Торги на межбанковском валютном рынке открылись с отметок 4,63/4,69 грн/долл. благодаря тому, что Национальный банк в позапрошлую пятницу выкупал доллары по 4,75 грн/долл. Однако после этого регулятор три дня не появлялся на рынке. С понедельника по среду котировки сохранялись на том же уровне, однако в четверг к обеду сползли до 4,50/4,60 грн/долл. Это стало сигналом для Нацбанка выкупать американскую валюту по 4,75 гривни.
Внедрив практику выкупа проблемных задолженностей, компании начинают работать по несколько иной схеме. Отказавшись от комиссионных, коллекторы будут выкупать в целом весь портфель долгов, выставляемый на продажу банком, получая при этом хороший дисконт. Сегодняшние расценки на такие портфели - от 5 до 20% от тела кредита. Дороговизну услуг считают вполне обоснованной. В настоящее время банкиры соглашаются выставлять на продажу лишь портфели возрастом 180 дней и более, отработанные их собственными коллекторскими службами, а затем - и коллекторскими компаниями. Так что в итоге взыскателям долгов достаются наименее ликвидные, фактически безнадежные задолженности. Зато банкиры получают возможность списать просрочку с баланса и избавляют себя от необходимости формировать дополнительные резервы, улучшая свои финансовые показатели.
Влітку багато вкладників знімають кошти з депозитів, банки ж винаходять все нові способи залучати їх. Нинішнє літо багате на нові тенденції, пов'язані з банківськими депозитами. А тим часом на ринку чекають ще динамічніших перетворень. Ринок депозитних пропозицій неухильно росте. Його учасники говорять, що буквально кожного тижня з'являється новий вид внесків з новими умовами. В цілому ж всі існуючі пропозиції фінансисти ділять на чотири групи. Перша - ощадні вклади. Головна їх особливість - можливість поповнення без обмежень і часткового зняття без втрати відсотків, які зазвичай невеликі. Як показали недавні дослідження компанії "Простобанк Консалтинг", лідерами у цьому сегменті вважаються Укрпромбанк, Кредитпромбанк, VAB Банк, Родовід Банк, Надра Банк.
Количество желающих посетить страны ближнего и дальнего зарубежья с каждым годом растет. Только за прошлый год, по данным Госкомстата, число граждан, которые уезжали за рубеж, составило почти 17 млн. человек, превысив показатели 2005 года на 422 тыс. человек. В этом году, даже по самым пессимистическим прогнозам, прирост составит еще полмиллиона человек. Причины для поездок разнообразны: деловые встречи, организованные экскурсии и просто частные поездки. Именно последний тип поездок увеличивается самыми быстрыми темпами. Причина тому - не только растущие доходы украинцев, но и возможности, которые открывают им банкиры. Сегодня финучреждения с удовольствием не только отправляют за рубеж, но и "снаряжают" всей необходимой финансовой атрибутикой в поездке.
Заводы, жилые и торгово-развлекательные комплексы все чаще строятся за банковские средства. Предложить предприятиям крупные и долгосрочные ссуды пока могут немногие банки. Инвестиционное кредитование в Украине существует с конца 90-х, однако раньше этот банковский продукт предполагал участие финансовых учреждений лишь в кредитовании дорогостоящего оборудования для компаний. Единичные проекты попросту не требовали создания в банках специализированных департаментов проектного финансирования. Пару лет назад все изменилось - в банковских учреждениях появился отдельный продукт "проектное финансирование", который представлен по классическим методикам мировых банков. Всплеск интереса к инвестиционным ссудам вызван приходом на наш рынок иностранных банков, специализирующихся на проектном финансировании (OTP Bank, BNP Paribas), а также общим ростом капитализации украинской банковской системы, доступом финучреждений к длинным деньгам, в частности, за счет выпуска еврооблигаций.
