Большое количество автомобилей на дорогах, неумолимая статистика дорожно-транспортных происшествий, высокие цены на запчасти и услуги СТО — эти факторы значительно повысили востребованность автострахования. Страхование недвижимого имущества, автомобиля, собственного здоровья позволяет избавиться от непредвиденных финансовых потерь. Таков идеальный мотив визита клиента в профильную компанию. Как утверждают участники рынка, в Украине страхованию не доверяют. Значительный рост объемов этих услуг продиктован резким расширением рынка кредитования (страхование приобретенного в кредит автомобиля — одно из главных условий банка). Многие не понимают значимости автострахования, поэтому просят предоставить минимальный пакет услуг.
Сегодня в некоторых крупных банках стало достаточно проблематично получить кредит в долларах. Хотя официально банкиры отрицают факт приостановки кредитования, неофициально признают наличие дефицита долларовой ликвидности. Причин нехватки валютных ресурсов в банках несколько. Во-первых, на наш рынок давит низкая ликвидность на мировых рынках. А во-вторых, население все меньше доверяет американской валюте как инструменту сбережений. По этому случаю гражданам светит, хотя и небольшое, повышение депозитных ставок по вкладам в долларах. Впрочем, ставки по кредитам тоже могут подрасти.
Украинский рынок страхования жизни готов к переделу. Первой тройке лидеров придется поделиться своей долей. Компании по страхованию жизни (лайф-страховщики или лайфовые компании) подвели итоги деятельности за I квартал 2007 г. По данным Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ; г.Киев; объединяет 108 страховых компаний (СК); с 1992 г.), входящие в Лигу лайф-страховщики за это время собрали более 127 млн грн. валовых страховых премий. Данный показатель можно с некоторым допущением принять за результат деятельности рынка страхования жизни в целом, так как на 17 компаний — членов ЛСОУ приходятся около 90% премий по страхованию жизни.
Автолизинг (аренда с правом выкупа) штука весьма удобная. В отличие от банковского кредита он позволяет часто менять автомобили и избегать бумажной волокиты при оформлении документов. А еще стоит он не так уж и дорого -- $400--600 в месяц при цене авто в $15--20 тыс.
Мировой кризис ликвидности, ставший причиной кредитных затруднений в некоторых странах, оказал неожиданное воздействие на Украину - кредиты у нас начали дешеветь. На прошлой неделе сразу два отечественных банка объявили об удешевлении ипотечных ссуд. Эрсте Банк снизил ставку по кредитам в гривне на три процентных пункта - до 14% годовых, оставив без изменения ставки по валютным кредитам. ОТП Банк уменьшил на один процентный пункт ставки по ипотечным ссудам в валюте (до 11,49% в долларах и 10,99% в евро) и на 3,51 процентных пункта ставки по гривневым кредитам (до 13,99%). В августе-сентябре гривневые ссуды также подешевели в "Райффайзен Банк Аваль", Правэкс-Банке, Укрсоцбанке, Укргазбанке и ТАС-Комерцбанке. В среднем за последние два месяца стоимость кредитов в национальной валюте снизилась на один-три процентных пункта.
Страхование жилой недвижимости пока широко не распространено, но у него большое будущее. 80 процентов страхования офисов и домов — «сделки под давлением». Так утверждают операторы рынка. Другая тенденция — расширение практики особых условий для выгодных клиентов. В случае оптового страхования рисков (например, офис — от пожара и затопления, плюс имущество внутри помещения от тех же бед, плюс ответственность владельца перед соседями), многие компании делают скидку до 10–15 процентов. Постоянным клиентам, которые не первый год платят взносы, но ни разу не потребовали выплат, предлагают бонусы (обычно минус пять-десять процентов от цены).
После длительного затишья на ипотечном рынке банкиры наконец-то смогли достучаться до покупателей недвижимости. В сентябре–октябре они фиксировали существенный рост спроса на все виды займов — под покупку квартир, загородных домов, коттеджей и земли. По самым скромным прогнозам, объемы ипотеки до конца года вырастут еще на 20–30%. Весомую долю этого прироста банкам обеспечат города-миллионники и областные центры.
В настоящее время украинские коммерческие банки являются катализаторами многих процессов, происходящих в экономике и в обществе. К примеру, именно коммерческие банки сегодня, без труда выдавая потребительские и ипотечные кредиты чуть ли не всем желающим (правда, зачастую под ростовщические проценты), все больше приучают украинских граждан жить в долг и одновременно обеспечивают себе сверхдоходы и прирост кредитно-инвестиционного портфеля. Также банки, активно развивая ипотечное кредитование и в больших объемах кредитуя застройщиков, во-первых, способствуют строительном буму в стране, а во-вторых, поддерживают на достаточно высоком уровне. Одновременно "вовлечение" банков в жизнь граждан и предприятий, доступность и быстрое распространение всевозможных банковских услуг среди населения приводят к быстрому росту украинской банковской системы.
