Министерство экономики подготовило проект постановления Кабмина под названием “Вопросы перевода торговцев на осуществление расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием специальных платежных средств”. Правительство хочет обязать всех торговцев, использующих регистраторы расчетных операций (т.е. кассовые аппараты), принимать к оплате платежные карты. Внедрить эту практику планируют до 2012 г. Торговцы, использующие кассовые аппараты, — это обычно крупные торговцы. В то же время многие магазины, принадлежащие частным предпринимателям, которые работают по упрощенной системе налогообложения, как правило, не применяют кассовые аппараты, а значит, им необязательно устанавливать PoS-терминалы.
Чтобы выполнить антикризисные требования НБУ, банкам придется заморозить выпуск новых кредитных карт, а также урезать лимиты кредитования по ранее выданным картам.
Недавно лоббировать интересы НСМЭП взялся и Минфин. Ведомство приняло решение выплачивать зарплаты и социальную помощь бюджетникам только через банки, являющиеся участниками НСМЭП. По оценкам, это означает передел как минимум 40% карточного рынка. В этой связи основной лоббист международных платежных систем Украинская ассоциация членов платежных систем (EMA), а также Украинский кредитно-банковский союз (УКБС) и лидер карточного рынка ПриватБанк.
Cамое большое количество операций по картам, как правило, проводится в ресторанах, чуть меньше — при оплате авиабилетов или покупок в магазинах и супермаркетах. Эти торговцы могут рассчитывать на лояльность банков. Другим же ритейлерам приходится искать иные пути сокращения банковских комиссионных. Например, поступиться сроком возмещения средств и качеством связи. «Если срок возмещения средств максимальный (например, 3 дня и более), устанавливается наименее затратное оборудование и подключается на существующий канал связи. В этом случае клиент вполне может рассчитывать на значительное снижение банковских комиссионных.
Обналичивать электронные деньги, а также обменивать их на безналичные средства небанковским учреждениям будет запрещено. Этим они смогут заниматься лишь на основании договора с банком. Также Нацбанк ограничил возможность приема электронных денег торговцами: такое право они смогут получить лишь после заключения соответствующего соглашения с банком-эмитентом того или иного вида электронных денег. Но возможность для частных лиц свободно переводить электронные деньги он все же оставил. В то же время, регулятор ввел верхнюю планку на сумму, которая может находиться на счету физического лица – 5 тыс. грн.
Выгода банка от использования клиентами пластиковых карточек начинается уже с первого шага - оформления на выдачу клиенту. Согласно тарифам, у большинства банков существуют комиссии на открытие карточного счета, ежегодное обслуживание, снятие наличных как в банкоматах банка-эмитента, так и в банкоматах других банков, а также ряд других комиссий, которые составляют доход банка. То есть чем больше эмиссия банковского "пластика", тем больше у банка возможностей для увеличения суммы доходов от использования карточек. Однако в связи с тем, что рынок пластиковых карт в Украине сегодня "перегрет" и дополнительный выпуск карточек уже не приносит желаемой прибыли, банкиры решили получить новую статью доходов.
Весеннее обострение ресурсного дефицита отбило у финучреждений желание ставить этим летом рекорды по выпуску кредитных карт. Если в прошлом сезоне удельный вес такого пластика в общей эмиссии достигал 45-50%, то в июне-августе этого года финансисты декларируют более скромные планы - выйти на 30%. С увеличением продаж кредиток борются, сужая круг потенциальных держателей. Многие банки практикуют более жесткий поход к заемщикам и вносят коррективы в скоринговые программы, которые определяют возможность выдачи кредитной карты. Среди причин, по которым украинцу сейчас может быть отказано в выпуске нового кредитного пластика, - получение ''зарплаты в конвертах", недостаточный уровень доходов, а иногда даже наличие выплат по другим займам. В результате, если раньше, по оценкам экспертов, они удовлетворяли порядка 70 из 100 запросов о получении кредитки, то сейчас лишь 40-50.
