Сегодня на украинском рынке работают 10 "дочек" российских банков. Столь солидно в количественном выражении на нашем рынке не представлена ни одна другая страна. В то же время ни один из российских банков пока не входит в ТОП-10 лидеров отечественного рынка. Самая крупная украинская "дочка" - "Альфа-Банк (Украина)" занимает в рейтинге лишь 16-е место по активам. Примечательно, что в России многие из этих банков входят в ТОП-5 крупнейших финучреждений. Таким образом, по уровню проникновения банковского капитала в Украину Россия уступает сразу трем странам - Австрии (свои дочерние банки имеют Raiffeisen International, Erste Group, Volksbank), Франции (BNP Paribas, Credit Agricole, Societe Generale) и Италии (UniCredit Group). Правда, уже в ближайшем будущем ситуация может существенно измениться. После регистрации рекордного увеличения уставного капитала "Банка НРБ" на $400 млн. доля российского капитала в украинском банковском секторе увеличится вдвое - до 10%.
С 2001 года цена на золото стремительно выросла — с $277 до более чем $770 за унцию. Отметим, что значительный вклад в рост цен, помимо стратегических инвесторов и спекулянтов, внесли такие развивающиеся рынки, как Индия и Китай, где увеличивается количество обеспеченных людей. Украина — не исключение. Затраты, связанные с покупкой и хранением драгметаллов, заставляют задуматься о других видах инвестиций, пусть не таких надежных, но более прибыльных. Западные институты предлагают такие способы вложения в рынок золота, как возможность приобретения паев в трастах, которые покупают акции золотодобывающих компаний. Такие фонды есть у нескольких известных компаний, например, у Merrill Lynch. Отметим, что в Украине подобные варианты инвестиций невозможны (пока нет таких фондов, как, впрочем, и многих других).
Завышение или занижение стоимости автомобиля при заключении договора авто-КАСКО может обернуться для клиента потерей денег. Страхование автомобилей по программе авто-КАСКО является одной из наиболее популярных на сегодняшний день страховых услуг. Для множества людей полис страхования КАСКО становится первым в жизни заключенным договором страхования. В этом нет ничего удивительного. Добровольно в Украине люди страхуют свое имущество не очень охотно. Тем не менее, покупка автомобиля в кредит предусматривает его обязательное страхование по программе КАСКО, так как авто является предметом залога. Объемы собираемых страховыми компаниями (СК) премий по договорам страхования наземного транспорта ежегодно растут. За 2006 г. по данному виду страхования компании собрали 1,9 млрд. грн., а выплатили автовладельцам - 510,9 млн. грн. И хотя данные Госфинуслуг свидетельствуют о том, что уровень выплат изменился не в пользу клиентов СК, страховщики отмечают, что многие автовладельцы все чаще страхуют свои авто даже после выплаты банковского кредита.
Кстати, в России, похожие требования к раскрытию реальных кредитных ставок вступят в силу 1 июля 2007 г. Первоначальный вариант инструкции центробанка РФ предусматривал, что в расчете ставок должны учитываться даже штрафные санкции. И только протесты банковской ассоциации заставили регулятора отказаться от этого пункта. Среди возможных вариантов маскировки ставок банкиры также рассматривают включение процентов в цену товара. Такая схема работает и сейчас, когда проводятся совместные акции кредитора и торговой сети. Например, акция “кредит под 0%” предусматривает, что оплата услуг банка (его процентов по кредиту) закладывается в стоимость товара, а затем компенсируется продавцом товаров банку. Ту же схему, в принципе, можно реализовать и при автокредитовании, договорившись с дилерами о включении процентов банка в цену авто. НБУ обязал банки публиковать реальные ставки по кредитам. Банкирам придется по-новому маскировать свои доходы
На мировых рынках золото дорожает рекордными темпами: за год -- на 18%, за месяц -- на 11%. Так стоит ли открывать депозит в долларах, а тем более в гривнах, если можно заработать на "желтом металле", который, похоже, всегда в цене?Вместе с мировыми ценами растет и официальный курс Нацбанка: с начала года -- на 16,6%, за квартал -- на 13,5%, за месяц -- на 10,6%. Поговаривают, что через год-два на международных рынках за тройскую унцию будут давать около $1000. Банкиры скептически относятся к столь смелому утверждению, но уверены, что тенденция роста сохранится, и до конца года золото наберет в весе еще около 10%.
Истерия в мировых финансах выливается в реальные потери для украинского фондового рынка. Потрясения на американском и европейском ипотечных рынках не обошли стороной и украинские площадки. По мере обострения мирового кризиса иностранцы начинают все активнее сбрасывать наши ценные бумаги, котировки которых особенно интенсивно падают на протяжении последних недель. Если паника не стихнет, западные инвесторы начнут массовый исход из нашей страны - их капиталовложения в фондовый рынок, по нынешним прогнозам, могут уменьшиться сразу на 30-50%. Иностранные инвесторы в августе стали главными продавцами украинских ценных бумаг. Первое место в рейтинге наименее интересных ЦБ сегодня уверенно держат акции отечественных компаний, спрос на которые падает в течение двух последних недель.
