В 2006 г. в Украине владельцы пластиковых карт осуществили почти 460 млн. транзакций на общую сумму около 153 млрд. грн., что на 53% больше, чем годом ранее. В том числе объемы безналичных операций в абсолютном выражении выросли с 3 млрд. грн. до 6 млрд. грн. При этом доля безналичных транзакций увеличилась всего на 1 п.п. - до 4% от общего объема операций, что является одним из самых низких показателей в Европе. Участники рынка недовольны тем, что украинцы по-прежнему неохотно рассчитываются пластиковыми картами в торговых сетях. То, что удельный вес безналичных транзакций остается на столь низком уровне, конечно же, ненормально. Примечательно, что незначительный рост объема безналичных транзакций сопровождался весьма существенным увеличением количества PОS-терминалов в торгово-сервисной сети.
Банкирам невыгодно приучать население "цивилизации". С одной стороны, в большинстве банков комиссия за обналичивание средств в собственной сети банкоматов равняется нулю. Но с другой - ни одна из финансовых компаний не может своей инфраструктурой полностью удовлетворить потребность держателей своих карт. Даже пользователи самой большой (не объединенной) сети, которой обладает Приват-Банк (3439 машины), нередко вынуждены снимать средства в чужих ATM. Финансистам приходиться объединять свои аппаратные парки, и тогда клиентская комиссия нередко вовсе не нулевая. Сейчас на рынке существует уже 4 таких альянса.
Все чаще карты используются не только для снятия средств в банкоматах либо при оплате товаров и услуг в торговых точках, но и для банковского кредитования. По словам экспертов, в настоящее время в Украине 7 млн. платежных карт являются либо кредитными, либо дебетовыми, но с установленными лимитами овердрафтов (кредитов без обеспечения). Специалисты уверяют, что им удалось выйти на достаточно качественное обслуживание украинцев и их защиту. За последние два года непосредственно в процессе совершения мошеннических операций задержано свыше 20 преступных группировок. В прошлом году жульнические обороты в Украине с платежными картами не превышали 90 млн. грн.
По данным НБУ, в последнее время из-за загрузки банкоматов гривней только крупного номинала клиентам сложно снимать через них небольшие суммы со своих счетов. От этого в первую очередь страдают люди с небольшими доходами. В связи с этим Нацбанк требует от финучреждений обратить особое внимание на загрузку банкнотами мелких номиналов банкоматы, через которые осуществляется обслуживание студентов в учебных заведениях, а также пенсионеров.
По данным экспертов, к апрелю этого года обладателями карт с кредитными функциями стали семь миллионов украинцев. При этом, по оценкам экспертов, настоящими кредитными картами (с возобновляемой кредитной линией и не обеспеченных имуществом) пользуется до двух миллионов человек. Большинство банков выпускают псевдокредитки - дебетные карты с овердрафтом (возможностью потратить немного больше денег, чем поступило на счет) либо дебетные карты с возможностью открытия кредитной линии. За последний год эмиссия карточек с кредитными функциями увеличилась более чем вдвое. Однако, несмотря на то что банки провозглашают приоритетность карточных продуктов и активно их рекламируют, обзавестись кредиткой в Украине совсем непросто.
«Азовсталь» упала на 1%, хотя увеличила производство стали и проката, Алчевский меткомбинат, который значительно нарастил объемы производства, вырос всего на 1,2%, зато Днепропетровский металлургический завод им. Петровского, сокративший в мае производство проката на 12,7% по сравнению с апрелем, рухнул сразу на 7,0%.
Коэффициент покрытия кредитов депозитами составляет около 40%, а соотношение между банковскими депозитами и обязательствами превышает 52%. В такой ситуации главным риском для банковской системы становится возможность ослабления курса гривни. Причем угроза девальвации национальной валюты более чем реальна — дефицит торгового сальдо приближается к $9 млрд., а приток импортных товаров в страну и не думает замедляться.
