В любом из вариантов страховым случаем, по которому СК обязывается выплатить компенсацию, будет являться банкротство и, как следствие, неспособность КС рассчитаться со своими вкладчиками. Участники рынка отмечают, что страховой тариф по таким программам составляет от 0,5% до 1% от суммы депозита в год. То есть при страховании вклада клиент потеряет до 1 п.п. от ставки доходности по депозиту. Впрочем, если учесть, что КС на сегодняшний день нередко предлагают ставки по вкладам в гривне на уровне 25% годовых, с такими потерями можно смириться. Депозитные вклады в кредитные союзы (КС) на сегодняшний день более доходны, чем банковские вклады. Действительно, если банки по депозитам в гривне обещают 13-16% годовых, то КС нередко предлагают по вкладам до 27% годовых. В то же время вложения в КС традиционно считаются более рискованными, чем банковские депозиты. И это неудивительно. На сегодняшний день большинству банковских вкладчиков практически нечего бояться, так как в случае банкротства банка они могут рассчитывать на компенсацию до 25 тыс.грн. от Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Более того, не исключено, что уже в ближайшее время сумма максимальной компенсации вкладчикам обанкротившихся банков будет повышена до 50 тыс.грн.

Банки начали предлагать предпринимателям экспресс-микрокредиты на развитие бизнеса. Деньги можно получить быстро и даже наличными, но платить за такой кредит придется не менее 30-40% годовых. Для завоевания новых клиентов на рынке микрокредитования в конце прошлого года банки начали активно внедрять так называемые экспресс-кредиты на развитие бизнеса. Такая ссуда ориентирована на физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью. Банки обещают выдавать быстрые кредиты в день подачи документов, в худшем случае - на вторые сутки. В зависимости от состояния бизнеса сумма экспресс-микрокредита может составлять до $10 тыс. Предпринимателям с кредитной историей банк способен выдать и больше. При этом по желанию деньги можно получить наличными. Предельный срок кредитования зависит от целевого назначения ссуды. Если деньги используются на пополнение оборотных средств, например, на закупку товара, то срок составит до одного года, если на покупку основных средств (какого-то оборудования) - до трех лет. Такие кредиты являются беззалоговыми, однако большинство банков все-таки требуют в качестве обеспечения поручительство третьего лица. Иногда необходимым условием выдачи кредита является документальное подтверждение наличия в собственности заемщика недвижимости или другого имущества, но без нотариального оформления залога. Привлекательность условий такого кредитования уже позволила отдельным финучреждениям увеличить долю экспресс-кредитов в общем портфеле микрокредитов до 20-30%. А всего объем рынка быстрых кредитов на сегодняшний день составляет около 1,3 млрд. грн. При этом такими ссудами уже успели воспользоваться более 100 тыс. частных предпринимателей.

Банкиры предупреждают, что вскоре получить кредит будет намного сложнее. "Проблем будет больше и у банков, и у заемщиков - это понятно. Безусловно, увеличатся затраты по выдаче кредитов, соответственно, повысятся требования к заемщикам. Это приведет к тому, что у некоторых клиентов будет меньше шансов получить кредит в банках", - прогнозирует Александр Солтус, председатель правления Укрпромбанка (г.Киев; с 1989 г.; более 4,6 тыс.чел.).

Избыточная ликвидность банковской системы оказалась на руку мелким предпринимателям. Они получили возможность прокредитоваться дешевле и на более длительные сроки. В ближайшие несколько месяцев финансисты обещают также упросить финансовые требования к заемщикам и имуществу, предоставляемому в залог. Впрочем, несмотря на все эти старания, они рассчитывают на весьма скромные результаты: рост объемов кредитования малого и среднего бизнеса к январю 2008 г. должен составить лишь 30-35%. Этим летом финансисты на деле доказали, что кредитование малого и среднего бизнеса для них стало приоритетным. На протяжении последних трех месяцев небольшие предприятия получили еще большую скидку по займам, чем население.

