Наряду с разработкой новых каналов продаж кредитных карт отечественные банки используют и адресную рассылку "пластика" прямо на дом потенциальным клиентам. Банки добывают информацию о клиентах разными способами. Самые распространенные - это покупка баз данных физических лиц государственных органов, МВД, налоговой. Также достаточно часто банкирам могут достаться данные о клиентах банка-конкурента в результате шпионажа. Подобный навязчивый сервис вызывает недовольство клиентов, которые нередко пишут кляузы на банкиров в НБУ. В итоге, несколько месяцев назад банковский регулятор разослал своим подопечным гневное письмо относительно качества обслуживания населения по платежным картам. В своем послании НБУ, в частности, настоятельно рекомендовал банкам отказаться от практики адресной рассылки "кредиток" физическим лицам.
Что делать в случае потери или кражи платежной карты, знают все - нужно незамедлительно позвонить в банк и заблокировать счет. Правда, если обнаружилась такая пропажа поздно или у человека не было возможности быстро заблокировать счет, может оказаться, что денег на карточке уже нет - кто-то успел раньше. В то же время брать ответственность за взлом карт банкиры не хотят. Объясняется это просто: код доступа к счету (PIN-код) известен только клиенту, и только он может точно знать, что происходит с его картой, где она находится и соблюдаются ли обязательства по правилам ее использования. Так что с картой при правильном подходе ничего плохого случиться не может.
В январе 2008 года коммерческие банки эмитировали 0,943250 млн. карт платежных систем Visa и MasterCard, увеличив, таким образом, общий объем их эмиссии на 1,9% с 50,705 744 млн. штук (на 1 января 2008 года) до 51,648994 млн. штук (на 1 февраля 2008 года). Об этом говорится в сообщении украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (EMA). Объем выпуска карт MasterCard и Maestro в январе увеличился на 1,9%, или на 338,562 тыс. штук с 17,181133 млн. штук до 17,519695 млн. штук, а объем выпуска карт Visa - на 1,8%, или на 604,688 тыс. штук с 33,524611 млн. штук до 34,129299 млн. штук.
Специалисты утверждают, что в последние месяцы столкнулись с настоящим разгулом преступности в пластиковом сегменте. Если в 2007 г. нападки на карты зачастую случались раз в один-два месяца, то в этом году они происходят по несколько раз в месяц. Жулики грамотно подходят к выбору жертв, нападая преимущественно на клиентов финучреждений страны с миллионными эмиссиями карточек и солидными остатками на счетах, причем зачастую потерпевшими становятся держатели элитного пластика и карт с кредитными лимитами.
Несколько медленнее в апреле прирастали объемы кредитования посредством карточек. Накануне майских праздников количество держателей пластика увеличилось на 10-15%. В этот период наибольший спрос наблюдается на карточки со счетами в иностранных валютах, поскольку многие отправляются на отдых за рубеж. Объемы растут постепенно. Так, по итогам марта средний размер кредитного лимита, например, составлял 2852 грн., уже в начале апреле он достиг 2,95-3 тыс. грн. По разным прогнозам, уже на протяжении недели-двух средним станет лимит в 3,3-3,5 тыс. грн. Хотя максимально допустимые объемы по данному виду за первый квартал уже повысились с привычных 50 до 70 тыс. грн.
Процентные ставки за пользование гривневым займом по кредитной карте в среднем колеблются от 25 до 45% годовых, тогда как по экспресс-кредитам они достигают 80-120%. Правда, искушая обывателей фантастически выгодными условиями карточного кредитования, многие финансисты "забывают" растолковать им другие нюансы, что в итоге может вылиться для заемщика в кругленькую сумму. Так, снижая ставки по кредитам, финансисты нередко насыщают договоры всевозможными видами комиссий, проявляя изощренность при изобретении видов дополнительных платежей. В итоге цена "пластикового" займа нередко достигает тех же 100%, что и при экспресс-кредитовании.