Решили приобрести страховой полис, но смущает его стоимость? Не стоит сразу лезть за кошельком, чтобы поскорее оплатить счет. Поторговавшись со страховщиком, можно получить у него скидку - максимальная достигает 30-40% от первоначально названной цены. Знающий свои права клиент всегда может выторговать себе приличную скидку. Правда, в некоторых видах страхования, например, в медицинском, сделать это будет нелегко, а скажем, в автостраховании, что называется, возможны варианты. Журналисты выясняли, какие факторы могут "разжалобить" страховые компании. Больше всего повезло автолюбителям, покупающим машину в кредит, - им вообще ничего не нужно делать, чтобы получить скидку. Как правило, банк предлагает перечень аккредитованных страховщиков, у которых можно купить полис уже со скидкой - поставляя СК страхователей оптом, банкиры, в свою очередь, выторговывают у них сниженные тарифы для своих заемщиков.
Отечественные банки начали осваивать туристическое кредитование. Развитие этого продукта тормозится неготовностью граждан дорого платить за отдых, а также ограниченным количеством предложений от банков. Но уже через год каждая четвертая путевка за рубеж будет приобретаться в кредит. Спрос населения на отдых за рубежом уже не первый год радует туристические компании. По данным Украинской ассоциации туристических агентств, в 2006 году было продано почти 16 млн путевок, при этом по сравнению с 2005-м поток выезжающих за границу туристов удвоился. В этом году тенденция обещает не только сохраниться, но и усилиться.
В последнее время некоторые банки с иностранным капиталом, такие как "ОТП Банк", "Катион Банк", "Райффайзен Банк Аваль" и "Альфа-Банк (Украина)", начали активно предлагать специфическую услугу для крупных корпоративных клиентов - cash-менеджмент (см. "Человеческим языком"). При этом расчетно-кассовое обслуживание (РКО), которое обычно ограничивается услугами по осуществлению безналичных платежей и инкассации наличных, банкиры рассматривают в качестве составной части базового варианта cash-менеджмент.
Аналитики составили рейтинг самых рискованных инвестиций или куда вкладывать деньги нужно крайне острожно и перепроверив несколько раз. Итак, самыми рискованными инвестициями стали…
Стоимость услуг по страхованию приобретаемой на стадии строительства недвижимости должна быть соразмерна реальному риску невыполнения своих обязательств инвестором. Иначе дольщику будет просто невыгодно оплачивать услуги страховой компании. Соответственно в первую очередь следует произвести предварительную оценку финансовой стабильности компании-застройщика.Консультации с юристом и риэлтором может оказаться недостаточным, желательно обратиться в несколько страховых компаний (тем более, что в будущем вы планируете застраховать объект недвижимости) и выяснить страхуется ли конкретное жилье (дом) или нет?
Несмотря на политическую нестабильность, финансисты настроены наращивать свои долги. Предполагается, что в 2007 г. объем привлечения синдицированных кредитов отечественной банковской системой вырастет, по меньшей мере, на 15-20%. Хотя и не исключено, что одалживать станет дороже, а деньги нашим финансистам будут ссужать на более короткий срок. Ночным кошмаром для банкиров, делающих ставку на привлечения ресурсов за рубежом, сегодня стала угроза пересмотра международными рейтинговыми агентствами суверенного рейтинга Украины. Первые опасения на этот счет появились неделю назад, после того как они начали понижать прогнозы по своим рейтингам. Финансисты не сомневаются, что вслед за этим непременно произойдет изменение отношений и к банкам, которые сейчас строят планы по организации синдицированных кредитов.
Столкнувшись с оттоком долларовых депозитов населения, крупные банки вынуждены повышать ставки по валютным вкладам. По данным НБУ, за первые семь месяцев текущего года депозиты населения в банках выросли на 23,2% и составили 131,7 млрд. грн. При этом вклады населения в национальной валюте увеличились на 25,6%, тогда как в иностранной валюте - только на 17,4%. В результате доля гривневых депозитов возросла почти на 3 п.п. и на 1 августа составила 57% всех средств населения в банках. Такая тенденция объясняется, прежде всего, разницей в ставках между долларовыми и гривневыми депозитами, которая хотя и сокращается постепенно, но по-прежнему достигает 5 п.п. Если в июле средневзвешенная ставка по гривневым депозитам составила 13,4%, то по вкладам в валюте - в среднем 8,4% годовых. Кроме того, на предпочтениях населения сказалась девальвация доллара относительно евро на мировых рынках. По признанию банкиров, в результате этих процессов доля вкладов в евровалюте хотя и незначительно, но увеличилась. "Были случаи, когда люди хотели досрочно снимать долларовые вклады и переводить их в евро.
Объемы торгов на фондовом рынке Украины превысили размер банковских активов и составили почти 500 млрд. грн. На минувшей неделе в Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку (ГКЦБФР) была завершена работа над отчетом о состоянии фондового рынка за 2006 г. Согласно документу, объемы торгов на неорганизованном фондовом рынке Украины в прошлом году увеличились на 19% и составили 463 млрд. грн. Объемы торгов, как на организованном, так и на неорганизованном рынке ЦБ в минувшем году увеличились более чем на 20% и достигли 492,8 млрд. грн. Для сравнения: на 01.01.07 г. общие активы банковской системы составили 353 млрд. грн.
