В 2006 году банки начали активно предлагать карточные кредиты. По итогам трех кварталов лидеры карточного рынка уже успели выдать населению более 8 млн. карт с кредитными лимитами на общую сумму более $2,2 млрд. Рынок карточных кредитов переживает настоящий бум. За первые три месяца 2006 г. количество карт с кредитными лимитами увеличилось почти в три раза - до 8 млн. шт. По оценкам директора Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (ЕМА) Александра Карпова, рост кредитных лимитов, открытых банками за этот период, составил 250%. Неудивительно, что львиную долю этого рынка (более 90% всех эмиссий) контролирует первая десятка банков лидеров карточного рынка (см "Топ-10..."). В структуре эмиссии некоторых банков удельный вес кредиток уже приближается к 30%. По словам Александра Карпова, последние три месяца эмиссия кредитных карт составляет не менее 250 тыс.шт. ежемесячно. По данным исследований ЕМА, по состоянию на I октября украинские банки открыли кредитные лимиты более чем на 11 млрд. грн. Если в прошлом году банки выпускали в основном дебетные карты, большая часть которых была эмитирована в рамках зарплатных проектов, то в нынешнем начали предлагать "пластик" как инструмент кредитования.

Банки и ипотечное кредитование переживают "медовый месяц". Точнее - "медовый год": большинство финучреждений, работающих на этом рынке, утверждают, что за девять месяцев текущего года они выдали больше кредитов, чем за весь прошлый год. Причем в несколько раз. Однако чем дальше, тем больше становится очевидным порочный круг, куда затягиваются и банки, и клиенты: развитие системы жилищного кредитования увеличивает спрос на жилье и тем самым "разгоняет цены". Впрочем, для самих банкиров инвестирование в недвижимость сегодня остается практически единственным вариантом вложения свободных средств. Поэтому прогноз по динамике портфелей однозначный: рост ипотечных портфелей банков будет наблюдаться как на первичном, так и на вторичном рынках, а в 2007 году суммарный показатель их роста составит около 50%. Тихая гавань Увеличение цен на недвижимость способствует активизации ипотечного кредитования. В то же время доступность кредитов для населения стимулирует повышение цен на недвижимость. В этом замкнутом круге сегодня уже сложно сказать, что является первопричиной, да и сами эксперты часто расходятся в оценках. Банкиры довольны, что ипотека стимулирует спрос населения на недвижимость. Да и рост стоимости залогового актива их вовсе не смущает.

Так называемые беспроцентные кредиты — часто просто рекламная уловка банков и супермаркетов. «Кредит под 0%», «Кредит минус 1%» — такой рекламой все большее количество магазинов пытаются привлечь покупателей. На первый взгляд, это предложение купить товар в кредит, практически не переплачивая за него. Однако оно скрывает множество банковских комиссий и процентов. В советские времена слово «рассрочка» обозначало только поэтапную оплату товара, без его удорожания. Именно этим сейчас и манипулируют банки, предлагая кредиты. Например, в Райффайзен Банк Аваль существует программа потребительского кредитования «Товары в рассрочку», которая в действительности, по данным компании «Простобанк консалтинг», приводит к удорожанию товара на 25%. Оформив беспроцентный кредит, покупатель все равно вынужден платить проценты, хоть и незначительные.

Украинский рынок просроченных долгов сегодня составляет около 80 млрд. грн. Это общая сумма «невозврата» в расчетах между предприятиями. Откровенное «кидалово» в отношениях между предпринимателями в последние годы вышло из моды и является скорее исключением, чем правилом. Из общей суммы накапливаемой долгие годы задолженности на «безнадегу» сейчас приходится около 19%. Это сравнительно неплохой показатель, если учитывать, что еще в 2000 году он зашкаливал за 50%. Тем не менее в денежном выражении объем рынка стабильно растет на 15-20% в год. Так что у специалистов по выбиванию долгов работы хоть отбавляй. На сегодняшний день рынок не освоен даже на 1% . Это связано с тем, что нанимать бандитов для решения долговых споров в бизнес-кругах уже как-то не принято, а легальные компании достойной заменой «гопникам» пока не выглядят. Хотя именно 2006 год для этой отрасли может стать переломным, потому что коммерческие банки начали ее активно инвестировать, учреждая коллекторские компании — специализированные структуры по возврату долгов. Просроченная задолженность населения по банковским кредитам за девять месяцев текущего года возросла на 94%.