В последнее время некоторые банки с иностранным капиталом, такие как "ОТП Банк", "Катион Банк", "Райффайзен Банк Аваль" и "Альфа-Банк (Украина)", начали активно предлагать специфическую услугу для крупных корпоративных клиентов - cash-менеджмент (см. "Человеческим языком"). При этом расчетно-кассовое обслуживание (РКО), которое обычно ограничивается услугами по осуществлению безналичных платежей и инкассации наличных, банкиры рассматривают в качестве составной части базового варианта cash-менеджмент. На сегодняшний день в Украине работают и крупные розничные сети, и автодилеры, и финансово-промышленные группы (ФПГ) и пр. Кроме того, на наш рынок выходят крупнейшие транснациональные корпорации. При этом каждое структурное подразделение, будь то дочернее предприятие, региональная дирекция или филиал, обычно открывает текущий счет в местных филиалах банков.
Сначала года отечественные банки уже дважды успели огорчить вкладчиков. Первое снижение цен на депозиты пришлось на февраль-март. Тогда ставки упали в среднем на 0,5-1% (активнее всего дешевели вложения на гривневых счетах). Оправдание было одно: затяжные праздники вылились, а застой на кредитном рынке, и финансистам просто было некуда вкладывать собираемые средства. Проще говоря, денег на рынке было больше, чем могли поглотить заемщики (в ІІ квартале банкам приходилось работать в условиях избыточной ликвидности). Во второй раз финансисты ошарашили украинцев уже весной. За две недели с момента подписания президентом указа о роспуске парламента ставки в некоторых финучерпеждениях снизились еще на 0,5-1% годовых. Больше всего банки снижают ставки по гривневым депозитам: от 0,5% до 1,5% годовых, меньше страдает доходность валютных вкладов: от 0,1% до 0,5% годовых. Банкиры изо всех сил старались удлинить свою ресурсную базу, поэтому в первую очередь понижали ставки по краткосрочным вкладам.
Прибыль украинских банков за I полугодие, по данным НБУ, составила 3,1 млрд. грн., что в 1,7 раза больше, чем за соответствующий период 2006 г. (1,8 млрд. грн.). По сравнению с аналогичным периодом минувшего года доходы банков увеличились на 57,9%, или 10,4 млрд. грн., - до 28,4 млрд. грн.; расходы - на 56,3%, или 9,1 млрд. грн., до 25,3 млрд. грн. За I полугодие собственный капитал банков возрос на 20,1%, или на 8,5 млрд. грн., - до 51,1 млрд. грн. Рост капитала банков в основном состоялся за счет увеличения уплаченного зарегистрированного уставного капитала на 19,8%, или 5,2 млрд. грн., общих резервов, резервного фонда и других фондов - на 42%, или на 2,0 млрд. грн., и результата переоценки основных средств, нематериальных активов, ценных бумаг в портфеле банка на продажу и инвестиций в ассоциированные компании - на 17,5%, или 1,0 млрд. грн.
Столкнувшись с оттоком долларовых депозитов населения, крупные банки вынуждены повышать ставки по валютным вкладам. По данным НБУ, за первые семь месяцев текущего года депозиты населения в банках выросли на 23,2% и составили 131,7 млрд. грн. При этом вклады населения в национальной валюте увеличились на 25,6%, тогда как в иностранной валюте - только на 17,4%. В результате доля гривневых депозитов возросла почти на 3 п.п. и на 1 августа составила 57% всех средств населения в банках. Такая тенденция объясняется, прежде всего, разницей в ставках между долларовыми и гривневыми депозитами, которая хотя и сокращается постепенно, но по-прежнему достигает 5 п.п. Если в июле средневзвешенная ставка по гривневым депозитам составила 13,4%, то по вкладам в валюте - в среднем 8,4% годовых.
Промышленный рост в Украине, связанный с благоприятной конъюнктурой внешних рынков, положительно сказывается практически на всех сферах экономики и в первую очередь финансовой. Увеличение доходов населения приводит не только к росту потребительского спроса на различные товары и услуги, но и к увеличению спроса на услуги коммерческих банков, тем более что население Украины, по сути, только начинает разбираться в сущности банковских услуг, ощущая их позитивные стороны, и еще не успело столкнуться с обратной стороной этих услуг, поэтому банки могут предлагать потребительские и ипотечные кредиты по завышенным ставкам.
