Автолизинг (аренда с правом выкупа) штука весьма удобная. В отличие от банковского кредита он позволяет часто менять автомобили и избегать бумажной волокиты при оформлении документов. А еще стоит он не так уж и дорого -- $400--600 в месяц при цене авто в $15--20 тыс.

После длительного затишья на ипотечном рынке банкиры наконец-то смогли достучаться до покупателей недвижимости. В сентябре–октябре они фиксировали существенный рост спроса на все виды займов — под покупку квартир, загородных домов, коттеджей и земли. По самым скромным прогнозам, объемы ипотеки до конца года вырастут еще на 20–30%. Весомую долю этого прироста банкам обеспечат города-миллионники и областные центры.

Украинские операторы автомобильного рынка для успешного продвижения своего товара все активнее используют лизинговые схемы.Украинские лизинговые компании бросились обнародовать свои достижения. Одни облигационные займы для финансирования лизинговых операций привлекают" другие скоринговую систему вводят. На прошлой неделе украинские лизинговые компании, работающие в области финансового и оперативного лизинга легковых и грузовых автомобилей, активно обнародовали свои достижения. Например, пресс-служба компании "Евро Лизинг" (г. Киев; услуги лизинга по приобретению легковых, коммерческих, грузовых автомобилей и спецтехники; с 2003 г.; лизинговый портфель в июле 2007 г. - 500 млн. грн; вместе с ЗАО "Еврокар", СК "Украинская страховая группа", ЗАО "Формула Мотор Украина" и "Випкар" входит в группу компаний "Атолл Холдинг") сделала заявление о том, что компания дополнительно привлекает 100 млн. грн. для финансирования лизинговых операций на транспорте. На общем собрании компании "Евро Лизинг" было утверждено решение об открытом размещении именных процентных облигаций серии "В" общей номинальной стоимостью 100 млн. грн. со сроком обращения четыре года.

Те финучреждения, которые еще не втянулись в сезонное повышение депозитных ставок для населения, догоняют «заводил». На минувшей неделе условия привлечения долларовых вкладов на 1 п.п. улучшили Ощадбанк, банки «Форум» и «Кредит-Днепр». Кроме того, Правэкс-Банк также незначительно подкорректировал долларовые ставки (+0,1 п.п.). Нынешнее массовое повышение привлекательности долларовых вкладов по депозитам связывают с активизацией валютного кредитования и нехваткой долларовых ресурсов для этих целей. До конца нынешнего года ставки по вкладам будут только расти (минимум на 2 п.п.), на следующий год возможно снижение на 1-2 п.п. от текущих ставок. Тенденции же по гривневым ставкам менее однозначны. Так, на минувшей неделе банк «Форум» снизил проценты по вкладам в нацвалюте (-0,7 п.п.), а Правэкс-Банк, наоборот, повысил (+0,3 п.п.). Как отмечают эксперты, снижение гривневых депозитных ставок будет происходить в тех банках, которые вполне обеспечены гривневыми ресурсами для кредитных целей, повышение — в тех, где объем привлеченных средств в нацвалюте считают недостаточным.

Изменившееся настроение финансистов ощутили на себе не только потенциальные, но и действующие клиенты некоторых банков: им звонят с предложением переоформить долларовую ссуду на гривневую по сниженной ставке. Зазывают тем, что вместо, скажем, былых 18% ставка в нацвалюте снижена до уникальных 14% годовых. Такие существенные уступки кредиторов не могут не вызвать подозрение: наверняка, банки компенсируют снижение номинальных ставок введением или повышением дополнительных комиссий. Опасение, впрочем, оказалось ложным. Даже если где-то комиссионные и подросли, общая, она же эффективная, стоимость ссуд все-таки упала.

На текущей неделе, точнее - до 1 сентября, Государственная администрация железнодорожного транспорта Украины ("Укрзалізниця") намерена завершить разработку "Программы обновления подвижного состава на 2008-2015 гг." и передать ее на рассмотрение в Министерство транспорта и связи Украины. Об этом рассказал гендиректор "Укрзагизнищ" Владимир Козак. "Для того чтобы в 2008 г. закупить необходимое количество пассажирских вагонов, полувагонов и локомотивов, мы должны утвердить эту Программу до конца текущего года. Значит, документ должен попасть в Кабмин сразу после того, как он будет создан", - пояснил г-н Козак.

