Потребители банковских услуг особенно ценят живое общение и достоверность информации, поэтому наиболее продвинутые финансовые учреждения не скупятся вкладывать деньги в развитие колл-центров — информационно-справочных служб. Часто ли вам приходится обращаться в банк за справочной информацией по телефону? У корреспондента «Эксперта» такая потребность возникала не раз. В зависимости от результатов разговора порой менялось и мнение о банке. Украинские финучреждения, которые в последнее время все больше ориентируются на розницу и всерьез занялись работой с физическими лицами, пока не осознали, какой мощный инструмент для привлечения новых клиентов появился у них в руках. Разработка системы удаленной поддержки пользователей услуг банка и обеспечение единого стандарта их обслуживания дает грандиозный эффект. Колл-центр позволяет анализировать запросы, накапливать информацию о потенциальной клиентуре, оценивать и корректировать PR и рекламную политику. Горячие линии могут создаваться под определенный проект банка, например, для поддержки эмиссии платежных карточек, программ кредитования, круглосуточной поддержки держателей карточек на местном и международном уровне. Информационно-справочные службы могут решать и разовые задачи, к примеру, проведение массированной рекламной кампании или маркетингового исследования.
Интерес к пенсионным полисам стабильно растет: в отличие от банковских пенсионных программ и негосударственных пенсионных фондов, страховые компании обеспечивают не только накопление средств, но и защиту от ряда рисков. Вариантов обеспечить себе безбедную старость у нас пока не так много. Можно прибегнуть к услугам банковских учреждений, накапливая деньги на пенсионном счету. Еще один способ — воспользоваться услугами негосударственного пенсионного фонда (НПФ). Однако ни один из этих механизмов еще не завоевал доверия наших соотечественников. Банкиры сами не слишком охотно продвигают пенсионные программы, а НПФ для украинцев пока остаются явлением новым и не слишком понятным. Чуть лучше обстоят дела с пенсионным страхованием. Страховые компании в последние годы достаточно активно пытаются застолбить нишу на рынке негосударственного пенсионного обеспечения. И, надо сказать, их усилия не пропали даром. Интерес украинцев к долгосрочным программам накопительного страхования (в том числе и пенсионным) стабильно растет.
Денег отечественным банкам не хватает уже лав но. На фоне политической нестабильности нынешнего года был отмечен существенный отток депозитных вкладов. Ситуацию обострила также политика крупнейших банков страны, недавно купленных иностранцами. Сразу после вступления в права собственности иностранцы резко понизили ставки привлечения денег, надеясь, по всей видимости, на деньги материнских структур. Их примеру попытались последовать крупные и средние украинские финучреждения. Взамен банкиры обещали столь же стремительное удешевление кредитов, особенно в сфере ипотеки. Население инициативу банков не поддержало и деньги отдавать в банки по ставкам, сопоставимым с уровнем инфляции, не торопилось. Во втором квартале ситуация несколько стабилизировалась, деньги в банки все-таки понесли, однако показатели прироста депозитных портфелей по итогам полугодия оказались мизерными. По данным НБУ, общий объем депозитов увеличился за полгода лишь на 12% - до 148,8 млрд. грн. Для сравнения: за аналогичный период 2005 г. он вырос более чем на 26%.
В 2006 г. страховой рынок так и не смог стать "ближе к людям", о чем свидетельствует сокращение сбора страховых премий и несущественный рост уровня страховых выплат. Не изменилась ситуация и с приходом в Украину западных страховых "гигантов". Очевидно, что компании, которые первыми найдут способ заинтересовать население, могут рассчитывать на существенную долю рынка физлиц. При этом попытки Госфинуслуг внедрить в новую редакцию Закона "О страховании" европейские требования к платежеспособности компаний вызывают негативную реакцию страховщиков и обещания "полной дестабилизации рынка". Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) подвела предварительные итоги работы страхового рынка за 2006 г. По данным ЛСОУ, в 2006 г. страховой рынок смог частично восстановить позиции, утраченные в прошлом году в ходе борьбы Госфинуслуг со схемным страхованием и выводом капиталов за границу.
