодня находятся у нас на контроле. По итогам работы в каждом квартале будет решаться их дальнейшая судьба. По словам банкиров, в текущем году ставка станет делаться на оптимизацию работы оставшихся отделений.

По оценке аналитиков , на внешнем ресурсном рынке уже наметились положительные тенденции, и к концу года отдельные украинские банки смогут получить доступ к иностранным займам. Интерес к Украине есть, и он усиливается. На международных рынках появляется излишек ликвидности. На сегодняшний день значительным блокирующим фактором является политическая нестабильность и юридическая незащищенность участников рынка. Последний год был очень неблагоприятным для инвесторов, кредиторов, но это вопрос управляемый. Я не думаю, что 2010 год будет годом больших инвестиций, но постепенно будет формироваться тенденция, инвестиции возобновятся. Многое зависит от того, какой будет стратегия по улучшению инвестиционного климата.

По оценке экспертов, положительных финансовых результатов по итогам 2009 г. достигли учреждения, которые придерживались консервативных принципов управления кредитной политикой и ликвидностью. В большинстве своем это те, которые до осени 2008 г. не успели развернуть масштабные программы розничного кредитования. «Ощадбанк» получил прибыль во многом благодаря господдержке, а «Приватбанк» за счет хороших комиссионных доходов. К списку «счастливчиков» финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» добавляет учреждения, специализирующиеся на финансировании корпоративного бизнеса, а также небольшие банки, которые не практиковали выдачу ипотечных ссуд.

Одним из инструментов такого снижения в Нацбанке считают уровень учетной ставки, которая может быть снижена до 6% годовых. С августа прошлого года она составляет 10,25% годовых. В правлении Национального банка сообщил, что глава НБУ дал департаменту монетарной политики поручение изучить возможность снижения учетной ставки. Общаясь с банкирами, господин Стельмах сказал о том, что уровень ставки может быть и 6% годовых. Последний раз центробанк снижал свои ставки 18 августа 2009 г. С тех пор учетная ставка сохраняется на уровне 10,25%, ставка по кредитам овернайт под обеспечение — 15,5%, ставка по бланковым (необеспеченным) кредитам овернайт — 17%.

От последствий прошлогоднего кризиса банковская система будет оправляться неравномерно. Будут бизнесы перспективные, на которые банкирам стоит сделать ставку, и депрессивные, активизацию которых следует отложить на потом.Самым депрессивным банковским бизнесом в 2010 г. подавляющее большинство экспертов и участников рынка считают ипотеку. Неопределенность с ценами на жилье и сокращение строительства, помноженные на опасения банков относительно будущей платежеспособности заемщиков и на жесткую систему оценки этого самого заемщика, сведут на нет и снижение ставок по ипотечным кредитам, и попытку властей (да и самих банкиров) с помощью ипотеки оживить рынок недвижимости. Строительный сектор восстановится последним, а ипотека начнет оживать не раньше, чем он встанет на ноги.

На прошлой неделе временная администрация выведена из Захидинкомбанка, в который несколько месяцев назад с полноценными деньгами вошел инвестор – донецко-одесский предприниматель. С еще одним инвестором НБУ работал и по поводу Надра Банка. Получил еще один шанс – срок до 1 марта для ввода в банк первого транша (два миллиарда гривен) из требуемых от него шести нацвалютных миллиардов. При этом регулятор статуса инвестора не предоставил, выразив тем самым сомнения в приходе названной суммы в банк до конца зимы. Сам Надра Банк в это время успешно борется за чуть меньшую сумму – за изъятие залоговых 50 участков земли под Киевом, обеспечивавших 400-миллионный кредит двум подставным фирмам. Если ответчики по этому делу до 25 февраля не подадут кассацию в Высший хозсуд, то изъятие и продажа участков с торгов в пользу Надра Банка будут близки к реальности. Иначе поступил Укрпромбанк, добившись судебной победы над фирмой, невыплатившей по кредиту более 110 миллионов гривен. Банк отказался изымать и самостоятельно продавать залоговые автозаправки «Нафта-Украина» и потребовал выплаты задолженности чистыми деньгами.