Исторически сложилось так, что в Украине люди больше склонны к сбережениям, чем к жизни в кредит. И сегодня количество банковских клиентов-вкладчиков в несколько раз превышает количество частных заемщиков. Даже те банки, которые изначально делали ставку не на вклады населения, а на кредиты, сегодня развивают депозитное направление - потому что так хотят клиенты. Одним из показательных примеров в этом смысле является Дельта Банк. Поначалу он не ставил своей целью привлечение депозитов. То же касается и "иностранцев", имевших очень низкие ставки, а сейчас их ставки по депозитам уже всего чуть ниже сложившихся на рынке. Десять крупнейших украинских банков-лидеров розничного рынка продолжают наращивать объемы вкладов. Самая большая доля рынка по привлечению депозитов физических лиц (15,206%) по-прежнему принадлежит днепропетровскому ПриватБанку.
Ипотечное кредитование в сфере коммерческой недвижимости - относительно новое явление в Украине. И сейчас, на стадии зарождения коммерческой ипотеки, среди игроков украинского рынка недвижимости существуют различные мнения относительно данного продукта, его преимуществ, недостатков, перспектив и т.д. В данной статье мы попытаемся разобраться, что же такое коммерческая ипотека (в некоторых банках - бизнес-ипотека), каковы базовые условия такого кредитования, какие ипотечные программы существуют в украинских банках. В процессе подготовки статьи мы обращались за комментариями к руководителям соответствующих департаментов банков, международным консультантам и юристам.
Иностранцы скупили треть банковского рынка Украины. Cегодня доля иностранных инвесторов составляет от 28 до 30% банковского рынка в Украине. Из 10 ведущих банков страны, капитал которых составляет почти половину банковского сектора, проданы "Укрсоцбанк", "УкрСиббанк", "Аваль" и ОТП. Самая крупная сделка - приобретение австрийским банком Bank Austria Creditanstalt AG, входящим в UniCredit Group, 95% акций "Укрсоцбанка". При этом была зафиксирована рекордная сумма в 2,07 млрд. долл. Немного раньше, в середине июня 2007г., Сбербанк России подписал соглашение о покупке 100% акций ЗАО "Банк НРБ". Прогнозируемая сумма сделки - 100-140 млн. долл.
За 16 років діяльності Національному банку України вдалося здійснити докорінні перетворення, які віддзеркалюють не лише етапи віхи у формуванні їм національної банківської системи, незалежної грошово-кредитної політики та вітчизняного валютною ринку, а й очевидні здобутки всієї країни. Ілюстрацією впевненого поступу НБУ крізь десятиліття незалежності є презентовані нижче матеріали, присвячені розвиткові двох важливих напрямів у діяльності центрального банку нашої країни. Готівка традиційно посідає важливе місце в платіжній системі України. Переважна частина населення в умовах недостатнього розвитку безготівкових форм розрахунків (платіжними картками, перерахуваннями з вкладних рахунків тощо) використовує готівку як основний засіб платежу.
Покупка банка в России, как правило, обходится западным банкам дешевле, чем на Украине. У соседей банки растут быстрее, а их доли на рынке больше. За последние два года зарубежные банки вложили около $13 млрд. в покупку банковских активов в странах СНГ, преимущественно в России и на Украине. В результате иностранцы контролируют почту половину (47%) активов десятка ведущих банков на Украине, а в России и Казахстане эта цифра достигла 10%, говорится в обзоре инвестбанка Dresdner Kleinwort. Проанализировав сделки за два года, старший аналитик Dresdner Kleinwort Евгений Попов выяснил, что дороже всего инвесторы оценивают украинские банки, в сделках с которыми средний мультипликатор к капиталу составил 4,6. Для российских банков он равен 3,5, а у единственной упомянутой сделки в Казахстане — 4,4.