Национальный банк готовит два решения, которые могут претендовать на звание главных финансовых событий года. НБУ согласен отпустить на свободу валютный рынок и заставит банкиров информировать потребителей о реальной стоимости кредитов. О необходимости либерализации валютного рынка международные эксперты и представители МВФ и Мирового банка намекали главе Национального банка уже давно. НБУ, в свою очередь, лишь ослабил валютное регулирование и позволил гривне колебаться в рамках узкого коридора на межбанковском рынке. Кроме того, летом пошлого года заместитель председателя НБУ Александр Савченко заявлял о возможности сделать национальную валюту свободно конвертируемой уже к 2009 году. С начала года либерализацией валютного рынка всерьез занялся и парламент. Депутаты предложили упразднить получение индивидуальной лицензии НБУ при перемещении денег за пределы страны. Тем самым Рада намерена законодательно снять ограничения на вывоз иностранной валюты за рубеж, что позволит украинским гражданам открывать счета за пределами страны.

Чтобы поставить свои столики в торговой сети, банкиры вынуждены платить "откаты" с каждого выданного кредита. После того как торговые сети приучили производите­лей платить за выгодное размещение товара, за "вход­ной билет" и продвижение необходимого бренда в ма­газине, ритейлеры взялись за кредитно-финансовые структу­ры. Сети по продаже бытовой техники и электроники начали выставлять свои требования к банкам. Именно через торговые сети выдается основная масса потребительских кредитов. До недавнего времени кредиторы были в приви­легированном положении, они могли диктовать торговым се­тям свои условия. Так, финансисты соглашались выдавать кре­диты с нулевой процентной ставкой только в том случае, когда торговая сеть компенсировала банку недополученный доход. Также существовала определенная договоренность, согласно которой кредиторы помогали реализовывать определенную группу товаров в кредит по заниженным ставкам, а продажа иных групп товаров осуществлялась по кредитным условиям, при которых банк зарабатывал недополученный доход. Сегод­ня ситуация изменилась, и банкам приходится самим выпол­нять требования торговых сетей для того, чтобы иметь возмож­ность кредитовать в магазинах.

Кредиты в кредитных союзах традиционно называют дорогими и неудобными. Считается, что "союзники" часто требуют от заемщиков прописку в том регионе, где расположен союз, кучу поручителей и "дерут" комиссионные не хуже банкиров. Но все же за последние годы "союзные" условия кредитования очень изменились. Иногда в мелком союзе можно взять кредит даже с меньшей переплатой, чем в самом крупном банке! Не менее интересными оказываются и предложения от только начинающих выходить на рынок финансовых структур.

За пять лет, с момента принятия Государственной программы об обеспечении молодежи жильем, недофинансировано более 500 млн. грн. То есть даже те минимальные обязательства, которые заложены в программе, не выполняются. В то же время в бюджете текущего года на льготное кредитование предусмотрено около 50 млн. грн. Это в 2 раза меньше, чем было предусмотрено на льготное кредитование в 2004 г. - 120 млн. грн., и точно столько же, сколько в 2007 г. Такая сумма даст возможность в каждой области выдать всего лишь по шесть льготных кредитов. И это легко объясняет поступление огромного количества жалоб от заемщиков.

По итогам II квартала текущего года рынок ипотечного (под залог недвижимости) кредитования вырос на 6,2 млрд. грн., что на 0,5 млрд. грн. больше, чем за I квартал. По данным Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА), на начало июля портфель ипотечных кредитов банков составлял 39,2 млрд. грн. В их числе как займы, выданные на покупку недвижимости, так и "бесцелевые" кредиты. Интересно, что ипотечное кредитование сохраняет хорошую динамику роста, несмотря на затишье на рынке недвижимости и ипотечный кризис в США. Происходит это преимущественно за счет активизации выдачи банками населению ссуд под залог недвижимости на цели, не связанные с покупкой жилья. "С одной стороны, люди не хотят покупать недвижимость, так как не ожидают стремительного роста цен на нее, как это было раньше. С другой стороны, продавать купленную недвижимость, чтобы высвободить капитал, люди также не хотят.

