В 2008 году за счет кредитного бума значительно вырастут объемы имущественного страхования: недвижимости, автомобилей, отделки квартиры, ценных вещей. Также увеличатся объемы личного страхования — от несчастного случая, добровольного медицинского страхования, — поскольку население активно приобретает в кредит жилье и машины. В перспективе личное страхование будет высокоприбыльным направлением бизнеса, уверены страховщики: объемы рынка медстрахования растут, а с ростом объемов премий, как правило, увеличивается прибыльность страхового дела. По прогнозам топ-менеджеров СК, в следующем году возрастут объемы страхования строительно-монтажных и сельскохозяйственных рисков. 22 января 2008 года было принято Постановление Кабмина № 86, предусматривающее выплату фермерам государственных субсидий при страховании 20% посевных площадей.
Перечень случаев, когда страховая компания может подать регрессный иск к виновнику ДТП и потребовать возмещения уже выплаченных по договору денег, весьма солидный. <Если говорить о КАСКО, то в принципе любое нарушение правил дорожного движения, которое повлекло за собой ДТП и страховую выплату, является основанием для регрессного требования. Если после ДТП суд признал автовладельца виновным в нанесении ущерба застрахованному по КАСКО транспортному средству и компания этот ущерб оплатила, страховщик может требовать компенсации от виновника. Объектом регрессов могут становиться не только виновники аварий, но и третьи лица. Например, если автомобиль был угнан с охраняемой стоянки, СК имеет право предъявить иск к компании, которая должна была обеспечивать сохранность автомобилей и взыскать с нее стоимость угнанного авто.
Добровольное медицинское страхование в Украине подорожало на 10-15%. Причем страховщики обещают, что нынешнее подорожание может оказаться в этом году не последним, прогнозируя на следующем этапе рост цен еще на 5-15%. Но нет худа без добра: чтобы не отбить у клиентов желания страховаться, СК пытаются разнообразить предложения, выбор же самих СК, работающих с физлицами, становится шире. В связи с инфляционными процессами в стране в целом, а также тотальным повышением стоимости услуг всеми медицинскими учреждениями мы произвели корректировку стоимости наших программ.
Медицинское страхование до сих пор не стало востребованной услугой. Позитивные тенденции есть, но они незначительны по сравнению с потенциалом и реальными возможностями этого рынка. В прошлом году отечественные страховые компании почти 90% договоров медицинского страхования заключили с корпоративными клиентами. Рядовой потребитель не заинтересован в приобретении страховки, что связано с отсутствием у большинства клиник современного оборудования для диагностики и лечения, сложностями с медицинскими препаратами и катастрофической нехваткой квалифицированных врачей. Услуги частных больниц, располагающих современной технологической и материальной базой, слишком дороги, что тоже отпугивает людей. Поэтому проще посетить участкового врача, положив в его карман определенную сумму денег, чем приобрести страховой полис.
В 2008 году ТОП 20 ведущих СК планирует открыть по стране не менее тысячи новых офисов. Казалось бы, все это должно расширить выбор провинциалов, решивших застраховаться от возможных неприятностей. В действительности же, вне зависимости от того, какой компании будет отдано предпочтение, гарантировать быструю выплату страхового возмещения не может никто. Компании не станут скупиться на расширение собственных сетей. По информации «ДС», СК средней руки могут вложить в это порядка $10–20 млн каждая, компании из топ-двадцатки — до $40 млн.
Полисы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО) имеют от 15% до 25% автовладельцев. сейчас ГАИ проверяет полисы ОСАГО в случае ДТП, в ходе технического осмотра транспортных средств, регистрации и перерегистрации автотранспорта, при нарушении правил дорожного движения. в настоящее время в Украине насчитывается более 1 млн автотранспортных средств.
