С недавних пор физлица получили возможность приобретать жилье в рамках программы долгосрочного накопительного страхования жизни. Фактически страховщики начали предлагать клиентам программы, позволяющие накопить сумму, равную стоимости квартиры, и в итоге получить в собственность недвижимость (см. “Покупка жилья…”). На практике подобные программы выглядят следующим образом. Страховщик предлагает клиенту заключить договор накопительного страхования и при этом на время стать страховым агентом компании. На следующем этапе “клиенту-агенту” придется привлечь в СК определенный объем страховых платежей. В этом и заключается вся загвоздка. Это самый сложный, но необходимый этап программы, так как страховщики не могут инвестировать все свои средства в покупку недвижимости.
Страховой рынок Украины по итогам 9 месяцев вырос до $2,45 млрд. Страховые компании Украины за январь-сентябрь 2007 года собрали валовые страховые платежи на сумму около 12,29 млрд. грн. Рисковые компании за этот период собрали 11,8 млрд. грн. страховых премий, а компании, специализирующиеся на страховании жизни, - около 490 млн. грн.
«Детские» накопительные страховки становятся все популярнее: удельный вес таких программ сегодня составляет около 40% от общего числа договоров лайфового страхования, заключаемых физическими лицами. Бытующее мнение о том, что так называемые детские программы страхования предназначены для страхования жизни детей, неверно. На самом деле собственно жизнь ребенка не страхуют — слишком много рисков, в первую очередь, для самого ребенка. Ведь в случае его смерти родители автоматически должны были бы получить страховую сумму, а значит, и прямую материальную выгоду.
С начала 2007 года страховые полисы полного КАСКО (добровольная программа страхования автомобилей) подорожали на 3-4 процентных пункта. В 2005-2006 гг. КАСКО обходилось автовладельцам в 4,5-5% рыночной стоимости автомобиля. Теперь средняя цена страховки достигает 7-9%. Страховые агенты уверяют: рост цен на полисы никак не отразился на рынке КАСКО — продукт по-прежнему популярен.
В Украине кэптивные СК постепенно утрачивают прежнюю привлекательность. Страховщики утверждают, что многие из этих СК стремятся перестроить работу, чтобы стать полноценными участниками рынка, способными самостоятельно бороться за клиентов и увеличивать объемы собираемых страховых премий. По традиции, услугами кэптивных СК в Украине пользовались крупные бизнес-структуры для обслуживания своих рисков и реализации схем оптимизации налогообложения и перераспределения капитала в рамках ФПГ. Банки также весьма активно развивали подконтрольные СК, получая таким образом дополнительную прибыль, и препятствовали оттоку денег своих клиентов в структуры конкурентов. Впрочем, действия регулирующих органов и их законодательные инициативы свидетельствуют о том, что в скором времени использование “карманных” СК станет неэффективным.
На сегодняшний день все более актуальными становятся вопросы, связанные с накоплением и сбережением денег. Если банковские депозиты уже стали более-менее понятным механизмом, то к таким альтернативным инструментам, как накопительные договоры страхования жизни, люди зачастую относятся настороженно. Причин тому много. Во-первых, договоры страхования жизни предполагают достаточно большие затраты в течение многолетнего периода. Во-вторых, большая часть населения все еще хорошо помнит пропавшие в Госстрахе СССР сбережения. Тем не менее, банковские депозиты, вложения в инвестиционные и негосударственные пенсионные фонды (НПФ), не могут удовлетворить всех потребностей населения. Это позволяет страховщикам возрождать некогда популярные программы страхования жизни и увеличивать количество своих клиентов.
Независимо от того, какую страховую услугу человек намерен купить, первым делом у него возникают вопросы, в какую страховую компанию (СК) обратиться и где найти наиболее приемлемые условия страхования. Решать эти проблемы можно по-разному: обзванивать уже купивших аналогичную страховку знакомых, посещать страховые компании, которых в стране более четырехсот, и вчитываться в предлагаемые условия страхования… Впрочем, на страховом рынке уже появляются услуги, позволяющие сделать выбор СК и программы страхования проще. Дело в том, что в своей борьбе за клиентов страховщики ставят не только на собственные филиальные сети. Большое внимание СК отводят работе со страховыми агентами и брокерами, которые сами активно ищут клиентов. При этом следует отметить, что в Украине уже достаточно много брокеров и независимых агентских компаний, предпочитающих работать не с одним страховщиком, а с максимально широким кругом участников рынка. Для обеспечения притока клиентов-физлиц страховые агенты и брокеры недавно вывели на рынок услугу, ранее доступную только юридическим лицам, а именно — проведение тендера по отбору СК.