После длительного затишья отечественные банки и предприятия снова стали активно выходить на внешние рынки. Таким образом они пытаются решить проблему нехватки денег, особенно остро стоящую перед нашим рынком в последние месяцы. Несмотря на долгий застой, эксперты прочат нашим ходокам настоящие рекорды — привлечение до конца года $1-1,2 млрд. за счет синдицированных кредитов и размещения еврооблигаций. На протяжении последних полутора месяцев произошел настоящий прорыв украинских заемщиков на внешних рынках. Банки осуществили сразу несколько привлечений, самое крупное у Укрэксимбанка, который на прошлой неделе разместил еврооблигаций на $350 млн. Несколько скромнее себя проявили остальные финучреждения, отдававшие предпочтения организации синдицированных кредитов: Первый украинский международный банк привлек $55 млн., Кредитпромбанк — $40 млн., банки «Финансы и Кредит» и «Хрещатик» — по $35 млн. и $25 млн. соответственно, ТАС-Комерцбанк — $21 млн. Собрав с конца июля по сентябрь на внешних рынках почти $200 млн., наши финансисты смогли переломить сложившуюся тенденцию — в течение предыдущего полугодия банки привлекли посредством кредитов и еврооблигаций лишь порядка $300 млн. Их поддержали и отечественные предприятия, которые смогли за последние несколько недель заполучить от иностранцев сразу $370 млн. ($250 млн. — корпорация «Индустриальный союз Донбасса», $120 млн. — ОАО «Металлургический комбинат «Азов-сталь»).
В 2007 году желающих застраховать свои "колеса" ожидают перемены. Страховые компании будут прилагать максимум усилий, чтобы поменьше платить автовладельцам, повышая тарифы и ужесточая условия страхования. В 2006 г. украинцы с невероятным энтузиазмом скупали новые авто. Что стало просто подарком для страховых компаний, работающих на рынке автострахования. То, что страхование залоговых авто является обязательным, — факт общеизвестный. Посему подъем на авторынке сыграл страховщикам на руку. Количество застрахованных машин в уходящем году резко увеличилось. Наступающий год обещает быть не менее "урожайным". "По нашим прогнозам, темп роста продаж новых автомобилей в 2007 г. сохранится на уровне этого года. То есть прирост составит, как минимум, 50% .
Основных нововведений, предусмотренных реформаторскими банковскими законопроектами, - два. Прежде всего, планируется ввести запрет на существование банков в форме ЗАО и ООО. Между тем, таких банков в Украине сейчас прочти половина. Из 166 действующих банков в форме ОАО зарегистрированы только 90, 41 банк работает в форме ЗАО и 35 финучреждений - в форме ООО. Причем в числе банков с "неправильной" организационно-правовой формой есть и крупнейшие - в частности, Приватбанк и банк "Финансы и кредит". Более того, в последнее время банки в Украине в основном в форме ООО и ЗАО и регистрируются. Из четырех новых финучреждений, зарегистрированных в 2006 году, два банка являются ООО и один - ЗАО. Впрочем, симпатия учредителей банков к закрытым акционерным обществам и обществам с ограниченной ответственностью объясняется просто.
По прогнозам экспертов, количество страховых компаний в 2007 г. продолжит увеличиваться. Страховая отрасль по-прежнему представляет интерес как инструмент оптимизации финансовых потоков предприятий. Кроме того, лицензии на страхование становятся все более привлекательным товаром, на котором можно неплохо заработать. В этом году Госкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг приложила немало усилий, чтобы подчистить ряды страховщиков. На протяжении девяти месяцев небанковский регулятор за те или иные нарушения исключил из реестра финансовых организаций 15 компаний. Тем не менее, число участников рынка за этот период не только не уменьшилось, но даже возросло. К 1 октября комиссия внесла в реестр 24 новые страховые организации (из них шесть лайфовых). А за четвертый квартал регулятор уже выдал почти полтора десятка лицензий.
Искусственное и необоснованное ограничение доступа малых банков к рынку финансовых услуг и устранение рыночной конкуренции. Украинский Кредитно-Банковский Союз (УКБС) считает недопустимыми действия, направленные на ограничение деятельности малых банков, - раскритиковал на прошлой неделе Национальный банк глава Координационного совета УКБС Борис Соболев. «Маленькие» банкиры недовольны НБУ Предоставленные НБУ разъяснения относительно применения отдельных лицензионных требований к регулятивному капиталу банков (постановление НБУ №373 от 12 октября 2005 г.) фактически запретили банкам, входящим в четвертую группу согласно классификации регулятора, инвестиции в уставные фонды и акции других компаний и предприятий, а также открытие счетов в иностранных банках.