Все процессы (снятие банком залога, регистрация купли-продажи в реестре сделок) компьютеризированы и могут быть осуществлены практически одномоментно. Если кто-то передумает, всегда можно успеть забрать деньги. Еще один простой и надежный способ уберечься от рисков — договориться с банком о переуступке долга (проще говоря — купить долг заемщика) и обменять его на квартиру. Чего не стоит делать, так это покупать залоговую квартиру, которую банк отчуждает на аукционе без согласия заемщика, и квартиру, в которой прописаны несовершеннолетние дети. Лично я бы такое жилье никогда не купил. Объясню, почему. Если банк забрал квартиру принудительно, то продавец, недовольный действиями банка, может обжаловать уйму моментов: действия нотариуса по совершению исполнительной надписи, оценку жилья, проведение аукциона. Не стоит полагаться на высокую квалификацию банковских работников. У них бывало по 20 залогов в «базарный день», и о том, что на каком-то этапе забыли спросить разрешение жены, в банке могут и не докопаться.

В частности, поэтому на данном этапе ЛФР инициирует создание независимого аналитического центра, заданием которого будет мониторинг основных тенденций в мировой и отечественной финансовой-экономической системе, нововведений в регуляторной среде, а также разработка предложений относительно изменений нормативного и законодательного поля. По словам экспертов, на начальной стадии проект не потребует крупного финансирования, но чтобы обезопасить себя от подозрений в заангажированности, организаторы уже подали проект на рассмотрение международных институтов, и сейчас его активно изучает USAID.

Правительство разрешило Минфину отдать Нацбанку акции национализированных Укргазбанка, Родовид Банка и банка "Киев" в залог выданного им рефинансирования. В госбанках говорят, что теперь они смогут закрыть вопрос реструктуризации на семь лет кредитов НБУ на общую сумму 8 млрд грн, выданных с начала кризиса. После реструктуризации банки смогут заложить оставшиеся акции для выдачи дешевых кредитов госпредприятиям. Кабинет министров обнародованным вчера распоряжением #229-р разрешил Министерству финансов выступить имущественным поручителем по кредитам рефинансирования, предоставленным Нацбанком Родовид Банку, Укргазбанку и банку "Киев". Для этого Минфин предоставит Нацбанку в залог принадлежащие государству акции этих трех кредитных учреждений "в необходимом количестве по их номинальной стоимости". Объем предлагаемых акций сейчас согласовывается с НБУ. Минфин начал рекапитализацию проблемных банков в июле 2009 года, получив впоследствии 99,94% акций банка "Киев", 99,99% Родовид Банка и 87,72% Укргазбанка. В сумме в 2009-2010 годах капитал этих учреждений был увеличен на 17 млрд грн с помощью облигаций внутреннего госзайма.

Проблемная задолженность в украинских Свед­банке и Сведбанк Инвесте, принадлежащих шведской финансовой группе Swed­bank, составляет 53,46%. Та­ковы данные официальной отчетности от 9 февраля 2010-го.На операции Swedbank в Украине серьезно повлиял экономический спад. Поскольку кредитование было практически остановлено, с начала года общий кредитный портфель (отечественных финучреждений) сократился на 12% в гривне. Объем пораженных активов при этом увеличился с 4,97% до 53,46%.

2009 год был едва ли не самым сложным для банков за весь период независимости Украины. Отток депозитов, проблемы с возвратом кредитов, изменение в худшую сторону внешних источников финансирования - все это посадило отечественную банковскую систему на жесткую диету.Тем не менее, система выстояла, хотя банки выстояли не все. Обычно к 1 февраля эти данные уже публиковались Ассоциацией украинских банков и Нацбанком. Нынче АУБ и НБУ молчат, а сами банки далеко не всегда были склонны откровенничать. Не означает ли такая скромность, что есть причины молчать о важных для нас, клиентов, цифрах В АУБ растолковали, что в начале 2010 года банкиры просто замешкались с подачей отчетности, но ничего фатального в этой задержке усматривать не стоит. Возможно, руководство некоторых банков никак не могло поверить, что грустные цифры в их отчетах и являются итогами года.

Если наша страна хочет выйти из кризиса обновленной, ей нужны более радикальные средства. В частности, в банковской системе необходимо ввести специализацию.В отличие от стран с переходной экономикой, системность западных государств находится на несравненно более высоком уровне. Какие бы структурные проблемы и соответствующие реформы ни обсуждались сейчас на Западе, они не идут ни в какое сравнение с нашими структурными перекосами. Однако не надо забывать, что системность и сбалансированность западных стран имеет глубокие социально-экономические корни. В цивилизованном зрелом обществе структура потребностей людей развита достаточно гармонично.Действует аффективный механизм реализации не только индивидуальных, но и общественных интересов — на соответствующем уровне находится политическая и правовая системы, структура институтов гражданского общества и бизнеса. Поэтому там преодоление финансового кризиса связывают прежде всего с изменениями в финансовой сфере.