Депозитные карты имеют, как минимум, пять существенных отличий от универсальных вкладов. Так, если для частичного снятия средств с универсального депозита необходимо соблюсти достаточно громоздкую процедуру - заблаговременно посетить отделение банка, написать заявление и лишь потом прийти за деньгами, то с депозитной карты получать наличные можно круглосуточно практически в любом отделении банка или в банкомате. Кроме того, по универсальным депозитам строго лимитируются такие параметры, как минимальная сумма вклада, неснижаемый остаток, суммы пополнения и снятия средств.
В Україні можна знайти платіжні карти як мінімум п'яти міжбан-ківських платіжних систем: Visa, MasterCard, ЛпіНх, НСМЕП, УкрКарт. Visa, AmHx і MasterCard - це бренди міжнародних платіжних систем (МПС), а НСМЕП і УкрКарт - українських платіжних систем (УПС). Карти УПС призначені тільки для використання усередині країни. Як відомо, картками Visa, AmEx і MasterCard можна розплачуватися за кордоном і в закордонних просторах Інтернету. На території України мережа прийому карт Visa, AmExi MasterCard більш розвинена, аніж інфраструктура карток національного масштабу.
Украинские банки запустили на рынок новый продукт - виртуальные платежные карты. Банкиры утверждают, что это позволит клиентам обезопасить себя от мошенничества при расчетах через Интернет. В прошлом году банки заметно активизировали выпуск такого экзотического вида платежных карт, как интернет-карты. За 2007 г. эмиссия этого "пластика" выросла почти вдвое - на 86%, до 197 тыс.шт. В то же время доля таких карт в общем объеме эмиссии не впечатляет - менее 0,5% от совокупного выпуска платежных карт.
Загальна кількість клієнтів українських банків, які мають платіжні картки, торік збільшилася на 6.3 млн., або на 21.4% (з 29.4 млн. до 35.7 млн.), з них юридичних осіб - на 41.4 тис, або на 15.1% (з 273.3 тис. до 314.7 тис), а фізичних осіб - на 6 266.7 тис, або на 21.5%(з29141.2до35 407.9тис). Протягом року частка корпоративних клієнтів, які мають платіжні картки, становила 0.9% від загальної кількості, а клієнтів - фізичних осіб відповідно 99.1 %. Порівняно з 2006 роком цей показник майже не змінився.
Участниками платежной системы «Укркарт» являются 45 банков Украины и ближнего зарубежья, которые эмитировали около 1,5 млн. карточек. Эквайринговая сеть «Укркарта» — более 900 банкоматов и 2 тыс. торговых и банковских терминалов. Его процессинговый центр сертифицирован в международных платежных системах MasterCard, VISA и American Express и обслуживает карточки платежных систем: «Укркарт», MasterCard, VISA и American Express.
Самое интересное новшество - контроль за выполнением всех вышеперечисленных норм планируется возложить на Государственную налоговую администрацию Украины. Вместе с тем удивляют мизерные размеры штрафных санкций, которые предусмотрены законопроектом. Нарушители будут платить штраф в размере 20 млн., т.е. всего 340 грн.! Многих ли предпринимателей угроза такого штрафа заставит обзавестись терминалом - вопрос риторический. Поэтому банкиры сомневаются в действенности подобных мер.
Количество банкоматов, обслуживающих банковские карточки, за прошедший год увеличилось на 42% - до 20 931 шт., платежных терминалов – на 52%, до 94 317 шт., из которых торговых - на 54 % до 67 233 шт. и банковских – на 46 % до 27 084 шт., а количество импринтеров - 39 % до 54 406. За 2007 год по сравнению с предыдущим аналогичным периодом количество операций с применением банковским карточек, эмитированных украинскими банками, увеличилось на 16% и составляет приблизительно 532 млн. шт. При этом количество операций выросло на 47% и составляет более 225 млрд. грн.
Oколо 80% всех платежных карт, находящихся в обращении, - это так называемые зарплатные карты, выданные сотрудникам организаций в рамках зарплатных проектов, а также социальные карты, предоставленные пенсионерам, студентам и прочим социально не защищенным категориям граждан. Одно из требований к банкам со стороны работодателя при внедрении таких проектов - это возможность снимать наличные без комиссионных. Получается, что деньги почти с 35 млн карт могут обналичиваться совершенно бесплатно для клиентов. Статистика Нацбанка свидетельствует, что большинство граждан пользуются этой возможностью.
