Формально схема получения кредита по программе ГИУ не отличается от обычной ипотеки. Будущий заемщик представляет справку о доходах семьи, исходя из которой, будет ясно, сможет ли он погашать кредит и проценты так, чтобы часть дохода оставалась для семейных нужд. Еще одно важное требование - приобретаемая квартира должна быть полностью готова для жилья. При этом кредитный комитет принимает решение о выдаче кредита в соответствии с политикой банка, ведь именно банк предоставляет ссуду. Частичная компенсация процентной ставки производится не только при первом оформлении займа, но и в случае, если заемщик пожелает рефинансировать кредит в другом банке. Главное, чтобы выбранный банк был участником программы.
На сегодняшний день программа ГИУ предполагает частичную компенсацию процентных выплат по ипотечным кредитам за счет средств, привлеченных от размещения облигаций. Например, если обычный кредит в гривне можно получить по средней ставке 19,36%, то в рамках программы ГИУ ставка будет снижена до 12,22% в зависимости от каждого конкретного случая (официальная информация ГИУ). Не такая уж большая скидка, если сравнивать с текущими ставками по кредитам в долларах США. Подкупает только то, что ипотека по программе ГИУ оформляется в гривне, то есть в валюте, в которой получает доход большинство украинцев, что страхует заемщика от курсовых рисков.
В 2008-м рынок земельного кредитования практически перестал расти, хотя в целом объем кредитов населению и физлицам в I квартале 2008-го вырос на 13,9%. По оценкам компании «Финансовой консультант. Фаворит», сейчас земельные ссуды занимают всего 2,2% общего объема ипотечных кредитов и составляют 1,4 млрд грн. Небольшой объем рынка земельных займов объясняется боязнью банкиров иметь дело с земельными мошенниками (многие спекулянты не возвращают предоставленные финучреждениями кредиты), нежеланием банков кредитовать одновременно покупку земли и строительство дома на участке и в целом дефицитом ликвидных соток под застройку.
Последние полгода остатки на корсчетах были невелики по сравнению с прошлогодними показателями — на уровне 15-17 млрд грн. Низкий уровень объема остатков банкиры объясняли жесткой монетарной политикой Нацбанка: регулятор практически не выходил на межбанк и не продавал гривню, кредиты банкам также не выдавались. Основная причина жесткой политики НБУ — борьба с инфляцией. В результате действий регулятора на банковском рынке начался кризис ликвидности: банкам стало не хватать свободных средств.
Большинству кредитных союзов характерна привычка постоянно менять свое «место жительства». Те или иные отделения КС постоянно переезжают из одного места на другое, а в худшем случае закрываются вообще. Поэтому «ЭН» решили не рассматривать программы депозитов в КС, поскольку если сегодня Вы вложите в один из таких КС деньги, гарантию того, что через год Вы сможете забрать свои накопленные и приумноженные сбережения, Вам не даст никто. Гораздо больше шансов у Вас есть не найти этот кредитный союз в принципе. В число обманутых клиентов вскоре могут попасть граждане, доверившиеся КС «Фаворит». Не смотря на свою масштабную рекламную кампанию, этот кредитный союз активно продолжает ликвидировать свои отделения, что неоднозначно говорит о наличии в нем финансовых проблем.
Желая взять у банка кредит, с проблемой наличия официальной заработной платы (и официальной справки о доходах) сталкиваются многие. Проанализировав условия наиболее популярных кредитных программ, «Экономические новости» решили выяснить, можно ли получить в украинских банках потребительский не целевой кредит под залог недвижимости, не предоставляя при этом справку о доходах. К документам, которые нужно предоставить при оформлении данного кредита, относятся паспорт заемщика, его индификационный код, справка с места работы за 6 месяцев (такие же документы должна предоставить супруг или супруга клиента, если он находится в браке), документы на залог. Также нужна выписка из ЖЕКа (при этом в квартире не должны быть прописаны не совершеннолетние дети) и свидетельство о браке (если клиент в таковом состоит).