В нынешнем году страховые компании Украины смогли существенно нарастить свои заработки. К октябрю сборы лидеров рискового и лайфового рынков выросли в полтора-два раза в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. При этом 85% физических лиц, которых СК называют самой заветной своей аудиторией, продолжают игнорировать страхование, зачастую по вине самих же участников рынка. Ожесточенную борьбу за лидерство в сегменте рискового ритейла продолжают вести «Оранта» и «Дженерали Гарант». В конце 2006 г. «Дженерали Гарант» заявляла о планах стать лидером страхового рынка, но по итогам трех кварталов 2007 г. пальму первенства все же удалось удержать «Оранте».
Украинские операторы автомобильного рынка для успешного продвижения своего товара все активнее используют лизинговые схемы.Украинские лизинговые компании бросились обнародовать свои достижения. Одни облигационные займы для финансирования лизинговых операций привлекают" другие скоринговую систему вводят. На прошлой неделе украинские лизинговые компании, работающие в области финансового и оперативного лизинга легковых и грузовых автомобилей, активно обнародовали свои достижения. Например, пресс-служба компании "Евро Лизинг" (г. Киев; услуги лизинга по приобретению легковых, коммерческих, грузовых автомобилей и спецтехники; с 2003 г.; лизинговый портфель в июле 2007 г. - 500 млн. грн; вместе с ЗАО "Еврокар", СК "Украинская страховая группа", ЗАО "Формула Мотор Украина" и "Випкар" входит в группу компаний "Атолл Холдинг") сделала заявление о том, что компания дополнительно привлекает 100 млн. грн. для финансирования лизинговых операций на транспорте. На общем собрании компании "Евро Лизинг" было утверждено решение об открытом размещении именных процентных облигаций серии "В" общей номинальной стоимостью 100 млн. грн. со сроком обращения четыре года.
Иностранные банки охотно делают скидки клиентам, которые берут у них очередную ссуду. В Украине такой бонус пока доступен немногим. Отечественные банки скупятся на скидки клиентам, которые берут у них несколько кредитов. Чтобы получить такой бонус в украинских финучреждениях, нужно либо брать вторую ссуду на большую сумму, либо входить в круг VIP-клиентов банка.
В последнее время в средствах массовой информации набирает силу дискуссия по поводу внедрения в Украине общеобязательного государственного медицинского страхования. В течение последних десяти лет было подготовлено больше десяти диаметрально противоположных законопроектов, которыми определялись правовые нормы осуществления медицинского страхования, однако, к сожалению, вопрос до сих пор остается открытым.
Те финучреждения, которые еще не втянулись в сезонное повышение депозитных ставок для населения, догоняют «заводил». На минувшей неделе условия привлечения долларовых вкладов на 1 п.п. улучшили Ощадбанк, банки «Форум» и «Кредит-Днепр». Кроме того, Правэкс-Банк также незначительно подкорректировал долларовые ставки (+0,1 п.п.). Нынешнее массовое повышение привлекательности долларовых вкладов по депозитам связывают с активизацией валютного кредитования и нехваткой долларовых ресурсов для этих целей. До конца нынешнего года ставки по вкладам будут только расти (минимум на 2 п.п.), на следующий год возможно снижение на 1-2 п.п. от текущих ставок. Тенденции же по гривневым ставкам менее однозначны. Так, на минувшей неделе банк «Форум» снизил проценты по вкладам в нацвалюте (-0,7 п.п.), а Правэкс-Банк, наоборот, повысил (+0,3 п.п.). Как отмечают эксперты, снижение гривневых депозитных ставок будет происходить в тех банках, которые вполне обеспечены гривневыми ресурсами для кредитных целей, повышение — в тех, где объем привлеченных средств в нацвалюте считают недостаточным.
На прошлой неделе международное рейтинговое агентство Moody's обнародовало рейтинг финансовой устойчивости банковских систем стран мира (Bank Financial Strength Ratings by Contry) по состоянию на сентябрь 2007 г. Интересно, что украинский банковский сектор занял 87-е место среди 92 стран, в которых проводились исследования. Менее надежные, чем в Украине, банки работают только во Вьетнаме и нескольких странах СНГ - Азербайджане, Белоруссии и Киргизии. Примечательно, что в Грузии, Монголии и даже в Пакистане (74-е место) банки более устойчивы финансово, чем у нас. Банковский сектор России занял 72-ю позицию. По традиции, самой надежной была признана швейцарская банковская система.