Накопительные программы по страхованию жизни становятся сверхдоступными. Теперь их можно купить, даже внося по $50--300 в год. Вопрос только -- зачем? -- Чтобы получить страховую защиту "почти даром" и еще при этом заработать за счет инвестиционного дохода страховщика. Полис страхования жизни - уже не экзотика. "Лайфовые" страховщики перестали обращать внимание только на VIP-клиентов и активно внедряют программы для так называемого среднего класса.
Сейчас на страховом рынке наблюдается тенденция к увеличению спроса страхования загородной недвижимости, что объясняется увеличением числа владельцев такого имущества. Cпрос на этот вид услуг по сравнению с прошлым годом вырос примерно на 20%. Страховщики считают такую ситуацию вполне закономерной, уверяя, что у домовладельцев гораздо больше оснований страховать свое имущество, нежели у обитателей квартир. Страхование загородной недвижимости, пожалуй, даже более необходимо, чем страхование городской квартиры. Загородные дома подвержены большему числу рисков: например, в области чаще случаются пожары, кражи. В конце концов, на дом просто может упасть стоящее рядом старое дерево — от этого не застрахован никто. Однако добровольный спрос на «загородные» полисы растет медленно — покупать их хлопотно и отнюдь не дешево, снижать же тарифы для расширения клиентской базы страховщики пока не торопятся.
Выплаты страховщиков по полисам ОСАГО растут гораздо быстрее сборов по этому виду страхования. Если в ближайшем будущем данная тенденция не изменится, то страховые компании не смогут отвечать по собственным обязательствам. На минувшей неделе Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) подвело итоги деятельности страховщиков на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО), проще говоря - "автогражданки". По данным МТСБУ, за январь - июнь текущего года страховые компании (СК) увеличили сбор страховых премий по полисам "автогражданки" на 35,08% - до 324,37 млн. грн. При этом выплаты по данному виду страхования увеличились на 54,9% - до 73,151 млн. грн. В то же время, по информации МТСБУ, количество урегулированных споров по данному виду страхования в первом полугодии 2007 г. возросло на 36,6% - до 12,759 тыс. случаев, а продажи страховых полисов увеличились почти на 39% - до 1,69 млн. шт.
Потеряв возможность широко использовать привычные страховые схемы, компании массово пытаются развивать новые для рынка направления страхования финансовых рисков. Страхование финансовых рисков остается для страховщиков одним из наиболее доходных направлений бизнеса. За 2006 г. страховые компании (СК) собрали по договорам страхования финансовых рисков 3,5 млрд. грн. валовых страховых премий. Больше страховщикам принесло только добровольное имущественное страхование. Тем не менее, официальная статистика последних лет показывает, что объемы страхования финансовых рисков ежегодно сокращаются. По данным Госфинуслуг, в 2004 г. СК собрали в данном сегменте рынка 8,97 млрд. грн. страховых премий, а в 2005 - чуть более 4 млрд. грн. Следовательно, за последние два года сборы СК по данному виду страхования сократились почти на 60%.
Украинские страховщики не только неохотно страхуют опасность невыезда, но и в стандартных полисах обязательного туристического страхования не покрывают самые обыденные риски. "Сейчас теракты, катастрофы техногенного, экологического или военного характера не такая уже и редкость. А СК эти риски, как правило, не вводят в страховое покрытие", - констатирует генеральный директор лиги Наталья Гудыма. На сегодняшний день, к примеру, террористические риски покрывают не более двух-трех СК, участвующих в рынке страхования туристов. Так что украинские туристы, и в первую очередь те, кто предпочитает получать адреналин в небезопасных странах, отправляются в путешествие на свой страх и риск.
Активно создаваемые иностранными страховщиками дочерние компании в Украине пока не оправдывают надежд владельцев на скорый передел страхового рынка. Украинский страховой рынок постепенно становится ареной конкурентной борьбы между крупными западными и российскими финансовыми группами. Если на 1 января 2006 г. в Украине было зарегистрировано 66 страховых компаний (СК) с иностранным капиталом, то по итогам первого полугодия 2007 г. - уже 81, или 18% от общего количества всех зарегистрированных страховщиков. Следует отметить, что из 81 СК 10 компаний (2% от общего количества СК) являются компаниями со 100%-ным иностранным капиталом. По данным Госфинуслуг, на сегодняшний день на рынке рискового страхования работает 61 СК с иностранными инвестициями, из которых пять - со 100%-ным иностранным капиталом; на рынке страхования жизни - 20 СК с иностранными инвестициями, в том числе пять - полностью принадлежащие иностранным компаниям. На конец первого полугодия 2007 г. иностранный капитал на отечественном страховом рынке был представлен 30 странами. Наибольшая доля в общем объеме инвестиций в местный страховой рынок принадлежит инвесторам из Великобритании и Северной Ирландии - 21,5%, а также из США - 13,9%.
