Во вторник распродажа на фондовом рынке продолжилась, и индекс ПФТС снизился на 15,92 пункта (1,98%) — до 786,89 индексных пункта. Участники рынка считают, что конъюнктура в ближайшие дни будет зависеть от реакции ключевых участников мировых финансовых рынков на результаты заседания Федеральной резервной системы (ФРС) США 24-25 июня, на котором может быть определена политика до конца года.
Наряду с разработкой новых каналов продаж кредитных карт отечественные банки используют и адресную рассылку "пластика" прямо на дом потенциальным клиентам. Банки добывают информацию о клиентах разными способами. Самые распространенные - это покупка баз данных физических лиц государственных органов, МВД, налоговой. Также достаточно часто банкирам могут достаться данные о клиентах банка-конкурента в результате шпионажа. Подобный навязчивый сервис вызывает недовольство клиентов, которые нередко пишут кляузы на банкиров в НБУ. В итоге, несколько месяцев назад банковский регулятор разослал своим подопечным гневное письмо относительно качества обслуживания населения по платежным картам. В своем послании НБУ, в частности, настоятельно рекомендовал банкам отказаться от практики адресной рассылки "кредиток" физическим лицам.
Интервальные паевые фонды в январе-марте принесли своим вкладчикам убытки на уровне 7-8%. Доходность интервальных фондов обычно выше, чем открытых: их инвесторам разрешено изымать деньги из фондов только раз в квартал или полугодие (вкладчикам открытых - ежедневно), поэтому управляющим проще планировать инвестиции. Отрицательная доходность большинства интервальных фондов в январе-марте объясняется тем, что управляющие ПИФами сделали ставку на довольно рискованные инструменты: акции второго и третьего эшелонов. К 26 марта большинство акций третьего эшелона подешевели на 30-35%.
Если за первые три месяца текущего года цена золота взлетела на 23,5% (новый исторический максимум был зафиксирован 17 марта - 1033,9 доллара за тройскую унцию), то к середине сентября она рухнула на 28,1% относительно мартовского рекорда и 12 сентября составляла 742,5 доллара. Почему золото так стремительно дешевеет и какой будет его цена в конце 2008 года?
Требования клиентов к качеству услуг постоянно растут. Если раньше такая страховка покупалась в 99% случаев просто для получения визы, то сейчас человек хочет ощущать себя в безопасности. А это значит, что ему необходима не просто формальная бумажка с подписью, а реальная возможность получить оперативную медицинскую помощь, включая и эвакуацию, в любой точке мира: будь-то труднодоступный горный район или тропический остров. Однако ассистанс за рубежом подчас сложно организовать, поскольку очень сложно изучить функционирование сервисных структур другой страны, учесть все особенности работы на зарубежном рынке. Поэтому логично, что при выборе зарубежного партнера добросовестный страховщик учитывает его опыт и сеть в разных странах, чтобы при сотрудничестве не возникало никаких проблем для клиента. Кто-то идет другим путем и не ищет партнера, а договаривается с украинскими ассистирующими компаниями, которые являются представительствами иностранных фирм, имеющих широкую сеть в других странах.
В последние годы кредитный портфель населению ежегодно удваивается. Даже в условиях финансового кризиса за первые пять месяцев нынешнего года он увеличился почти на 25%. При этом активнее всего развивается мелкорозничное потребительское кредитование. “Вся эта реклама — “кредит за 20 минут”, “живые деньги” и т.д. — настораживает. Практика показывает, что такие кредиты оборачиваются крупными потерями для банков. Задача регулятора — научить банкиров управлять рисками. Действительно, объем проблемной задолженности в абсолютном выражении стремительно увеличивается. От прироста доли проблемных кредитов в портфелях банкиров спасают только еще более стремительные темпы выдачи новых займов (см. “Доля проблемных…”, “Объем проблемных…” на стр.37). Некоторые банкиры уверяют, что реально проблемная задолженность по мелкорозничному потребительскому кредитованию достигает 25% портфеля. При этом сами “потребительские” банки декларируют не более 5-8%. А в международном рейтинговом агентстве Standard&Poor's вовсе полагают, что потенциально невозвратными можно считать 75% кредитов банковской системы.