По итогам проведенного исследования 46% автовладельцев г. Киева становились жертвами автомобильного вандализма за последние пять лет. Как сообщили в «Центре исследований Европейского страхового альянса», в среднем, за этот период каждому из пострадавших пришлось иметь дело с двумя актами вандализма. Об этом свидетельствуют данные, полученные в результате опроса 230 киевских автовладельцев на тему угона и автомобильного вандализма.
В 2006 г. рынок автокредитования вырос практически в 2 раза. Несмотря на обостряющуюся конкуренцию между банками, покупателям авто не стоит ожидать снижения ставок кредитования. Так, вполне реально, что уже к концу года решение будет приниматься в течение 15-20 минут. В то же время такая тенденция может породить другую проблему. Решение о выдаче кредита в столь короткое время можно принять только с помощью развитой скоринговой системы, так как на тщательную проверку и анализ документов просто не будет времени. Поэтому существует угроза роста проблемной задолженности, что вряд ли приведет к снижению кредитных ставок. В последнее время для увеличения продаж банки и автосалоны активно проводят совместные акции. Принимая участие в таком мероприятии, банк получает эксклюзивное право на кредитование продажи определенной марки автомобиля на оговоренный период, как правило, до года. Зачастую в акциях принимает участие и страховая компания. Естественно, что для популяризации проекта необходим солидный рекламный бюджет, и кредиторам приходится раскошеливаться.
Ожесточенная борьба за рынок денежных переводов физлиц уже отразилась на позициях лидирующих компаний. Тем не менее, резкого снижения тарифов на этот вид услуг ожидать не приходится. В 2006 г. объем украинского рынка денежных переводов (без открытия текущего счета) физлиц увеличился почти на 50% - до $1,7 млрд. Для сравнения: мировой рынок переводов ежегодно растет только на 8,5%. Структура отечественного рынка выглядит следующим образом: около 88% обеспечивают переводы в Украину из-за границы, более 8% - переводы из Украины за рубеж и около 4% - транзакции в пределах страны. Средний размер одного перевода из-за рубежа в 2006 г. составил около $500, что на $50 больше, чем в 2005 г. Размер перевода за границу в 2006 г. существенно не изменился - около $350. Внутри Украины средний размер перевода - 930 грн., тогда как в 2005 г. аналогичный показатель не превышал 785 грн.
В отличие от развитых рынков, в Украине все еще присутствуют факторы, делающие инвестирование в "голубые фишки" очень рискованным. По разным оценкам, за последние два года инвестфонды, вложившие деньги в некоторые "голубые фишки", потеряли до 800 млн. грн. Следовательно, потеряло и население, инвестировавшее в фонды компаний по управлению активами (КУА). Самый большой ущерб нанесла КУА покупка акций металлургического комбината "Запорожсталь". Активно акции компании начали торговаться в 2004 г. на фондовой бирже ПФТС. За два с половиной года они подорожали более чем в 10 раз - с 60 коп. до 6,5 грн. за 1 акцию. Акции этого предприятия оказывали наибольшее влияние на индекс ПФТС. Их вес в индексной корзине составлял около 12%. Компания даже принимала участие в конкурсах ПФТС на лучшую годовую отчетность эмитента и занимала призовые места. Фондовики активно скупали бумаги меткомбината, тем самым, повышая на них спрос.
Условия производства многих украинских предприятий имеют большой потенциал для возникновения аварийных ситуаций. Тем более что в силу разных причин на большинстве из них десятилетиями не проводится модернизация (особенно в таких отраслях, как ТЭК, химическая промышленность, металлургия и т.д.). Даже для крупных предприятий риски и затраты на ликвидацию последствий аварии могут быть непосильными. В отдельных случаях речь идет о десятках и сотнях миллионов долларов — если это крупная авария с человеческими жертвами, экологическим загрязнением и длительной остановкой производства. Соответственно, и для клиента, и для страховой компании остро стоит вопрос снижения возможности аварийных ситуаций на предприятии. Тем более, что согласно отечественному законодательству, при страховании «опасных» объектов страховая компания несет непропорционально большую финансовую ответственность за происшедшие несчастные случаи, по сравнению с получаемой премией.
Присадив украинцев на покупку жилья в долг, банкиры теперь раскручивают клиентов на кредиты под его ремонт. По мере увеличения количества ипотечных кредитов стали стремительно расти и объемы сопутствующих займов - на ремонтные и отделочные работы. До конца года финансисты прогнозируют повышение количества ремонтных кредитов в 1,5-2 раза, а также существенное увеличение их размера. Банки намерены поставить на широкую ногу финансирование отделки не только городских квартир, но и загородных домов и коттеджей. Наблюдаемое сейчас повышение спроса на ремонтные займы - явление вполне закономерное. Как правило, с весны украинцы возобновляют работы по обустройству своих жилищ. В последнее время финансисты отмечают просто ошеломительную динамику.