Отрадно регулятору видеть и то, что население начинает все активнее пользоваться услугами отечественных СК. Премии, полученные от граждан, составили 33,3% (за III квартал 2005 г. от граждан СК получили 22,6% премий). При этом господин Алешин указал и на негативный момент, По его словам, граждане прибегают к услугам страховщиков в Основном при получении кредитов, когда банки требуют страховать залог. По прогнозам руководителя Госфинуслуг, розничный страховой рынок и в 2007 г. будет развиваться за счет банкострахования, а вот на традиционных рынках страховщики будут терять. В подтверждение этому господин Алешин указал на то, что уже сегодня фактически исчезает страхование жителей сел и их имущества. Объемы страховых выплат, по данным Госфинуслуг, также показывают существенный рост: за девять месяцев 2004 г. уровень выплат составлял 6,6%, за 2005 г. — 12,6%, за тот же период 2006-го — 16%. Причем наибольший уровень выплат перестраховщикам (по договорам перестрахования от нерезидентов получено 66,7% выплат, от резидентов — 22,6%) и физлицам (33%).
Стоимость филиала – от $200 тыс. Чтобы выйти на окупаемость, в прошлом году требовалось 12 месяцев. Сегодня срок выхода на нулевую рентабельность увеличился до 18 и более месяцев. Чтобы стать крупным ритейлером, банку нужно владеть филиальной сетью в размере 500, а то и 1000 филиалов и отделений. Расходы на создание розничной сети банка достигают $500 млн. Банковский сектор Украины по-прежнему остается одним из самых привлекательных в Восточной Европе. Темпы развития и потенциал отечественного рынка банковского ритейла вынуждает крупные иностранные банковские группы выкупать все что продается, начиная от больших финучреждений с высококачественными активами и заканчивая просто банковскими лицензиями.
Отправляясь в отпуск, не лишним было бы застраховать собственную квартиру на это время. Ведь большинство краж происходит во время отсутствия владельцев квартиры. А новогодние праздники еще и нередко заканчиваются пожарами. Страховые компании предлагают несколько вариантов страхования имущества. Первый из них — экспресс-страхование. Этот страховой продукт предполагает страхование конструкции квартиры и внутренней отделки. Особенностью этого страхования является то, что СК несут ответственность в пределах ограниченной страховой суммы. И если убыток, нанесенный вашему имуществу, превысит ее, то недостающую часть придется выплачивать из собственного кармана.
Эксперты отмечают, что на Украине потребительское кредитование сейчас является одним из самых высокодоходных и наиболее активно развивающихся сегментов банковского бизнеса. Участники рынка называют лидерами по выдаче потреб кредитов ПриватБанк, Правэкс-банк, Альфа-банк, банк «Дельта», Универсальный банк развития и партнерства, а также компании «Еврокредит» и «ПростоКредит». Примечательно, что один только банк «Дельта» выдает в месяц кредитов более чем на 100 млн. грн. В целом же, по словам вице-президента инвестиционно-банковского подразделения инвест-компании «Ренессанс Капитал Украина» Сергея Алексеенко, к концу июля объем рынка розничного кредитования на Украине составлял $9,6 млрд.
Объемы страхования жизни растут, но его доля все равно составляет 3% всего страхового рынка. Госфинуслуг рапортует об увеличении рынка лайфового страхования. Но результаты работы компаний за 9 месяцев 2006 г. показывают, что страхование жизни фактически заморожено. Это значит, что граждане по-прежнему не спешат накапливать в СК свои кровные. А предприятия из-за политической неопределенности заморозили социальные программы для сотрудников. Пока лайфовые СК возлагают надежды на банки. По данным Госфинуслуг, за 9 мес. 2006 г. компании по страхованию жизни собрали 290,4 млн. грн., что составляет 3% в объеме собранных СК валовых страховых премий. Чистые премии по страхованию жизни составили 289,9 млн. грн. (4,7%).