Разгар отпускного сезона банкиры ознаменовали антирекламой карточных продуктов. Они больше не заманивают туристов лояльными условиями выпуска кредиток. Этим летом финансисты наращивают поборы со своих клиентов, причем не гнушаются ничем — в ход идет и повышение цен на карточные кредиты, и взвинчивание комиссий за конвертацию. Так что теперь курортников обирают, не только переводя гривневые счета в доллар по 5,2 грн./$, но и списывая за это дополнительные 1,5% суммы. Впрочем, вскоре у граждан появится достойная альтернатива грабительским картам: с 27 июля Нацбанк с $3 тыс. до 10 тыс. евро повышает максимальную сумму вывоза наличности за границу без декларации. И острая потребность в пластике отпадет.
В понедельник украинский фондовый рынок продолжал восстанавливать позиции вслед за улучшением настроений инвесторов на западных фондовых биржах. Индекс ПФТС по итогам торгов вырос на 10,44 пункта (1,32%) — до отметки 802,71 индексных пункта. Общий объем торгов в системе составил 106,4 млн. грн. Среди бумаг голубых фишек в понедельник выросли в цене акции «Укрнефти» — на 6,64%, Укрсоцбанка — на 4,82%, Енакиевского метзавода — на 4,59%, тогда как подешевели бумаги «Донбассэнерго» — на 2,15%, «Центрэнерго» — на 0,99% и «Укртелекома» — на 0,02%.
Что делать в случае потери или кражи платежной карты, знают все - нужно незамедлительно позвонить в банк и заблокировать счет. Правда, если обнаружилась такая пропажа поздно или у человека не было возможности быстро заблокировать счет, может оказаться, что денег на карточке уже нет - кто-то успел раньше. В то же время брать ответственность за взлом карт банкиры не хотят. Объясняется это просто: код доступа к счету (PIN-код) известен только клиенту, и только он может точно знать, что происходит с его картой, где она находится и соблюдаются ли обязательства по правилам ее использования. Так что с картой при правильном подходе ничего плохого случиться не может.
Сертификаты и акции инвестиционных фондов в основном распространяются через собственные сети управляющих фондами КУА, банки и независимые финансовые посредники, в частности - фондовые магазины. По мнению экспертов, будущее - за последним каналом продаж. Например, в США 60% продаж инвестфондов приходится именно на независимых финансовых консультантов. Их преимущество в способности проконсультировать клиента по рынку в целом и подобрать оптимальный продукт.
Гривневая ликвидность рынка находилась на относительно невысоком уровне — Национальный банк во вторник продал банкам депозитные сертификаты на сумму 1,1 млрд. грн. Казалось бы, рынок должен двигаться в сторону укрепления гривни, и еще утром сессия на валютном рынке начиналась очень спокойно, стартовав с уровня 4,79 грн./$1. К обеду доллар резко начал набирать обороты. В середине дня доллар стоил уже 4,92 грн., а к вечеру котировки дошли до уровня 4,96 грн./$1.
Страхование загородного жилья, как и любого другого, бывает добровольным и «залоговым» - по требованию банка, выдавшего кредит на его покупку. Вариантов страховой защиты частных домовладений в предместьях Киева множество, а стоимость полисов колеблется от десятков гривен до нескольких тысяч долларов в год. Но чтобы траты не оказались напрасными, пренебрегать нюансами подобных договоров не стоит. Толчком к развитию рынка страховых услуг по загородной недвижимости послужило активное кредитование банками ее покупки, которые, беря недвижимость в залог, настаивают на страховке. Сегодня основную массу клиентов компании по-прежнему получают от банков - в то же время постепенно растет и доля добровольного страхования коттеджей.
Государственная налоговая администрация будет компенсировать проценты по валютным ипотечным кредитам. Свыше 80% клиентов ипотечных программ, до сих пор не имевших возможности относить выплаченные проценты на сумму налогового кредита, в июне получили такое право. Оформить компенсацию будет несложно, обещают в налоговой. О том, что Государственная налоговая администрация Украины (ГНАУ) с 13 июня разрешила физическим лицам включать в состав налогового кредита часть суммы процентов, выплаченных по ипотечным жилищным кредитам в иностранной валюте, стало известно из письма ведомства, направленного 20 июня в Американскую торговую палату.
По прогнозам Украинской национальной ипотечной ассоциации, во втором полугодии многие банки прекратят ипотечные программы. На рынке останется порядка 40 финучреждений. И хотя возможен и выход новых игроков, потребителям следует готовиться к ограничению сроков кредитования, увеличению финансовой нагрузки, массовым отказам. Все это стало следствием отголосков международного кризиса ликвидности, который, по некоторым признакам, сказывается и в Украине. Хотя, по словам директора Института экономики и прогнозирования НАН Украины Валерия Гееца, пик дефицита ликвидности еще впереди. В Украине банковская система не обладает достаточной национальной статистикой, поэтому увидеть полную картину сложно. Банкиры уверяют, что корпоративные портфели здоровы. Не работают другие механизмы, например, фондовый рынок.