Избыток гривневых ресурсов и ужесточение конкуренции вынудили банки снизить ставки по кредитам в национальной валюте. Удешевление ссуд будет способствовать росту количества сделок на рынке недвижимости. Мировой кризис ликвидности, ставший причиной кредитных затруднений в некоторых странах, оказал неожиданное воздействие на Украину — кредиты у нас начали дешеветь. На прошлой неделе сразу два отечественных банка объявили об удешевлении ипотечных ссуд. Эрсте Банк снизил ставку по кредитам в гривне на три процентных пункта — до 14% годовых, оставив без изменения ставки по валютным кредитам. ОТП Банк уменьшил на один процентный пункт ставки по ипотечным ссудам в валюте (до 11,49% в долларах и 10,99% в евро) и на 3,51 процентных пункта ставки по гривневым кредитам (до 13,99%). В августе-сентябре гривневые ссуды также подешевели в «Райффайзен Банк Аваль», Правэкс-Банке, Укрсоцбанке, Укргазбанке и ТАС-Комерцбанке. В среднем за последние два месяца стоимость кредитов в национальной валюте снизилась на один-три процентных пункта.

Избыточная ликвидность банковской системы оказалась на руку мелким предпринимателям. Они получили возможность прокредитоваться дешевле и на более длительные сроки. В ближайшие несколько месяцев финансисты обещают также упросить финансовые требования к заемщикам и имуществу, предоставляемому в залог. Впрочем, несмотря на все эти старания, они рассчитывают на весьма скромные результаты: рост объемов кредитования малого и среднего бизнеса к январю 2008 г. должен составить лишь 30-35%.

Напомним, что на сегодняшний день по программе ГИУ банки выдали кредитов не более чем на 300 млн грн., что составляет менее 1% всей ипотеки. В то же время учреждение заявило о намерении до конца текущего года рефинансировать ипотечные кредиты, как минимум, на 2 млрд грн. Но и этого окажется слишком мало для банков, которые будут вынуждены придерживаться новых нормативов. В свою очередь, недостаток дешевой гривни незамедлительно приведет к росту ставок по ипотечным займам. В настоящее время эффективные ставки по гривневой ипотеке составляют 17-20%, в то время как валютные кредиты выдаются под 13-15%

Кредитные союзы теряют свои позиции на рынке потребкредитования. Не согласны с этим утверждением сами кредитчики. Кредиты, которые выдает КС, не содержат скрытых платежей. Согласно законодательству мы имеем право взимать с клиентов лишь процентную ставку, остальные платежи или пеня облагаются налогом на прибыль. При этом Госфинуслуг утверждаетобразцы кредитных договоров и процентные ставки по ним. Поэтому при средней стоимости кредита в 30-50% переплата по нему составляет около 20-30% годовых, в то время как банковские кредиты зачастую стоят намного больше. Чтобы банки и вовсе не вытеснили КС с этого рынка, кредитным союзам нужно осваивать свободные ниши.

Ужесточение конкуренции среди банков на рынке ипотеки так и не сделало кредиты на жилье более доступными для населения. По итогам 2006 г., рынок ипотечного кредитования вырос более чем в 2,5 раза - с 10,7 млрд. грн. до 27,3 млрд. грн. Ежемесячно банки выдавали кредиты физлицам под залог недвижимости в среднем на 1,3 млрд. грн. Рекордным стал IV квартал минувшего года - тогда банки ежемесячно выдавали 2 млрд. грн. ипотечных кредитов. Этот вид кредитования продолжает увеличивать свою долю в общем объеме кредитования населения. Так, в 2006 г. ипотечные кредиты составили 11,1% всего кредитного портфеля банков (7,5% - в 2005 г.) и 34,7% всех кредитов, выданных физлицам (31,9% - в 2005 г.). В Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА) ожидают, что рынок ипотечного кредитования в 2007 г. вырастет на 70% - до 46 млрд. грн. Ипотечный рынок является очень концентрированным в региональном разрезе - практически 80% всех кредитов выдано в 10 крупнейших регионах страны. Лидером по выдаче ипотечных кредитов стал столичный регион - на Киев и Киевскую область приходится 27% выданных ипотечных кредитов. На втором месте - Одесская область (16%), на третьем - Днепропетровская (8%).