Совокупная прибыль украинских банков за январь - апрель, поданным НБУ, составила 2,3 млрд. грн., что в 2,2 раза больше, чем за соответствующий период 2006 года. По сравнению с январем-апрелем 2006-го доходы банков увеличились на 6,5 млрд. грн., или на 57%, и составили 17,9 млрд. грн., расходы - на 5,2 млрд. грн., или на 50,3%, -до 15,6 млрд. грн. За январь-апрель собственный капитал банков возрос на 10,9%, или на 4,7 млрд. грн., и на 1 мая составил 47,2 млрд. грн. В структуре собственного капитала банков уплаченный зарегистрированный уставный капитал-61,6%; общие резервы, резервный фонд и прочие фонды банков - 11%, результат переоценки основных средств, нематериальных активов и инвестиций в ассоциированные и дочерние компании - 11,6%.
Наплыв потребителей не позволяет отечественным банкирам сосредоточиться на качестве обслуживания своих клиентов. Но скоро придется.Если спросить киевлянина Егора Иванова о том, что он думает об украинских банках, он мгновенно вспоминает свой последний опыт. Совсем недавно банкомат заблокировал платежную карту Иванова, и то, как один из крупнейших отечественных банков решал проблему, произвело на него неизгладимое впечатление. Утверждают, что безудержный рост банков и новый масштаб работы с физлицами попросту не всегда позволяют банкирам повернуться лицом к потребителям. Но если еще несколько лет назад в подобных ситуациях клиенты чаще обреченно вздыхали и воспринимали происходящее как должное, то теперь они стали гораздо осведомленнее в банковских услугах, требуя от банкиров более высокого качества услуг и уважения к себе. Не добившись своего, люди меняют банк.
Даже профессионалы, много лет работающие на валютном рынке, признаются, что предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора - задача не из легких. Учитывая это, некоторые банки предложили клиентам, которые никак не могут решиться хранить сбережения в какой-то одной валюте, специальный вид депозита - мультивалютный. Не надо далеко ходить за примерами, чтобы убедиться в том, как непредсказуемо ведут себя на рынке различные валюты. Скажем, несколько лет назад хранить сбережения на долларовых счетах казалось более чем оправданным, и большинство всех вкладов в Украине были долларовыми. Однако в последнее время резко возросла популярность вкладов в евро. Доходность хоть и небольшая, но за счет роста курсовой стоимости евро к гривне вкладчики могут уберечь средства от инфляции... Ну как тут не призадуматься вкладчику?
Разместив золото на депозите в банке, вкладчик может как заработать, так и потерять часть своих сбережений. Несмотря на рискованность подобных вложений, в прошлом году объем "золотых" депозитов увеличился на 30% и составил более 5 тонн. В последнее время на рынке появилась относительно новая услуга. Банки предлагают своим клиентам (как физлицам, так и юрлицам) открывать счета, номинированные в банковских металлах. То есть вместо денег на "металлическом" счете числится, скажем, золото или серебро. Аналогично счетам в гривне или иностранной валюте "металлические" счета бывают депозитные и текущие. Первые используются, как правило, для сбережения средств - на длительный период, а вторые - преимущественно для краткосрочных инвестиций с целью заработать на изменении рыночного курса драгметаллов.
Несмотря на сложную политическую обстановку в стране, украинская банковская система демонстрирует в основном прежнюю динамику роста. Так, по данным НБУ, активы банков Украины выросли за январь-май 2007 г. на 19,4%, или на 66,1 млрд. грн., и на 1 июня составили 406,3 млрд. грн. Общие активы с начала 2007 г. увеличились на 19,3%, или на 68,3 млрд. грн. - до 421,4 млрд. грн. Кредитные портфели украинских банков за январь-май 2007 г. выросли на 20,2%, или на 49 505 млн. грн. - до 294 731 млн. грн., в т.ч. замай - на 4,1% (на 11 616 млн. грн.). Для сравнения: за 2005 г. кредитные вложения комбанков выросли на 61,9% и на конец года составили 143,4 млрд. грн., за 2004 г. - на 30,6% - до 88,5 млрд. грн.