Сразу несколько банков под разными предлогами на протяжении сентября-ноября уменьшили стоимость карточного кредитования. В среднем по рынку ставки по гривневым кредиткам упали на 1-2% годовых. А в рамках акции можно было оформить "пластиковый" кредит в нацвалюте под 18-20% годовых (обычно их стоимость достигает 30% годовых). При этом едва ли не все основные участники розничного рынка ввели для своих клиентов отсрочки по погашению займов (совсем недавно этим щеголяли лишь некоторые финучреждения) - на протяжении первого месяца банк не насчитывал проценты. В этих условиях активно популяризировались до сих пор непривычные для украинских держателей продукты.
Действительно, пока что назвать НСМЭП национальной платежной системой можно с большой натяжкой - относительное развитие она получила только в Одесской и Харьковской областях. К тому же членами национальной платежной системы до последнего времени были в основном небольшие банки. Да и количество банкоматов, принимающих платежные карты системы, не впечатляет - около 800, а это меньше, чем у любого коммерческого банка из пятерки лидеров рынка. Как результат за 11 месяцев 2007 года количество выпущенных карт увеличилось всего на 300 тысяч - до 1,7 миллиона штук.
Сегодня банкиры мечтают о том, чтобы в недалеком будущем каждый украинец начал пользоваться не одной, а как минимум двумя карточками при каких-либо расчетах. Считается, что в скором времени все мы будем рассчитываться в торговых центрах пластиковыми картами. Безналичный оборот по платежным картам в учреждениях торговли в 2011 году ожидается на уровне 70-100 млрд. грн. Хотя для того, чтобы все граждане могли пользоваться "пластиком", равным счетом и для того, чтобы наращивать темпы выпуска карточных продуктов, финучреждениям придется серьезно раскошелиться на инфраструктуру. Сегодня в Украине функционируют чуточку более чем 400 тыс. кассовых аппаратов и на них приходится примерно 45 тыс. платежных терминалов, понятно, что в ближайшем будущем их количество должно активно вырасти.
Необходимо отметить, что отечественные банки выпускают очень мало настоящих кредитных карт. По оценкам cпециалистов ,80% всей эмиссии так называемых кредитных карт - это дебетные, как правило, зарплатные карты, на которые были установлены кредитные лимиты. Большинство кредитов по таким картам, по сути, представляют собой овердрафт. Это означает, что любые поступления на счет автоматически в полном объеме идут на погашение такого кредита. Необходимо заметить, что население не спешит пользоваться кредитками в торгово-сервисной сети - 60-70% всех кредитных карт обналичиваются в банкоматах.
Инновации в преступном мире внедряются быстро. Бурный рост переживает воровство с пластиковых карт. По официальным данным, потери от мошенничества в Украине уже достигают среднеевропейского уровня - 0,06% годового оборота по картам (90 млн. гривен в прошлом году). А по неофициальным данным Национального банка, мошенники присваивают не менее процента от оборота по картам (это означает, что только в первом полугодии этого года объем мошеннических операций составил около миллиарда гривен). В основном страдают владельцы карт иностранных банков. Однако в последнее время преступники проявляют все больший интерес к карточным счетам украинских граждан. В этом году уже трижды были обнаружены специальные насадки на банкоматах, с помощью которых мошенники получали информацию о картах, изготавливали их дубликаты и обчищали счета.
Объединяя свои банкоматные парки, банки-середнячки могут обойти лидеров карточного рынка. В Украине вскоре может совсем не остаться "оригинальных" сетей банкоматов. В течение последних полутора лет финучреждения в массовом порядке объединяли свои банкоматные парки под едиными брэндами, вводя привлекательные тарифы на снятие наличности. Их доля на рынке уже выросла в несколько раз, и сегодня они смогли обойти по количеству автоматов, выдающих кэш, лидеров карточного рынка. Cпециалисты прогнозируют дальнейшее разрастание льготных банкоматных сетей в 2008 г. и снижение тарифов на снятие наличности на 15-20%.