Обязательства перед нерезидентами в структуре банковских пассивов по итогам девяти месяцев достигли 20%. Иностранный капитал, с одной стороны, повышает прибыльность финансового бизнеса, с другой — усиливает диспропорции, которые могут дестабилизировать банковскую систему. Согласно статистике Национального банка Украины, «нерезидентные» обязательства в составе пассивов отечественных банков достигли 20%. До конца года вложения иностранных финансовых компаний увеличатся еще на несколько процентов за счет активной работы украинских банков на внешнем рынке. Темпы роста субординированного долга и кредитов, привлеченных от международных компаний, составили 66,4% и 69,3% соответственно. Как следствие, доходы владельцев банков с начала года увеличились в 2,3 раза по сравнению с аналогичным периодом года минувшего. В будущем году скорость валютизации банковских пассивов увеличится еще больше.
Снижение внутреннего перестрахования, наблюдавшееся в последние несколько лет, в третьем квартале достигло 20%. Руководство Госфинуслуг уверено, что причиной тому капитализация СК, а представители рынка — сокращение схемного страхования. Участники рынка называют еще одну причину. Рынок внутреннего перестрахования имеет две составляющие: одна — классический рынок, вторая — выполнение задач, не связанных с защитой рисков. Уменьшение внутреннего рынка перестрахования во многом, на мой взгляд, связано с уменьшением схемных операций, так как потоки перестрахования на внешние рынки увеличились незначительно (по данным Госфинуслуг, за девять месяцев 2006 г. они увеличились на 38%, или на 114,7 млн. грн. по сравнению с тем же периодом 2005 г.
Активное внедрение онлайновых услуг поможет банкам увеличить клиентскую базу и снизить расходы на содержание сети отделений. В Украине рынок интернет-банкинга только формируется. По оценкам , которые базируются на опросах банков, предоставляющих эту услугу, у нас интернет-банкингом пользуются примерно полмиллиона человек. К он-лайн услугам крупнейшего оператора рынка - ПриватБанка - обращаются всего четыре процента его клиентов-физлиц, а, к примеру, в шведском Swedbank к интернет-банкингу подключены 49% частных клиентов. В России проникновение онлайновых банковских услуг еще ниже, чем в Украине. По данным аналитического еженедельника Smart Money, в первом полугодии 2006-го интернет-банкингом пользовались лишь сто пятьдесят пять тысяч россиян.
Страховые тарифы по международным договорам "Зеленая карта" едины для всех стран и утверждены постановлением Кабмина № 5 от 06.01.2005 г. (см. табл.). "Постановлением утвержден максимальный тариф в евро. Страховщики могут варьировать его в зависимости от курса евровалюты. Кроме того, страховой тариф зависит от срока действия полиса (минимальный — 15 дней, максимальный — один год), от типа транспортного средства и страны пребывания. Если автовладелец покупает "Зеленую карту" с территорией действия в странах Восточной Европы, то тариф уменьшается на 50%".
Объемы международных денежных переводов в мире постоянно растут. В 2005 г. этот рынок оценивался Банком международных расчетов и Мировым банком в $230 млрд. Ежегодно сумма международных переводов увеличивается приблизительно на 8,5%. Эта тенденция объясняется усилением миграционных процессов и глобализацией рынка труда. По мнению аналитиков, статистика международных переводов в мире существенно занижена — реальные цифры могут оказаться в два раза больше. Речь идет о неофициальных каналах — ввозе и вывозе из стран наличных денег курьерами, проводниками поездов, водителями автобусов и т. д. Значение рынка международных переводов до недавнего времени недооценивалось. Ситуация начала изменяться после опубликования последнего ежегодного доклада Мирового банка, где международные переводы рассматривались как важный фактор экономики, особенно для развивающихся стран.
Участники страхового рынка считают, что в 2007 году усилятся тенденции, которые наметились II последние годы. Среди наиболее важных — приход в Украину иностранцев, рост классического сегмента рынка, а также увеличение доли личных видов страхования. Кроме того, страховщики обратят снос внимание на розничный сектор, который сегодня остается практически не охваченным. Состояние рынка во многом будут определять нормативно-правовые акты, вступившие в силу в текущем году и предшествующий период. По оценкам Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), в новом году объем привлеченных страховых платежей составит около 12,6 млрд. грн. Это приблизительно на 7% больше, чем ожидаемые в 2006 году 11,8 млрд. грн. собранных премий.