За девять месяцев 2006 года объем рынка кредитования физических лиц увеличился почти вдвое. Банки готовы демонстрировать аналогичный рост еще, как минимум, пять лет. По данным НБУ, за три квартала нынешнего года объем рынка розничного кредитования увеличился на 86,4% — с 33,2 млрд. грн. до 61,9 млрд. грн. Десятка лидеров в этом сегменте по-прежнему держит львиную долю рынка, хотя тенденция к ее уменьшению просматривается. Так, если по итогам 2005 г. доля десяти крупнейших розничных банков составила 72%, то итоги 9 месяцев нынешнего года продемонстрировали се уменьшение до 69%. Это произошло в основном вследствие активизации на рынке кредитования физлиц банков первой двадцатки. Так, значительный рывок в этом направлении совершили Укрпромбанк и ПУМБ — их кредитные портфели выросли почти втрое. Кроме того, этот рынок осваивают и средние, и даже небольшие банки. В их числе "Родовид Банк", Международный ипотечный банк (МИБ), Универсальный банк развития и партнерства (УБРП), "Дельта Банк" и пр. "В розницу пришло много новых банков и происходит реальное перераспределение рынка — хотим мы этого или нет, мелкие банки по чуть-чуть откусывают долю у крупных банков" — констатирует Роман Негинский, заместитель руководителя бизнеса обслуживания индивидуальных клиентов ПриватБанка.

Заемщику, который не может внести очередной платеж по ипотечному кредиту, лучше сразу сказать об этом банку - в таком случае он получит отсрочку. Если же умалчивать о своей неплатежеспособности, заложенную квартиру отберет суд. Клиенту, который не в состоянии продолжать выплаты по ипотечному кредиту, банк предложит отсрочку, однако каждый ее день, разумеется, будет стоять денег. В банках чаще всего начисляют пеню в размере 1% в день от суммы ежемесячных выплат. То есть при плате по кредиту $500 в месяц отсрочка даже в одну неделю уже будет стоить заемщику $35, а за месяц достигнет $140. При этом банки "терпят" своих клиентов в среднем две недели (после истечения этого срока банк отправляет заемщику письмо о передаче дела в суд), хотя бывает по-разному. В том же Райффайзен Банк Аваль ждут взноса от заемщика 40 дней. По истечению двух месяцев с момента приостановления платежей по кредиту заемщиком банк по решению суда выставит квартиру на публичные торги (о том, как происходят торга и как в них поучаствовать, читайте в материале "Жилье, которое можно купить с "молотка"" на этой странице). Правда, банки стараются не доводить дело до суда, предлагая клиентам различные способы выхода из неприятной ситуации.

В прошлом году объем банковских кредитов на инвестиционные цели увеличился в 2,2 раза. Банкиры стали более склонными к проектным рискам. Несколько лет назад предприятию без ликвидного залога вряд ли одолжили бы на развитие даже при наличии самого гениального бизнес-плана. Теперь шансы компаний заинтересовать банки новыми проектами существенно возросли. Устоявшихся критериев отбора проектов у финучереждений пока нет. Минимальный объем средств, который банки готовы вкладывать в инвестиционные проекты - 250-500 тыс. USD. Верхняя граница определяется нормативом риска на одного заемщика. Банки первой десятки могут выдавать в одни руки до 50-100 млн. USD, но столь крупные риски на себя предпочитают не брать. Крупнейшие инвестиционные проекты отечественных банков стоят 30-50 млн. USD. Идеи и ноу-хау кредиторов не впечатляют - в этом отличие проектного финансирования от венчурного. То есть компания, инициирующая инвестиционный проект, должна вложить в него собственные деньги. Обычно банки требуют, чтобы взнос заемщика составлял не менее 20% стоимости проекта. Если таких денег у разработчика бизнес-плана нет, ему предстоит найти спонсоров проекта, то есть тех, кто захочет войти в долю.

Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) становится приоритетным направлением для многих банков Украины. Сегодня немногие украинцы решаются взять кредит для того, чтобы открыть свой бизнес. Ведь занимаешь не до получки, а до первой прибыли, которой при украинских рыночных отношениях может и вовсе не быть. Да и банкиры пока не отличаются повышенным доверием к «предпринимательской жилке» многих соотечественников. Требования и процентные ставки при займах для малого и среднего бизнеса гораздо выше, чем при потребительском кредитовании. Сами банки объясняют это высокими рисками невозвратов кредитов и обещают: чем прозрачнее будет бизнес в Украине, тем охотнее они будут давать взаймы на «свое дело».

