Именно несметное количество исключений, по словам экспертов, тормозит сегодня развитие страхования депозитов, спрос на которое очень незначительный. «При нынешних условиях договоров это не реальное страхование, а имиджевый ход, это доказывают и нереальные тарифы, выставляемые СК. Если рассчитать возможность дефолта украинских банков, опираясь на их международные рейтинговые оценки, и добавить к этому затраты страховщика на ведение дела, а также на кассовое обслуживание, то мы выйдем на совершенно другой тариф — 18–19% от суммы депозита.
Стремительная девальвация гривни и подорожание медицинских услуг в мире выльются в декабре–январе в повышение туристических страховок. СК уже увеличили цены на полисы на 20–25%, а в 2009 г., по прогнозам экспертов, они еще подорожают. Но возможно, что даже эти меры окажутся недостаточными и из-за роста убыточности некоторые страховщики покинут туристический рынок. Говорить о снижении доходов от туристического страхования СК начали еще осенью. Тогда главной причиной этого считалось уменьшение общего количества отдыхающих, выезжающих за рубеж.
Стремительное снижение доходов международных страховых компаний из-за финансового кризиса выльется в 2009 г. в повышение перестраховочных тарифов. По расчетам украинских СК, европейцы поднимут их сразу на 20–30%. Чтобы избежать подорожания и пересмотра расценок на полисы для конечных потребителей, они ищут более дешевую альтернативу.
Госфинуслуг собирается ужесточить финансовые требования к страховым компаниям. На прошлой неделе комиссия обнародовала проект решения, которым уже с 31 марта 2009 г. должны быть изменены резервные нормы и введена совершенно новая — достаточности капитала. По оценкам регулятора, на сегодняшний день его требованиям отвечают лишь 198 из 468 украинских страховщиков.
Страховой рынок ожидают тяжелые времена. 2009 г. может оказаться последним для множества страховых компаний. Розничные СК и компании, ориентированные на корпоративных клиентов, по-разному ищут выход из ситуации. Национальная акционерная страховая компания (НАСК) “Оранта” — крупнейшая компания в сфере страхования физлиц, и страховое общество (СО) “Ильичевское” — лидер в некоторых направлениях корпоративного страхования, являются яркими представителями различных типов страховых компаний, работающих на рынке. НАСК “Оранта” в недавнем прошлом принадлежала государству, была выкуплена иностранными инвесторами и сейчас располагает одной из наиболее обширных региональных сетей по обслуживанию клиентов-физлиц.
Многие страховые компании запустили рекламные компании и ввели ряд продуктов, предусматривающих покупку полисов в нерабочее время, заказ полиса с помощью SMS и другие программы. Но в МТСБУ предостерегают страховщиков, что вал платежей, которые они сейчас получают, чреват в перспективе валом выплат, поэтому компаниям стоит тщательно подходить к формированию резервов — с 2009 г. страховщики обязаны будут формировать резервы по автогражданке по методу 1/365.
Страхование недвижимости почти заблокировано из-за кризиса, который подкосил строительный рынок. Депрессия может затянуться до середины следующего года. Выход один: постепенно снижать в своих портфелях долю банковского страхования и завоевывать потребителей самостоятельно. В нашей стране еще очень низкая страховая культура, люди по-прежнему редко обращаются в страховую компанию (СК) для страхования недвижимости.
Вот уже второй месяц в Украине господствует кризис. Но жизнь продолжается – ежемесячно мы получаем свои кровно заработанные деньги и самый важный вопрос, заботящий нас в это нелегкое время, звучит так: где хранить заначку на черный день. В банках – опасно, в брильянтах и золоте – в большинстве случаев бессмысленно. Как минимизировать влияние форс-мажорных ситуаций в условиях финансового кризиса посредством страхования.
Только за январь–сентябрь объемы собранных страховых премий по гражданской ответственности автовладельцев увеличились на 49% (до 844,8 млн грн.), и страховщики не сомневаются в стремительном росте продаж полисов до конца 2008 г. Свои надежды они связывают с новыми правилами дорожного движения, вступившими в силу на прошлой неделе. Согласно им штраф за отсутствие ОСАГО, средняя стоимость которого для Киева колеблется в рамках 380–420 грн., составляет 425–850 грн., а не 8,5–17 грн., как ранее.
Экономический спад в следующем году спровоцирует передел рынка корпоративного страхования. Чтобы удержать предприятия, все еще продолжающие страховать своих сотрудников, СК планируют снижать стоимость полисов, уменьшать объем покрытия и предлагать дополнительные услуги. Сокращение объемов коснется всех видов корпоративного страхования.