Банкам придется играть по новым правилам. При этом банки могут использовать, как минимум, два способа оформления ипотечных кредитов. Первый заключается в том, чтобы убедить продавца квартиры предоставить покупателю (и, соответственно, банку) отсрочку в оплате на определенных условиях, пока не будут оформлены все документы. Но кто пойдет на такой риск? При прочих равных условиях продавцы не пожелают связываться с покупающими жилье в кредит. Второй вариант заключается в том, что на протяжении всего периода оформления документов на балансе банка будут висеть ничем не обеспеченные кредиты. Это повлечет за собой дополнительные расходы для банка. Если под стандартный кредит формируется резерв в размере 1% от кредитного портфеля, то под необеспеченный - в размере до 50%. Кроме того, может случиться, что покупателю по той или иной причине так и не удастся оформить права на приобретенную недвижимость. Очевидно, что новый порядок оформления ипотеки станет отличной почвой для мошенничества с банковскими кредитами. Все эти риски ложатся на банк.

В любом из вариантов страховым случаем, по которому СК обязывается выплатить компенсацию, будет являться банкротство и, как следствие, неспособность КС рассчитаться со своими вкладчиками. Участники рынка отмечают, что страховой тариф по таким программам составляет от 0,5% до 1% от суммы депозита в год. То есть при страховании вклада клиент потеряет до 1 п.п. от ставки доходности по депозиту. Впрочем, если учесть, что КС на сегодняшний день нередко предлагают ставки по вкладам в гривне на уровне 25% годовых, с такими потерями можно смириться. Депозитные вклады в кредитные союзы (КС) на сегодняшний день более доходны, чем банковские вклады. Действительно, если банки по депозитам в гривне обещают 13-16% годовых, то КС нередко предлагают по вкладам до 27% годовых. В то же время вложения в КС традиционно считаются более рискованными, чем банковские депозиты. И это неудивительно. На сегодняшний день большинству банковских вкладчиков практически нечего бояться, так как в случае банкротства банка они могут рассчитывать на компенсацию до 25 тыс.грн. от Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Более того, не исключено, что уже в ближайшее время сумма максимальной компенсации вкладчикам обанкротившихся банков будет повышена до 50 тыс.грн.

Банки начали предлагать предпринимателям экспресс-микрокредиты на развитие бизнеса. Деньги можно получить быстро и даже наличными, но платить за такой кредит придется не менее 30-40% годовых. Для завоевания новых клиентов на рынке микрокредитования в конце прошлого года банки начали активно внедрять так называемые экспресс-кредиты на развитие бизнеса. Такая ссуда ориентирована на физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью. Банки обещают выдавать быстрые кредиты в день подачи документов, в худшем случае - на вторые сутки. В зависимости от состояния бизнеса сумма экспресс-микрокредита может составлять до $10 тыс. Предпринимателям с кредитной историей банк способен выдать и больше. При этом по желанию деньги можно получить наличными. Предельный срок кредитования зависит от целевого назначения ссуды. Если деньги используются на пополнение оборотных средств, например, на закупку товара, то срок составит до одного года, если на покупку основных средств (какого-то оборудования) - до трех лет. Такие кредиты являются беззалоговыми, однако большинство банков все-таки требуют в качестве обеспечения поручительство третьего лица. Иногда необходимым условием выдачи кредита является документальное подтверждение наличия в собственности заемщика недвижимости или другого имущества, но без нотариального оформления залога. Привлекательность условий такого кредитования уже позволила отдельным финучреждениям увеличить долю экспресс-кредитов в общем портфеле микрокредитов до 20-30%. А всего объем рынка быстрых кредитов на сегодняшний день составляет около 1,3 млрд. грн. При этом такими ссудами уже успели воспользоваться более 100 тыс. частных предпринимателей.