В большинстве стран шенгенской зоны необходимый для получения визы лимит установлен на уровне ?30 тыс., в США, Канаде, Японии, Австралии -- $50--75 тыс., а, к примеру, в Италии вообще не ограничен (в случае смерти или заболевания клиента за рубежом страховщик должен покрыть реально возникшие издержки). У консульских отделов каждой из стран есть свои требования к размеру страховой суммы и программе страхования. При выборе лимита также нужно учитывать стоимость медицинских услуг в стране пребывания. Понятно, что цена лечения в России и США несравнима. Поэтому мы рекомендуем при поездках, к примеру, в Америку выбирать страховую сумму не менее $50 тыс.
На страхование имущества предприятий отечественные страховщики возлагают большие надежды. В эпоху рейдерства и политических неурядиц украинский бизнес как никогда подвержен рискам. Финансовое состояние самой благополучной фирмы может пошатнуться и от «внеплановых» капризов природы. Пожар, кража, порча имущества, — кошмарный сон любого бизнесмена. И если крупные и средние предприятия еще в состоянии оправится от бед, то для малого бизнеса подобный форс-мажор может быть губителен. От всех напастей, как рыночного, так и природного характера, и призвано защитить имущественное страхование.
По итогам 2007 года совокупный объем рынка страхования рисков юридических лиц составил около 220 млрд рублей. Рост взносов, получаемых в рамках корпоративного страхования, находится на уровне ниже среднерыночных показателей. По данным «Эксперт РА», за первое полугодие 2007 года по сравнению с первым полугодием 2006−го прирост взносов по корпоративным видам страхования составил лишь 11%, в то время как по розничным видам страхования за тот же период — 28,5%.
Большое количество автомобилей на дорогах, неумолимая статистика дорожно-транспортных происшествий, высокие цены на запчасти и услуги СТО — эти факторы значительно повысили востребованность автострахования. Страхование недвижимого имущества, автомобиля, собственного здоровья позволяет избавиться от непредвиденных финансовых потерь. Таков идеальный мотив визита клиента в профильную компанию. Как утверждают участники рынка, в Украине страхованию не доверяют. Значительный рост объемов этих услуг продиктован резким расширением рынка кредитования (страхование приобретенного в кредит автомобиля — одно из главных условий банка). Многие не понимают значимости автострахования, поэтому просят предоставить минимальный пакет услуг.
Украинский рынок страхования жизни готов к переделу. Первой тройке лидеров придется поделиться своей долей. Компании по страхованию жизни (лайф-страховщики или лайфовые компании) подвели итоги деятельности за I квартал 2007 г. По данным Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ; г.Киев; объединяет 108 страховых компаний (СК); с 1992 г.), входящие в Лигу лайф-страховщики за это время собрали более 127 млн грн. валовых страховых премий. Данный показатель можно с некоторым допущением принять за результат деятельности рынка страхования жизни в целом, так как на 17 компаний — членов ЛСОУ приходятся около 90% премий по страхованию жизни.
Страхование жилой недвижимости пока широко не распространено, но у него большое будущее. 80 процентов страхования офисов и домов — «сделки под давлением». Так утверждают операторы рынка. Другая тенденция — расширение практики особых условий для выгодных клиентов. В случае оптового страхования рисков (например, офис — от пожара и затопления, плюс имущество внутри помещения от тех же бед, плюс ответственность владельца перед соседями), многие компании делают скидку до 10–15 процентов. Постоянным клиентам, которые не первый год платят взносы, но ни разу не потребовали выплат, предлагают бонусы (обычно минус пять-десять процентов от цены).
В нынешнем году страховые компании Украины смогли существенно нарастить свои заработки. К октябрю сборы лидеров рискового и лайфового рынков выросли в полтора-два раза в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. При этом 85% физических лиц, которых СК называют самой заветной своей аудиторией, продолжают игнорировать страхование, зачастую по вине самих же участников рынка. Ожесточенную борьбу за лидерство в сегменте рискового ритейла продолжают вести «Оранта» и «Дженерали Гарант». В конце 2006 г. «Дженерали Гарант» заявляла о планах стать лидером страхового рынка, но по итогам трех кварталов 2007 г. пальму первенства все же удалось удержать «Оранте».