По информации АУБ, объем активов банковской системы к началу 2010 года составил 880,3 млрд гривен (за год они сократились на 45,8 млрд гривен). В основном это произошло за счет уменьшения портфелей кредитных операций, доля которых составляет 79,2% всех активов. В структуре кредитного портфеля значительно увеличился удельный вес проблемных кредитов — в 3,88 раза, что и повлияло на финансовый результат банков. Проблемные кредиты есть абсолютно во всех украинских финучреждениях. Поскольку все они обязаны формировать резервы под такие активы, то неудивительно, что сегодня многие банки в Украине терпят убытки. Между тем некоторые финучреждения добились очень неплохих результатов. Например, прошлый год окончили с прибылью ПриватБанк, Ощадбанк, ING Bank, Укрсоцбанк, Укрэксимбанк, Брокбизнесбанк, Дочерний Банк Сбербанка России. Интересно, что ПриватБанк отрапортовал регулятору о прибыли более миллиарда гривен.

Нацбанк собирается менять методику формирования резервов своих подопечных под кредитные операции. Согласно проекту его постановления, обнародованному на прошлой неделе, регулятор намерен оценивать кредитные риски отдельно по существенным и несущественным финансовым активам. К первым отнесут активы, балансовая стоимость которых составляет более 0,5% от регулятивного капитала банка, а также активы, предоставленные инсайдерам финучреждения. К тому же по новому документу реструктуризация кредитной задолженности становится негативным элементом. И это притом, что еще недавно банкам предлагали максимально реструктурировать кредитную задолженность с целью стабилизации платежеспособности заемщиков.

По словам специалистов, банки не заинтересованы в существенном снижении стоимости залога. Дело в том, что на момент приобретения ипотечной квартиры сумма кредита составляла 70-80% ее рыночной стоимости. А в случае принудительного изъятия недвижимости она будет выставлена на аукцион, где квартиру можно продать по цене не ниже 40% оценочной стоимости. Даже если банку удастся получить 50-60% первоначальной цены, он останется в убытке.Кроме того, если банковское учреждение в качестве залога принимало рисковые активы, то ему, соответственно, придется значительно увеличить резервы или нарушать требования регулятора. Такой риск есть. Особенно для банков третьей-четвертой групп. Многие банки вынуждены будут принимать меры по доформированию резервов, что приведет к снижению прибыли, которая в целом по сектору и так значительно уменьшилась в минувшем году. Последует нарушение нормативов и, как результат — санкции со стороны НБУ.

Разжившись ресурсами, в январе банки начали опускать депозитные ставки по вкладам населения. В условиях сворачивания кредитных программ они уже не нуждались в средствах, а потому больше не заигрывали с рядовыми вкладчиками, которых на протяжении всего прошлого года баловали повышенными ставками по депозитам. Пока доходность уменьшилась в среднем по рынку лишь на 0,1–0,3% годовых, но финансисты уже заговорили о начале новой тенденции: планомерном снижении расценок на депозиты физлиц до конца 2010 г. На протяжении всего 2009 г. банки нуждались в денежных ресурсах и лишь повышали доходность вкладов населения: за год в среднем по рынку ставки поднялись на 1,2–1,8% (до 21,2–21,5% в гривне и 11,6–11,8% в долларах). Снижение доходности депозитов в январе 2010 г. переломило старую тенденцию. За месяц средние расценки на гривневые вклады упали в среднем по банкам на 0,2–0,25% (до 19,8–21,2% годовых), долларовые — на 0,1–0,2% (до 11,4–11,7%), евро — на 0,2–0,25% (до 9,9–10,25%).

По мнению президента Ассоциации украинских банков (АУБ), состояние банковской системы по итогам 2009 г. лучше всего характеризуется словосочетанием жив, курилка. Но новому правительству достанется целый букет последствий прошлогоднего обвала и нерациональной политики своих предшественников.По данным АУБ, после информационной атаки на Проминвестбанк в конце 2008 г. из банковской системы в течение двух кварталов была изъята каждая пятая гривня, тогда как и каждой двадцатой вполне достаточно, чтобы систему раскачало. Но уже в мае 2009 г. возобновился приток депозитов физических лиц, и до конца года их прирост составил 17,5 млрд. грн. Средства на текущих счетах физлиц начали восстанавливаться еще раньше — в марте, и приросли на 16 млрд. грн.