Накануне нового учебного сезона банкиры собираются перекроить свои программы по кредитованию обучения. Они готовы увеличить максимально допустимый размер займов и сроки их предоставления, а также установить более лояльные графики погашения. Согласно нынешним прогнозам новые предложения позволят на протяжении июля-августа увеличить спрос на учебные кредиты на 35-40%, до конца 2007 г. - на 65-70%. Несмотря на достаточно активную работу банков на рынке потребкредитования, финансирование ими учебы все еще находится на зачаточном уровне. "Рост кредитования обучения начался лишь в 2006 г. - и это притом что по статистике более 60% студентов украинских вузов обучаются по контракту. Судя по всему, родители только сейчас серьезно задумались о том, как им оплатить учебу своих детей при помощи финучреждений"

Целевые кредиты на покупку земучастков рекламируют очень немногие банки. Тем не менее, многие крупные финучреждения готовы рассматривать и принимать решения только по каждой конкретной сделке. При этом банки предпочитают нивелировать риски за счет увеличения первоначального взноса и уменьшения сроков кредитования. Реальные эффективные ставки по этому виду кредитования составляют 13-15% в долларах. Вдобавок к номинальным ставкам, как правило, кредиторы взимают разовые комиссионные в размере 1-2%. Кроме того, банки требуют застраховать земельный участок от различных рисков. В среднем, ежегодный платеж составляет 0,3% стоимости участка. Зачастую банки также требуют от заемщика, чтобы он застраховал и жизнь. Средний платеж по этому виду страхования составляет в среднем 0,3% от остатка задолженности. Следует отметить, что услуги по оценке участка обойдутся в 1,5-2 раза дороже оценки квартиры - около 1 тыс. грн. При этом в некоторых банках уже в телефонной беседе предупреждают, что оценочная стоимость может быть гораздо ниже запрашиваемой продавцом.

Кстати, в России, похожие требования к раскрытию реальных кредитных ставок вступят в силу 1 июля 2007 г. Первоначальный вариант инструкции центробанка РФ предусматривал, что в расчете ставок должны учитываться даже штрафные санкции. И только протесты банковской ассоциации заставили регулятора отказаться от этого пункта. Среди возможных вариантов маскировки ставок банкиры также рассматривают включение процентов в цену товара. Такая схема работает и сейчас, когда проводятся совместные акции кредитора и торговой сети. Например, акция “кредит под 0%” предусматривает, что оплата услуг банка (его процентов по кредиту) закладывается в стоимость товара, а затем компенсируется продавцом товаров банку. Ту же схему, в принципе, можно реализовать и при автокредитовании, договорившись с дилерами о включении процентов банка в цену авто. НБУ обязал банки публиковать реальные ставки по кредитам. Банкирам придется по-новому маскировать свои доходы

Отечественные банки начали осваивать туристическое кредитование. Развитие этого продукта тормозится неготовностью граждан дорого платить за отдых, а также ограниченным количеством предложений от банков. Но уже через год каждая четвертая путевка за рубеж будет приобретаться в кредит. Спрос населения на отдых за рубежом уже не первый год радует туристические компании. По данным Украинской ассоциации туристических агентств, в 2006 году было продано почти 16 млн путевок, при этом по сравнению с 2005-м поток выезжающих за границу туристов удвоился. В этом году тенденция обещает не только сохраниться, но и усилиться.

Рассуждая о перспективах развития рынков финансовых услуг в Украине, большинство специалистов, в том числе западных, непременно указывают на рынок лизинга. Он относительно молодой и начал более-менее активно развиваться всего лишь несколько лет назад. На сегодняшний день объемы лизинга в Украине составляют 0,2-0,35% ВВП, в то время как в развитых странах — в среднем 2%. Доля же лизинга в структуре инвестиций в основной капитал составляет 0,9%, при 30% в США. Несмотря на скромные показатели, в последнее время на рынок лизинговых услуг стали обращать внимание далеко не последние игроки украинского банковского рынка. Свое присутствие на рынке уже очертили «Укрэксимбанк», «УкрСиббанк», банк «Надра» и ряд других. Совсем недавно к ним начали присоединятся и западные игроки: «ХФБ Украина», «Райффайзен Банк Аваль», «СЕБ Банк». На завершающей стадии находится запуск Societe Generale своей специализированной компании.

Несмотря на политическую нестабильность, финансисты настроены наращивать свои долги. Предполагается, что в 2007 г. объем привлечения синдицированных кредитов отечественной банковской системой вырастет, по меньшей мере, на 15-20%. Хотя и не исключено, что одалживать станет дороже, а деньги нашим финансистам будут ссужать на более короткий срок. Ночным кошмаром для банкиров, делающих ставку на привлечения ресурсов за рубежом, сегодня стала угроза пересмотра международными рейтинговыми агентствами суверенного рейтинга Украины. Первые опасения на этот счет появились неделю назад, после того как они начали понижать прогнозы по своим рейтингам. Финансисты не сомневаются, что вслед за этим непременно произойдет изменение отношений и к банкам, которые сейчас строят планы по организации синдицированных кредитов.