Oдна из причин мирового финансового кризиса в том, что нынешние модели экономики исчерпали себя. За короткий срок изменить коренным образом системы, формировавшиеся десятилетиями, не представляется возможным. Но мир уже начал движение в этом направлении. Украина также осознает необходимость сформировать новую модель экономики. Это задача стратегическая, а на сегодняшнем этапе.
Чтобы выжить в условиях кризиса, работающие в сегменте страхования автостраховые компании должны преодолеть чрезмерную зависимость от банков и других кредитных учреждений, делая акцент на самостоятельные продажи и качество услуг. Мировой финансовый кризис коснулся глобальных экономик, крупных банковских и инвестиционных структур, задел и смежные рынки, покачнув страховые, лизинговые, факторинговые компании.
В условиях спада автокредитования страховщики пытаются отыграть потери на почти миллионе автомобилистов, успевших приобрести машину в кредит в период автомобильного бума. Большинство страховых компаний повысило стоимость полисов КАСКО на 15-30%. В результате средний страховой тариф КАСКО на год сегодня составляет 6-7%, а по самым рисковым у некоторых страховщиков достиг и всех 10%.
Хронический дефицит Пенсионного фонда и слишком высокие ставки сборов на пенсионное обеспечение заставляют правительство из года в год откладывать проведение пенсионной реформы. Поэтому сегодня перед любым человеком, задумывающимся о своем будущем, возникает вопрос: довериться государственной системе обеспечения пенсионеров или создать себе финансовую поддержку собственными руками? Если вы не шахтёр, металлург или государственный служащий, но тоже намерены получать достойную пенсию, то единственный приемлемый вариант — участие в системе накопительного страхования или программе страхования жизни.
Чтобы увеличить объемы премий, страховщикам пришлось снизить комиссии и внедрить систему поощрений для лизинговых компаний, которым перепадало за привлечение клиентов для СК. К тому же компании оперативно пересмотрели свое отношение к выплатам в этом сегменте и перестали увиливать от выплат, как они любят поступать, продавая полисы клиентам с улицы.
Самыми крупными выплатами в сентябре месяце стали выплата по попавшему в аварию автомобилю Range Rover (застрахован по рискам КАСКО), которая составила 465 тыс. грн., а также выплата по факту недостачи груза (риск был застрахован по Правилам добровольного страхования ответственности автоперевозчиков), которая равнялась 89 тыс. грн.
Уменьшив количество исключений в полисах по страхованию дачных домов, отечественные СК смогли значительно увеличить объемы страхования загородной недвижимости. Клиентов не смутило повышение тарифов, которое сопутствовало такой лояльности, и они переплачивали за страховки по 25–50%. Наибольшим спросом те пользовались в западных областях страны, пострадавших этим летом от наводнения.
Страховые компании (СК) все сильнее ощущают влияние проблем на банковском рынке и замедления темпов роста экономики. Если ранее сокращение штатов и структурных подразделений наблюдалось среди фондовых компаний и банков, теперь аналогичные действия можно будет увидеть и на страховом рынке. По крайней мере, уже сегодня акционеры многих СК принимают решение пересмотреть ранее утвержденные планы по развитию региональных сетей и штата агентов.
Хотя первое полугодие текущего года и принесло страховому рынку существенное увеличение объема страховых премий (11,3 млрд грн., что на 47% больше, чем за аналогичный период 2007 г.), страховщики обеспокоены, что наибольшие сборы на розничном рынке приносят виды страхования, развитие которых пока напрямую зависит от способности банков кредитовать население. Принимая во внимание трудности отечественных банков в деле привлечения денег, вызванные финансовым кризисом в США и Европе, страховщики опасаются сокращения объемов потребительского кредитования и, как следствие, сокращения объемов страхования залогового имущества и жизни заемщиков. В условиях существующего кризиса может быть сокращение сборов страховщиков от банковкого канала продаж до 10%.
Именно маленькие штрафы за отсутствие полиса гражданской ответственности, по мнению страховщиков, были главной причиной низких продаж «автогражданки»: такое правонарушение сегодня обходится водителям всего лишь в 17 грн. Потому большинство из них покупают страховки лишь раз в два года: наличие полиса — обязательное условие для прохождения техосмотра либо регистрации в МРЭО. Для таких целей вполне достаточно дешевых краткосрочных страховок (рассчитанных на 15 дней). Они, составляют до 50% всех проданных полисов «автогражданки»,