В последнее время в средствах массовой информации набирает силу дискуссия по поводу внедрения в Украине общеобязательного государственного медицинского страхования. В течение последних десяти лет было подготовлено больше десяти диаметрально противоположных законопроектов, которыми определялись правовые нормы осуществления медицинского страхования, однако, к сожалению, вопрос до сих пор остается открытым.
Первая группа страхования финансовых рисков – это страхование кредитных рисков. "К ним относятся риски невозврата кредитов, когда страхователем выступает банк, и страхование ответственности за невозврат кредита или несвоевременное погашение процентов, где страхователем является заемщик", - рассказывает начальник управления страхования имущества, грузов и ответственности СК "Украинская страховая группа" Игорь Шаровар. Страхование кредитов может защищать интересы продавца или кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам, и гарантирует возврат денег кредитору в случае некредитоспособности дебитора.
Страховым компаниям не дают покоя лавры «Оранты». В ближайшие два года около десятка страховщиков намерены обосноваться там, где до сих пор царила лишь НАСК. От освоения городов-миллионников компании переходят к окучиванию райцентров.
Страховые тарифы по КАСКО в 2007 году вырастут, но не более чем на 1% от стоимости машины. По предварительным оценкам Украинской страховой компании «Дженерали Гарант», в прошлом году рынок КАСКО (страхование транспортного средства от всевозможных рисков) вырос на 65-70%: 1,7-1,75 млрд. грн страховых премий против 1,039 млрд. грн в 2005-м. Средний размер выплаченного страховщиками возмещения увеличился скромнее — на 40-45%: с 510 млн. грн в 2005 году до 720-750 млн. грн в 2006-м. В Украине КАСКО как добровольное имущественное страхование появилось еще в конце 90-х. Но популярность программа КАСКО приобрела лишь в последние два-три года благодаря бурному развитию автокредитования. В 2006 году около 50% новых автомобилей в Украине было продано в кредит. Поскольку покупаемый по такой схеме автомобиль является залоговым имуществом, по законодательству заемщик обязан его застраховать. Сейчас КАСКО, по сути, является обязательным видом страхования.
Дешевые страховки (примерно 500-1000 грн. в год) - новая "фишка" страховщиков. Они обладают небольшим лимитом - до 10 тыс. грн. и кажутся панацеей от всех бед для редко болеющих людей. В такую страховку обычно входят пакет "Скорая помощь" (вызов врача через диспетчерскую службу ассистанской компании, экстренная и плановая госпитализация) и пакет "Стационарное обслуживание" (диагностическое обследование, обеспечение медикаментами в рамках определенного лимита). Но есть одна неприятность - по таким полисам лечение застрахованных, а уж тем более госпитализация, осуществляется только в государственных клиниках. То есть клиент, заплатив деньги страховщику, получает то же лечение, на которое может рассчитывать (теоретически, но реально не может получить) любой незастрахованный гражданин Украины, имеющий право на бесплатное медицину. Только разве что хорошо организованное (с привлечением ассистирующей компании). Увы, в медицинском страховании закономерность - "чем выше стоимость полиса, тем больше можно будет получить" выдерживается весьма строго.
В целом по страховому рынку уровень валовых выплат (отношение валовых выплат к валовым премиям) по результатам 2006 года достиг 19%, это на 4 п.п. выше аналогичного показателя 2005 года, который свидетельствует о продолжении тенденции к увеличению уровня страховых выплат. Уровень чистых выплат (отношения объема валовых выплат за вычетом выплат, осуществленных перестраховщикам-резидентам, к объему валовых премий за вычетом премий, принадлежащих перестраховикам-резидентам), то есть свободных от двойного учета операций внутреннего перестрахования, по результатам 12 месяцев 2006 года составил 26,5%, что свидетельствует о реальном росте фактических выплат.
3,3% населения пользуются услугами страхования авто, 2,8% - добровольным медицинским страхованием, 2,6% застраховали свои квартиры. Основным критерием выбора компании-страховщика является доверие (57%), гарантированность помощи (51%), а также опыт работы, низки тарифы, качество обслуживания, оперативность работы.