Первая группа страхования финансовых рисков – это страхование кредитных рисков. "К ним относятся риски невозврата кредитов, когда страхователем выступает банк, и страхование ответственности за невозврат кредита или несвоевременное погашение процентов, где страхователем является заемщик", - рассказывает начальник управления страхования имущества, грузов и ответственности СК "Украинская страховая группа" Игорь Шаровар. Страхование кредитов может защищать интересы продавца или кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам, и гарантирует возврат денег кредитору в случае некредитоспособности дебитора.
Изменившееся настроение финансистов ощутили на себе не только потенциальные, но и действующие клиенты некоторых банков: им звонят с предложением переоформить долларовую ссуду на гривневую по сниженной ставке. Зазывают тем, что вместо, скажем, былых 18% ставка в нацвалюте снижена до уникальных 14% годовых. Такие существенные уступки кредиторов не могут не вызвать подозрение: наверняка, банки компенсируют снижение номинальных ставок введением или повышением дополнительных комиссий. Опасение, впрочем, оказалось ложным. Даже если где-то комиссионные и подросли, общая, она же эффективная, стоимость ссуд все-таки упала.
Чистая прибыль украинских банков за январь - сентябрь, по данным НБУ, составила 4,9 млрд. грн., что на 44,1% больше, чем за соответствующий период 2006-го (3,4 млрд. грн.). Доходы достигли 46,4 млрд. грн., расходы - 41,5 млрд. грн. За девять месяцев собственный капитал банков возрос на 38%, или на 16,2 млрд. грн., - до 58,7 млрд. грн. В структуре собственного капитала: уплаченный зарегистрированный уставный капитал - 62,6%, общие резервы, резервный фонд и прочие фонды банков - 11,4%, результат текущего года - 8,4%, результат переоценки основных средств, нематериальных активов и инвестиций в ассоциированные и дочерние компании - 11,2%.
Страховые тарифы по КАСКО в 2007 году вырастут, но не более чем на 1% от стоимости машины. По предварительным оценкам Украинской страховой компании «Дженерали Гарант», в прошлом году рынок КАСКО (страхование транспортного средства от всевозможных рисков) вырос на 65-70%: 1,7-1,75 млрд. грн страховых премий против 1,039 млрд. грн в 2005-м. Средний размер выплаченного страховщиками возмещения увеличился скромнее — на 40-45%: с 510 млн. грн в 2005 году до 720-750 млн. грн в 2006-м. В Украине КАСКО как добровольное имущественное страхование появилось еще в конце 90-х. Но популярность программа КАСКО приобрела лишь в последние два-три года благодаря бурному развитию автокредитования. В 2006 году около 50% новых автомобилей в Украине было продано в кредит. Поскольку покупаемый по такой схеме автомобиль является залоговым имуществом, по законодательству заемщик обязан его застраховать. Сейчас КАСКО, по сути, является обязательным видом страхования.
На текущей неделе, точнее - до 1 сентября, Государственная администрация железнодорожного транспорта Украины ("Укрзалізниця") намерена завершить разработку "Программы обновления подвижного состава на 2008-2015 гг." и передать ее на рассмотрение в Министерство транспорта и связи Украины. Об этом рассказал гендиректор "Укрзагизнищ" Владимир Козак. "Для того чтобы в 2008 г. закупить необходимое количество пассажирских вагонов, полувагонов и локомотивов, мы должны утвердить эту Программу до конца текущего года. Значит, документ должен попасть в Кабмин сразу после того, как он будет создан", - пояснил г-н Козак.
Любители хранить свои сбережения в банках дождались звездного часа. После летнего затишья финансисты начали повышать ставки едва ли не по всем видам депозитов. Причем наибольшую щедрость они проявляют к населению - их вклады подорожали на 1-2% годовых. Банкиры надеются, что это позволит им сразу на 50-60% увеличить приток ресурсов и решить проблему дефицита долларовой ликвидности, которая сегодня нависла над украинским рынком. В начале сентября росли преимущественно ставки по доларовым депозитам - в среднем по рынку они увеличились на 0,5-1% годовых. Если ранее в группе крупнейших банков стоимость вкладов в американской валюте редко превышала 9% годовых, то теперь она достигает 10-10,5% годовых. Уже в середине прошлого месяца финучреждения начали ощущать нехватку гривни (тогда остатки на корсчетах банковской системы, по данным НБУ, уменьшились на 4 млрд. грн.) и сразу стали завлекать вкладчиков.