Украинский фондовый рынок вновь приближается к своему дну. Ситуацию усугубляет и политическая неопределенность, которая не вносит положительных корректив. Метпредприятия оказались в существенной зависимости от падения фондовых индексов - их акции потеряли до 10% от их стоимости. Падение акций Енакиевского метзавода продолжилось. Котировки опускались ниже психологического уровня в 300 грн., доходя до 298 грн. Аналитики считают, что на текущем уровне цен акции можно приобретать в портфели всех типов инвесторов. Вряд ли, правда получится в очень близкой перспективе отыграть утраченные позиции, как это произошло после 23 апреля – предыдущей нижней точки падения украинского рынка.
В январе 2008 года коммерческие банки эмитировали 0,943250 млн. карт платежных систем Visa и MasterCard, увеличив, таким образом, общий объем их эмиссии на 1,9% с 50,705 744 млн. штук (на 1 января 2008 года) до 51,648994 млн. штук (на 1 февраля 2008 года). Об этом говорится в сообщении украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (EMA). Объем выпуска карт MasterCard и Maestro в январе увеличился на 1,9%, или на 338,562 тыс. штук с 17,181133 млн. штук до 17,519695 млн. штук, а объем выпуска карт Visa - на 1,8%, или на 604,688 тыс. штук с 33,524611 млн. штук до 34,129299 млн. штук.
На прошлой неделе дальнейшее обострение кризиса на международных финансовых рынках вынуждало индикаторы фондовых рынков резко прыгать вверх-вниз. Хотя украинский биржевой рынок реагировал на ситуацию в мире достаточно своеобразно, он снизил темпы падения. На этом фоне открытые ИСИ потеряли за неделю 28,3 млн. грн. (4,7%) чистых активов: на 19 марта этот показатель для 19 фондов составил 578,2 млн. грн., причиной чего стала как отрицательная доходность, так и снижение количества инвестиционных сертификатов в обращении. Тем не менее, отмечают аналитики Украинской ассоциации инвестиционного бизнеса (УАИБ), шести фондам удалось заполучить дополнительные средства от инвесторов, разместив ценные бумаги.
Oдин из членов совета, заседание начнется с консультаций. Во время заседаний рабочей группы мы не приняли окончательного решения относительно показателей ВВП и инфляции, которые будут заложены в Основы. B Основах можно подать прогнозные показатели Кабмина на 2009 г. (инфляция на уровне 9,5% и ВВП в 6%). Другие считают, что они нереальны, и совет должен сделать соответствующие корректировки в сторону повышения инфляции и понижения роста ВВП.
Страхуя клиентов от несчастных случаев (в банке это, как правило, ипотечные заемщики), за три квартала 2007 года страховщики собрали 176 млн грн, а выплатили всего 19 млн грн. То есть прибыль страховщиков по отношению к выплатам (или рентабельность бизнеса) составила 826%. В 2007 году на полисы, сопровождающие ипотечные и автокредиты, пришлось около 50% собранных страховщиками премий (годом ранее — 30%). Причина роста рынка вancassurance (страхование имущества, здоровья и жизни банковских заемщиков) — увеличение объемов кредитования физлиц. Сумма выданных населению кредитов в 2007-м выросла на 96%.
Существует масса предложений от банков и небанковских учреждений на получение займов наличными (кэш-кредитов), которые заемщик может использовать на любые цели, в том числе на оплату обучения. Но о сроке кредитования и процентах по "кэшам" лучше не думать - они явно не порадуют. Сумма кредита зависит от размера заработной платы заемщика, и получить его можно на максимальный срок - 3-5 лет. При большой сумме самому студенту такой кредит могут не дать, а вот его родителям - вполне возможно, при условии предоставления справки о доходах. Так как это кредит без обеспечения, то эффективная процентная ставка по нему достаточно высокая и составляет 40 -100% годовых. Кэш-кредит можно оформить сроком до пяти лет в среднем до 10 - 20 тыс. грн. по номинальным ставкам не ниже 29 - 36% годовых в гривнах. Столь же жесткие условия (в среднем не менее 2,5 -3% в месяц) и в кредитных союзах.