Беспроцентное кредитование очень интересно банкам, в первую очередь, как безотказный маркетинговый шаг. В принципе, все банки, эмитирующие кредитные карты, стремятся реализовать эту технологию, но из-за ее сложности правильно реализовать логику работы таких продуктов пока не каждому под силу. Есть и законодательные разночтения (касательно того, что кредитная ставка не может быть выше учетной ставки НБУ). Уже поданы заявки от многих крупных банков в Верховную Раду Украины и Кабинет Министров о внесении изменений в регулирующие документы как раз по этому вопросу. Хотя льготные кредитки зачастую оказываются вовсе не бесплатными, именно наличие grace period, как заверяют банкиры, все чаще становится главным аргументом в пользу той или другой карты.
Крупнейший в Украине КС "Первое кредитное общество" первым среди кредитных союзов начал выпуск платежных карт системы Visa. B рамках пилотного проекта будет эмитировано 20 тыс. карт. В дальнейшем объем выпуска увеличится до 200 тыс. шт. Картами будут бесплатно обеспечены все члены союза, имеющие действующие кредитные и депозитные договоры. Карты будут обслуживаться в банкоматной сети банка "Финансы и Кредит" и его банков-партнеров, в частности УкрСиббанка и Укрсоцбанка. Hа 1 января 2008 года активы КС "Первое кредитное общество" (Одесса) составили 600,47 млн грн (+158%), кредитный портфель -540,34 млн грн, количество зарегистрированных членов - 390,6 тыс. (+39%). Сеть филиалов КС охватывает 17 областей и Автономную республику Крым.
Привлекательные на первый взгляд условия открытия и обслуживания карточных счетов в последнее время все чаще разочаровывают рядовых клиентов. Об этом свидетельствуют как многочисленные жалобы, поступающие в Нацбанк, так и сообщения платежных систем: они заявляют о растущих потерях граждан от мошенников. Причем украинцам нередко приходится оставаться с карточными жуликами один на один. Ответственность за случаи, связанные с фишингом, как правило, несет клиент, поскольку зачастую он сам добровольно передает информацию преступникам.
Два года назад банкиры и инвестаналитики предсказывали бурный рост карточного кредитования и постепенное вытеснение этим продуктом более дорогостоящих и трудоемких в обслуживании потребкредитов. Кредитование с помощью пластика позволяет банкам существенно сэкономить на каналах выдачи потребительских кредитов (например, на представительствах банка в крупных магазинах). Кредитка выгодна и клиентам, рассуждали банкиры, предсказывавшие бум карточного кредитования: в отличие от потребительской ссуды, пластиковая карта не обязывает заемщика тратить кредит на конкретный продукт.
Наряду с разработкой новых каналов продаж кредитных карт отечественные банки используют и адресную рассылку "пластика" прямо на дом потенциальным клиентам. Банки добывают информацию о клиентах разными способами. Самые распространенные - это покупка баз данных физических лиц государственных органов, МВД, налоговой. Также достаточно часто банкирам могут достаться данные о клиентах банка-конкурента в результате шпионажа. Подобный навязчивый сервис вызывает недовольство клиентов, которые нередко пишут кляузы на банкиров в НБУ. В итоге, несколько месяцев назад банковский регулятор разослал своим подопечным гневное письмо относительно качества обслуживания населения по платежным картам. В своем послании НБУ, в частности, настоятельно рекомендовал банкам отказаться от практики адресной рассылки "кредиток" физическим лицам.
Что делать в случае потери или кражи платежной карты, знают все - нужно незамедлительно позвонить в банк и заблокировать счет. Правда, если обнаружилась такая пропажа поздно или у человека не было возможности быстро заблокировать счет, может оказаться, что денег на карточке уже нет - кто-то успел раньше. В то же время брать ответственность за взлом карт банкиры не хотят. Объясняется это просто: код доступа к счету (PIN-код) известен только клиенту, и только он может точно знать, что происходит с его картой, где она находится и соблюдаются ли обязательства по правилам ее использования. Так что с картой при правильном подходе ничего плохого случиться не может.