Чтобы наращивать объемы потребительского кредитования, финансисты будут привлекать синдицированные кредиты при любых политических раскладах. Несмотря на политическую нестабильность, финансисты настроены наращивать свои долги. Предполагается, что в 2007 г. объем привлечения синдицированных кредитов отечественной банковской системой вырастет, по меньшей мере, на 15–20%. Хотя и не исключено, что одалживать станет дороже, а деньги нашим финансистам будут ссужать на более короткий срок. При условии разрешения политического кризиса в ближайшие несколько недель банкиры прогнозируют целую волну новых синдикатов. Согласно нынешним прогнозам в течение апреля–мая может быть подписано не менее пяти–восьми соглашений.

По мере увеличения количества ипотечных кредитов стали стремительно расти и объемы сопутствующих займов — на ремонтные и отделочные работы. До конца года финансисты прогнозируют повышение количества ремонтных кредитов в 1,5–2 раза, а также существенное увеличение их размера. Банки намерены поставить на широкую ногу финансирование отделки не только городских квартир, но и загородных домов и коттеджей. Настоящим откровением для 2006 г. и первой половины этого стало кредитование загородных ремонтов — многие финучреждения удвоили объемы подобных займов в своих портфелях. До сих пор этот вид практически не был развит, и его объемы долгое время оставались мизерными — 2–5% всех займов, предоставленных под ремонтные работы.

Украина вышла на девятое место в Европе по количеству проданных в 2006 году автомобилей. Успехом автодилеры обязаны коммерческим банкам, профинансировавшим около половины всех покупок. По оценкам специалистов информационно-аналитической группы AUTO-Consulting, в 2006 году в Украине продано более 371 тысяча автомобилей - на 40% больше, чем годом ранее. При этом, по данным Первого Украинского Международного банка (ПУМБ), доля автомобилей, проданных в кредит, увеличилась с 30 (в 2005 году) до 50%. Участники рынка оценивают прошлогодний объем рынка автокредитования в 2,5-3 миллиарда долларов.

Бум потребительского кредитования уже повлек за собой рост проблемной задолженности. Банкам придется активнее работать с коллекторскими компаниями и бюро кредитных историй. На прошлой неделе о начале деятельности объявила еще одна компания по сбору долгов — «Служба исполнения обязательств», учрежденная группой юристов. Коллекторский бизнес (возвращение проблемных долгов) в нашей стране обречен на процветание: банки увлеклись выдачей быстрых кредитов в торговых точках, а население пока еще не умеет жить в долг. Банкиры утверждают, что проблемные кредиты не превышают 5% кредитных портфелей. Но, по неофициальной информации, у некоторых активных игроков рынка доля невозвратов уже достигла 15%.

Ставки по автокредитам в 2007 году снизятся на 1,5-2,5%. Банкиры приучают украинцев к жизни на колесах. По количеству проданных в 2006 году автомобилей Украина вышла на 9-е место в Европе. Успехом автодилеры обязаны коммерческим банкам, профинансировавшим около половины всех покупок. По оценкам специалистов информационно-аналитической группы AUTO-Consulting, в 2006 году в Украине продано более 371 тыс. автомобилей — на 40% больше, чем годом ранее. При этом, по данным Первого Украинского Международного банка (ПУМБ), доля автомобилей, проданных в кредит, увеличилась с 30 (в 2005 году) до 50%. Участники рынка оценивают прошлогодний объем рынка автокредитования в $2,5-3 млрд. Популярность автокредитования выросла после того, как кредиторы стали более лояльно относиться к заемщикам.

Банки вытесняют кредитные союзы со столичного рынка потребительского кредитования. Союзам придется заняться кредитованием крестьян

Рейтинг

Станом на 31.12.05 до Державного реєстру фінансових установ внесено інформацію про 725 кредитних установ, з них 723 – кредитні спілки. Протягом року до Державного реєстру фінансових установ внесено інформацію про 113 кредитних спілок, виключено з реєстру 12 спілок.

О том, что 2005 год объявлен международным годом микрокредитования, в Ук­раине знают единицы. Наверняка не слышали об этом и мелкие предприниматели, для которых возможность одалживать небольшие суммы денег необходима как воз­дух. Между тем именно в этом году у них может появиться реальная возможность познакомиться вплотную с этим, столь привычным для предпринимателей разви­тых стран, инструментом.

2005 г. объявлен ООН "Годом микрокрсдитования". Мировое сообщество спра­ведливо полагает, что от уровня развития среднего и малого бизнеса во мно­гом зависит экономичес­кий успех той или иной страны.

Где сейчас выгоднее брать товары в кредит

04.05.2005 в 10:30 на рынке кредитования физических лиц была зафиксирована следующая ситуация.