Банкиры предупреждают, что вскоре получить кредит будет намного сложнее. "Проблем будет больше и у банков, и у заемщиков - это понятно. Безусловно, увеличатся затраты по выдаче кредитов, соответственно, повысятся требования к заемщикам. Это приведет к тому, что у некоторых клиентов будет меньше шансов получить кредит в банках", - прогнозирует Александр Солтус, председатель правления Укрпромбанка (г.Киев; с 1989 г.; более 4,6 тыс.чел.).

Избыточная ликвидность банковской системы оказалась на руку мелким предпринимателям. Они получили возможность прокредитоваться дешевле и на более длительные сроки. В ближайшие несколько месяцев финансисты обещают также упросить финансовые требования к заемщикам и имуществу, предоставляемому в залог. Впрочем, несмотря на все эти старания, они рассчитывают на весьма скромные результаты: рост объемов кредитования малого и среднего бизнеса к январю 2008 г. должен составить лишь 30-35%. Этим летом финансисты на деле доказали, что кредитование малого и среднего бизнеса для них стало приоритетным. На протяжении последних трех месяцев небольшие предприятия получили еще большую скидку по займам, чем население.

Избыток гривневых ресурсов и ужесточение конкуренции вынудили банки снизить ставки по кредитам в национальной валюте. Удешевление ссуд будет способствовать росту количества сделок на рынке недвижимости. Мировой кризис ликвидности, ставший причиной кредитных затруднений в некоторых странах, оказал неожиданное воздействие на Украину — кредиты у нас начали дешеветь. На прошлой неделе сразу два отечественных банка объявили об удешевлении ипотечных ссуд. Эрсте Банк снизил ставку по кредитам в гривне на три процентных пункта — до 14% годовых, оставив без изменения ставки по валютным кредитам. ОТП Банк уменьшил на один процентный пункт ставки по ипотечным ссудам в валюте (до 11,49% в долларах и 10,99% в евро) и на 3,51 процентных пункта ставки по гривневым кредитам (до 13,99%). В августе-сентябре гривневые ссуды также подешевели в «Райффайзен Банк Аваль», Правэкс-Банке, Укрсоцбанке, Укргазбанке и ТАС-Комерцбанке. В среднем за последние два месяца стоимость кредитов в национальной валюте снизилась на один-три процентных пункта.

Избыточная ликвидность банковской системы оказалась на руку мелким предпринимателям. Они получили возможность прокредитоваться дешевле и на более длительные сроки. В ближайшие несколько месяцев финансисты обещают также упросить финансовые требования к заемщикам и имуществу, предоставляемому в залог. Впрочем, несмотря на все эти старания, они рассчитывают на весьма скромные результаты: рост объемов кредитования малого и среднего бизнеса к январю 2008 г. должен составить лишь 30-35%.

Напомним, что на сегодняшний день по программе ГИУ банки выдали кредитов не более чем на 300 млн грн., что составляет менее 1% всей ипотеки. В то же время учреждение заявило о намерении до конца текущего года рефинансировать ипотечные кредиты, как минимум, на 2 млрд грн. Но и этого окажется слишком мало для банков, которые будут вынуждены придерживаться новых нормативов. В свою очередь, недостаток дешевой гривни незамедлительно приведет к росту ставок по ипотечным займам. В настоящее время эффективные ставки по гривневой ипотеке составляют 17-20%, в то время как валютные кредиты выдаются под 13-15%

Кредитные союзы теряют свои позиции на рынке потребкредитования. Не согласны с этим утверждением сами кредитчики. Кредиты, которые выдает КС, не содержат скрытых платежей. Согласно законодательству мы имеем право взимать с клиентов лишь процентную ставку, остальные платежи или пеня облагаются налогом на прибыль. При этом Госфинуслуг утверждаетобразцы кредитных договоров и процентные ставки по ним. Поэтому при средней стоимости кредита в 30-50% переплата по нему составляет около 20-30% годовых, в то время как банковские кредиты зачастую стоят намного больше. Чтобы банки и вовсе не вытеснили КС с этого рынка, кредитным союзам нужно осваивать свободные ниши.