B условиях дефицита ресурсов на международных рынках капитала украинские банки смогли переориентироваться на внутренний рынок и увеличить заимствования у населения и хозсубъектов. B январе-июне 2008 г. прирост активов украинской банковской системы составил 30%, тогда как за аналогичный период 2007 г. – 70%. Bо II полугодии 2008 г. влияние политики на экономику Украины, в т.ч. и на ее банковскую систему, будет продолжаться.
Среди «голубых фишек» в лидеры роста в среду выбились бумаги Нижнеднепровского трубного завода (+9,48%), «Райффайзен Банка Аваль» (+4%) и Укрсоцбанка (+3,55%). Bыросли котировки некоторых акций второго эшелона, среди которых Алчевский меткомбинат (+4,31%) и «Донбассэнерго» (+4,91%), выросшие на новости об увеличении чистой прибыли компании за апрель-июнь в 3,5 раза, а чистого дохода — на 69,4%.
Банкиры возмущены намерениями Минтруда и ПФУ. Фактически ПФУ требует от банков быть организациями первичного финансового надзора и контролировать правильность начисления предприятиями платежей в соцфонды. Это противоречит законам «О банках и банковской деятельности» и «Об основных принципах государственного надзора.
Преднамеренные действия со стороны страхователей – не редкость. Причем страховщикам не всегда удается доказать факт мошенничества, и возмещение все же выплачивается. В одной крупной СК рассказали случай, который произошел с дорогой иномаркой, застрахованной в этой компании. Страховой период подходил к концу, и владелец заключил новый договор на страхование автомобиля в другой страховой компании. Однако последний день страхования в этой СК и первый в другой совпали. Что самое интересное, именно в этот день автомобиль был угнан. О том, что авто застраховано двумя страховыми компаниями, стало известно благодаря перестраховщику, у которого автомобиль проходил по перестрахованию и который обнаружил это как раз в тот день, когда другая страховая компания попыталась перестраховать ту же машину, но уже по другому договору страхования. В результате две страховые компании разделили выплаты по-джентльменски – 50 на 50%.
Индекс ПФТС упал на 14,5%, что не могло не сказаться на результатах институтов совместного инвестирования (ИСИ). Одной из основных причин падения стали негативные новости из США. Ускорение инфляции, замедление экономического роста, банкротство крупного американского банка IndyMac и предкризисная ситуация в федеральных ипотечных учреждениях США привели к вмешательству со стороны государственных органов. Оперативное вмешательство Министерства финансов и Комиссии по ценным бумагам, которая оперативно ввела новые правила торговли, привело к тому, что в четверг ситуация в США несколько улучшилась. Несмотря на это, украинский фондовый рынок отреагировал на новости лишь небольшим подъемом.
В целом снижение котировок акций компаний, представляющих различные секторы украинской экономики, проходило достаточно равномерно и, учитывая заметное сокращение с начала месяца средних дневных объемов торгов, происходило, возможно, не столько за счет увеличения предложения, сколько под влиянием отсутствия значимого спроса на бумаги. Самыми ликвидными акциями недели были бумаги «Азов стали» (265 сделок), Енакиевского металлургического завода (223 сделки) и Алчевского металлургического комбината (172 сделки). Среди лидеров по объему оказались бумаги «Западэнерго» и «Центрэнерго».
В среднем повышение ставки составило 4-6%, но были и тяжелые случаи. В частности, Укрсоцбанк повысил ставки по ранее выданным кредитам на покупку земли и автомобилей вдвое — в среднем до 24%. Повышение ставок банки аргументировали изменением учетной ставки НБУ с 10% до 12% и увеличением стоимости ресурсов на межбанковском рынке (правда, если 1 июля ночная гривня котировалась банками по 13-25%, то вчера котировки составляли 3-8%). У клиентов банков, получивших такие письма, особого выбора нет. Они могут либо согласиться с новой ставкой, либо погасить весь долг банку.