В январе 2008 года коммерческие банки эмитировали 0,943250 млн. карт платежных систем Visa и MasterCard, увеличив, таким образом, общий объем их эмиссии на 1,9% с 50,705 744 млн. штук (на 1 января 2008 года) до 51,648994 млн. штук (на 1 февраля 2008 года). Об этом говорится в сообщении украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (EMA). Объем выпуска карт MasterCard и Maestro в январе увеличился на 1,9%, или на 338,562 тыс. штук с 17,181133 млн. штук до 17,519695 млн. штук, а объем выпуска карт Visa - на 1,8%, или на 604,688 тыс. штук с 33,524611 млн. штук до 34,129299 млн. штук.
Специалисты утверждают, что в последние месяцы столкнулись с настоящим разгулом преступности в пластиковом сегменте. Если в 2007 г. нападки на карты зачастую случались раз в один-два месяца, то в этом году они происходят по несколько раз в месяц. Жулики грамотно подходят к выбору жертв, нападая преимущественно на клиентов финучреждений страны с миллионными эмиссиями карточек и солидными остатками на счетах, причем зачастую потерпевшими становятся держатели элитного пластика и карт с кредитными лимитами.
Несколько медленнее в апреле прирастали объемы кредитования посредством карточек. Накануне майских праздников количество держателей пластика увеличилось на 10-15%. В этот период наибольший спрос наблюдается на карточки со счетами в иностранных валютах, поскольку многие отправляются на отдых за рубеж. Объемы растут постепенно. Так, по итогам марта средний размер кредитного лимита, например, составлял 2852 грн., уже в начале апреле он достиг 2,95-3 тыс. грн. По разным прогнозам, уже на протяжении недели-двух средним станет лимит в 3,3-3,5 тыс. грн. Хотя максимально допустимые объемы по данному виду за первый квартал уже повысились с привычных 50 до 70 тыс. грн.
Процентные ставки за пользование гривневым займом по кредитной карте в среднем колеблются от 25 до 45% годовых, тогда как по экспресс-кредитам они достигают 80-120%. Правда, искушая обывателей фантастически выгодными условиями карточного кредитования, многие финансисты "забывают" растолковать им другие нюансы, что в итоге может вылиться для заемщика в кругленькую сумму. Так, снижая ставки по кредитам, финансисты нередко насыщают договоры всевозможными видами комиссий, проявляя изощренность при изобретении видов дополнительных платежей. В итоге цена "пластикового" займа нередко достигает тех же 100%, что и при экспресс-кредитовании.
Депозитные карты имеют, как минимум, пять существенных отличий от универсальных вкладов. Так, если для частичного снятия средств с универсального депозита необходимо соблюсти достаточно громоздкую процедуру - заблаговременно посетить отделение банка, написать заявление и лишь потом прийти за деньгами, то с депозитной карты получать наличные можно круглосуточно практически в любом отделении банка или в банкомате. Кроме того, по универсальным депозитам строго лимитируются такие параметры, как минимальная сумма вклада, неснижаемый остаток, суммы пополнения и снятия средств.
В Україні можна знайти платіжні карти як мінімум п'яти міжбан-ківських платіжних систем: Visa, MasterCard, ЛпіНх, НСМЕП, УкрКарт. Visa, AmHx і MasterCard - це бренди міжнародних платіжних систем (МПС), а НСМЕП і УкрКарт - українських платіжних систем (УПС). Карти УПС призначені тільки для використання усередині країни. Як відомо, картками Visa, AmEx і MasterCard можна розплачуватися за кордоном і в закордонних просторах Інтернету. На території України мережа прийому карт Visa, AmExi MasterCard більш розвинена, аніж інфраструктура карток національного масштабу.
Украинские банки запустили на рынок новый продукт - виртуальные платежные карты. Банкиры утверждают, что это позволит клиентам обезопасить себя от мошенничества при расчетах через Интернет. В прошлом году банки заметно активизировали выпуск такого экзотического вида платежных карт, как интернет-карты. За 2007 г. эмиссия этого "пластика" выросла почти вдвое - на 86%, до 197 тыс.шт. В то же время доля таких карт в общем объеме эмиссии не впечатляет - менее 0,5% от совокупного выпуска платежных карт.