Всем известно, что болезнь, порой даже самая пустяковая, может нанести существенный финансовый ущерб и надолго вывести из строя ценного специалиста. В развитых странах Европы и Америки уже давно подобные проблемы решают с помощью добровольного или обязательного медицинского страхования. В Украине же обязательного медицинского страхования нет, а рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) пока развит очень слабо. Тем не менее, многие работодатели уже начали страховать своих сотрудников по договорам ДМС. Наиболее активно это делают "дочки" иностранных компаний и предприятия, существенными долями которых владеют западные акционеры.
Завышение или занижение стоимости автомобиля при заключении договора авто-КАСКО может обернуться для клиента потерей денег. Страхование автомобилей по программе авто-КАСКО является одной из наиболее популярных на сегодняшний день страховых услуг. Для множества людей полис страхования КАСКО становится первым в жизни заключенным договором страхования. В этом нет ничего удивительного. Добровольно в Украине люди страхуют свое имущество не очень охотно. Тем не менее, покупка автомобиля в кредит предусматривает его обязательное страхование по программе КАСКО, так как авто является предметом залога. Объемы собираемых страховыми компаниями (СК) премий по договорам страхования наземного транспорта ежегодно растут. За 2006 г. по данному виду страхования компании собрали 1,9 млрд. грн., а выплатили автовладельцам - 510,9 млн. грн. И хотя данные Госфинуслуг свидетельствуют о том, что уровень выплат изменился не в пользу клиентов СК, страховщики отмечают, что многие автовладельцы все чаще страхуют свои авто даже после выплаты банковского кредита.
Решили приобрести страховой полис, но смущает его стоимость? Не стоит сразу лезть за кошельком, чтобы поскорее оплатить счет. Поторговавшись со страховщиком, можно получить у него скидку - максимальная достигает 30-40% от первоначально названной цены. Знающий свои права клиент всегда может выторговать себе приличную скидку. Правда, в некоторых видах страхования, например, в медицинском, сделать это будет нелегко, а скажем, в автостраховании, что называется, возможны варианты. Журналисты выясняли, какие факторы могут "разжалобить" страховые компании. Больше всего повезло автолюбителям, покупающим машину в кредит, - им вообще ничего не нужно делать, чтобы получить скидку. Как правило, банк предлагает перечень аккредитованных страховщиков, у которых можно купить полис уже со скидкой - поставляя СК страхователей оптом, банкиры, в свою очередь, выторговывают у них сниженные тарифы для своих заемщиков.
Стоимость услуг по страхованию приобретаемой на стадии строительства недвижимости должна быть соразмерна реальному риску невыполнения своих обязательств инвестором. Иначе дольщику будет просто невыгодно оплачивать услуги страховой компании. Соответственно в первую очередь следует произвести предварительную оценку финансовой стабильности компании-застройщика.Консультации с юристом и риэлтором может оказаться недостаточным, желательно обратиться в несколько страховых компаний (тем более, что в будущем вы планируете застраховать объект недвижимости) и выяснить страхуется ли конкретное жилье (дом) или нет?
По итогам проведенного исследования 46% автовладельцев г. Киева становились жертвами автомобильного вандализма за последние пять лет. Как сообщили в «Центре исследований Европейского страхового альянса», в среднем, за этот период каждому из пострадавших пришлось иметь дело с двумя актами вандализма. Об этом свидетельствуют данные, полученные в результате опроса 230 киевских автовладельцев на тему угона и автомобильного вандализма.
Условия производства многих украинских предприятий имеют большой потенциал для возникновения аварийных ситуаций. Тем более что в силу разных причин на большинстве из них десятилетиями не проводится модернизация (особенно в таких отраслях, как ТЭК, химическая промышленность, металлургия и т.д.). Даже для крупных предприятий риски и затраты на ликвидацию последствий аварии могут быть непосильными. В отдельных случаях речь идет о десятках и сотнях миллионов долларов — если это крупная авария с человеческими жертвами, экологическим загрязнением и длительной остановкой производства. Соответственно, и для клиента, и для страховой компании остро стоит вопрос снижения возможности аварийных ситуаций на предприятии. Тем более, что согласно отечественному законодательству, при страховании «опасных» объектов страховая компания несет непропорционально большую финансовую ответственность за происшедшие несчастные случаи, по сравнению с получаемой премией.
Страховщики активно расширяют сети представительств и агентские сети. Так они надеются войти в доверие к гражданам и резко увеличить объемы розничных продаж. Делая ставку на розницу, страховые компании (СК) и лайфового, и рискового сегментов активно открывают представительства в регионах. НАСК «Оранта» в сентябре открыла пять новых структурных подразделений. О планах по региональной экспансии объявили Allianz, «Эталон» (намерена в следующем году открыть около ста отделений) и «АИС-Полис» (до конца этого года собирается обзавестись десятью новыми представительствами). СК «Универсальная» намечает расширить присутствие в регионах путем покупки двух-трех мелких страховщиков. Наиболее настойчиво гражданам предлагают застраховать жизнь и автомобили.