В Украине сформировался самый настоящий кредитный бум, поэтому упорядочивание кредитной активности банков должно было рано или поздно произойти. Причем чем раньше, тем лучше. Вы помните очень обидное заключение аналитиков Standard & Poor’s, которые заявили, что 75% выданных украинскими банками кредитов — проблемные. Конечно, это заявление было очень далеким от истины, но чтобы дойти до жизни такой, хватило бы еще буквально одного-двух лет существования этого кредитного рая. Подобные условия формируют в экономике и ее финансовой системе дисбалансы, размеры которых оценить бывает очень сложно. Ведь многие процессы приобретают такую инерционность, что начинают развиваться самопроизвольно, и какое-то время идут даже вопреки законам экономики да и обычной логики.
Падение курса доллара, высокий уровень инфляции и нестабильность на фондовых рынках, несомненно, улучшит спрос на драгметалл до конца текущего года, но вряд ли сделает его популярнее банковского депозита. Чтобы добавить привлекательности такому виду вложений, банки ввели новую услугу – размещение банковских металлов в золоте на депозит. Сегодня доходность по золотому депозиту составляет в среднем 3-5% годовых. В результате получаем довольно консервативную доходность в районе 8-12%, поскольку, согласно прогнозам, на мировом рынке рост цен на золото до конца года составит порядка 5-8%.
Молодым, но очень перспективным сегментом банкиры признают рынок инвестиционных монет из драгметаллов. Их в Украину поставляют крупнейшие мировые аффинажные компании и банки, среди которых Argor Heraeus SA, Heraeus GmbH, Valcambi SA, Degussa, Credit Suisse, Standard Bank, Commerzbank. Большим спросом в Украине пользуются изделия монетных дворов Австралии, Новой Зеландии, Сингапура, Китая, Канады, Великобритании и США. Активнее раскупаются монеты экзотических стран с оригинальным дизайном, тогда как монетные дворы развитых стран достаточно консервативны в выборе эскиза. Банкиры утверждают, что дизайн каждой монеты Великобритании лично подписывает королева.
C начала года по 25 июня фонд "Классический" (ИК "КИНТО") "похудел" на 14,38%, Премиум-фонд сбалансированный (ИФГ "Сократ") - на 12,72%, Бонум Оптимум (КУА "Бонум Групп") - на 12,08%. Хотя фондовый рынок стабильно падает, а ПИФы показывают убытки, за последние полгода в Украине появилось довольно много инвестфондов, привлекающих деньги населения. ИК "ТАСК-инвест" зарегистрировала открытый фонд "ТАСК-ресурс". Новичок на украинском рынке - российская фирма ПИО ГЛОБАЛ - создала три фонда. Еще два новых игрока на украинском рынке управления активами - КУА "Аврора" и Tiger Asset Management.
Сегодня банки стремятся самостоятельно решать вопросы безопасности, в том числе вопросы минимизации своих рисков при установлении отношений с клиентами. Выявление лиц, использующих поддельные паспорта для открытия счетов, получения кредитов и проведения других банковских операций, происходит в банковских учреждениях, куда клиент обращается за услугами, и в разных банках дело организовано по-разному.
Формально схема получения кредита по программе ГИУ не отличается от обычной ипотеки. Будущий заемщик представляет справку о доходах семьи, исходя из которой, будет ясно, сможет ли он погашать кредит и проценты так, чтобы часть дохода оставалась для семейных нужд. Еще одно важное требование - приобретаемая квартира должна быть полностью готова для жилья. При этом кредитный комитет принимает решение о выдаче кредита в соответствии с политикой банка, ведь именно банк предоставляет ссуду. Частичная компенсация процентной ставки производится не только при первом оформлении займа, но и в случае, если заемщик пожелает рефинансировать кредит в другом банке. Главное, чтобы выбранный банк был участником программы.