В 2006 г. рынок автокредитования вырос практически в 2 раза. Несмотря на обостряющуюся конкуренцию между банками, покупателям авто не стоит ожидать снижения ставок кредитования. Так, вполне реально, что уже к концу года решение будет приниматься в течение 15-20 минут. В то же время такая тенденция может породить другую проблему. Решение о выдаче кредита в столь короткое время можно принять только с помощью развитой скоринговой системы, так как на тщательную проверку и анализ документов просто не будет времени. Поэтому существует угроза роста проблемной задолженности, что вряд ли приведет к снижению кредитных ставок. В последнее время для увеличения продаж банки и автосалоны активно проводят совместные акции. Принимая участие в таком мероприятии, банк получает эксклюзивное право на кредитование продажи определенной марки автомобиля на оговоренный период, как правило, до года. Зачастую в акциях принимает участие и страховая компания. Естественно, что для популяризации проекта необходим солидный рекламный бюджет, и кредиторам приходится раскошеливаться.

Присадив украинцев на покупку жилья в долг, банкиры теперь раскручивают клиентов на кредиты под его ремонт. По мере увеличения количества ипотечных кредитов стали стремительно расти и объемы сопутствующих займов - на ремонтные и отделочные работы. До конца года финансисты прогнозируют повышение количества ремонтных кредитов в 1,5-2 раза, а также существенное увеличение их размера. Банки намерены поставить на широкую ногу финансирование отделки не только городских квартир, но и загородных домов и коттеджей. Наблюдаемое сейчас повышение спроса на ремонтные займы - явление вполне закономерное. Как правило, с весны украинцы возобновляют работы по обустройству своих жилищ. В последнее время финансисты отмечают просто ошеломительную динамику.

Чтобы не снижать темпы автокредитования из-за невозвратов, финансисты увеличат комиссионные. Исчерпав возможности снижения ставок по автокредитам, банкиры заманивают заемщиков более лояльными условиями и новыми услугами. Но после этого они все чаще отказывают наивным заемщикам в финансировании их покупок. Правда, даже несмотря на строгий отсев, финансистам удается ставить рекорды по объемам финансирования покупок машин. Выросший в 2006 году на 43% объем продаж «железных коней» позволил банкирам весьма существенно нарастить объемы автокредитования: по разным подсчетам, в среднем по рынку они увеличились на 45-50%. Чаще всего займы оформлялись под покупку недорогих моделей.

Довольно неприятным сюрпризом для КС может стать тот факт, что проект в очередной раз коренным образом меняет систему расчета регулятивного капитала. Это автоматически приведет к повышению норматива платежеспособности для КС. До недавнего времени финучреждения могли засчитывать в показатель регулятивного капитала все дополнительные паевые взносы членов КС. Однако с 1 января текущего года вступила в силу норма, согласно которой в этот показатель не должны включаться дополнительные паи, которые вносятся на срок менее года, и по которым идет распределение дохода чаще, чем раз в год. Теперь комиссия намерена сделать следующий шаг и, начиная с 2007 г., вообще запретит засчитывать в регулятивный капитал любые дополнительные паевые взносы. В этот показатель будут входить лишь обязательные паевые взносы, резервный капитал и нераспределенная прибыль.

Возможность создания коопбанков позволит КС успешнее конкурировать на финансовом рынке, так как они смогут получить доступ к более дешевым ресурсам на межбанковском рынке. Более того, КС смогут предложить своим участникам услуги по переводу денег, кредитованию в валюте и т.д. Сегодня же КС в большинстве своем остаются небольшими финучреждениями. При этом ресурсная база КС формируется восновном за счет коротких и дорогих пассивов, депозитов и взносов своих членов, что лишает учреждения возможности полноценно конкурировать с банками. "Если конъюнктура резко изменится, они (кредитные союзы) не будут иметь запаса, который позволил бы, к примеру, снизить ставки кредитования. Для этого мы и инициируем изменения в Закон. Создание объединенных КС и коопбанков даст союзам возможность для маневра", — отметил Андрей Оленчик.