По общему количеству платежных карт лидерами выпуска на украинском рынке в апреле стали «Приватбанк» (15,854 млн. ед.), «Надра банк» (7,058 млн. ед.), «Райффайзен Банк Аваль» (6,584 млн. ед.), «Укрсоцбанк» (3,511 млн. ед.), «УкрСиббанк» (3,016 млн. ед.), «Проминвестбанк» (2,776 млн. ед.), «Правэксбанк» (2,418 млн. ед.), «Ощадбанк» (2,237 млн. ед.), «Родовид Банк» (1,732 млн. ед.), «Укрпромбанк» (1,086 млн. ед.) и «Дельта банк» (1,016 млн. ед.). В этом списке появился новичок – «Дельта банк». Событие было достаточно прогнозированным. За апрель банку удалось выпустить 102 183 карты. Это третий показатель по объемам роста среди всех игроков рынка. Теперь в Украине уже 11 банков, которые входят в разряд «миллионщиков» выпуска. Интересно отметить, что «Дельта банк» работает только с продуктами Visa Credit Products. По результатам апреля он не выпустил ни единой карты Visa Electron.
В первом полугодии 2008 года темпы кредитования снизились на 5%. Во втором ситуация усугубится. Несмотря на уменьшение темпов роста кредитования, в первой половине 2008 года абсолютный объем выданных кредитных средств увеличился на 91,3 миллиарда гривен. Согласно данным, обнародованным Нацбанком Украины, в первом полугодии 2008 года объемы кредитования населения выросли на 23,8% (37 миллиардов гривен), юридических лиц — на 20% (54,3 миллиарда гривен). Тогда как в 2007 году рост кредитования составлял соответственно 36,7 и 25,5%.
Банки и лизинговые компании при помощи специальных продуктов стимулируют украинцев чаще менять машины. Однако эти услуги станут популярными не раньше чем через три года. Вместе с классическими кредитами финансовые учреждения стали развивать новые схемы финансирования покупателей автомобилей — финансовый лизинг (аренда, по истечению срока которой клиент становится собственником авто) и программы buy-back (кредит с отсрочкой погашения основной части долга и обратным выкупом). Ссуды с отсрочкой платежа предоставляют OTP Bank и Укрэксимбанк, лизинговые программы для частных лиц — компании «VAB Лизинг», «Ласка Лизинг», «Драйв Порт» и др. Фининституты дополняют свои линейки новыми продуктами по одной причине: их можно продать дороже, чем обычные кредиты.
Покупка недвижимости в кредит – это серьезное решение для каждого заемщика. И каждый, перед тем как принять окончательное решение о покупке квартиры с помощью ипотечного кредита, задается такими вопросами: насколько это обдуманный и необходимый шаг, и стоит ли влезать в долги на много лет вперед или можно еще потерпеть. По мнению экспертов, заемщик больше всего страшится неизвестности: он не имеет опыта и поэтому не понимает всей процедуры приобретения недвижимости в кредит.
Почему кредиты будут дорожать и дальше. Борющийся с высокой инфляцией Нацбанк намерен еще больше замедлить темпы роста кредитования физлиц. Впрочем, спрос на потребкредиты вряд ли уменьшится. Борющийся с высокой инфляцией Нацбанк намерен еще больше замедлить темпы роста кредитования физлиц. Соответствующий проект постановления регулятора обнародовала ассоциация «Украинский кредитно-банковский союз».
Потребности предприятий в непрерывном техническом перевооружении, внедрении новейших технологий, расширении производства товаров и услуг привели к возникновению новых форм привлечения капитала, одной из которых является использование такого инструмента, как лизинг (leasing). В общем случае лизинг представляет собой договор, согласно которому одна сторона — арендодатель (лизингодатель) передает другой стороне — арендатору ( лизингополучателю) права на использование некоторого имущества (здания, сооружения, оборудования) в течение определенного срока и на оговоренных условиях.
НБУ намерен поставить крест на кредитовании населения без первоначального взноса, а также серьезно уменьшить объемы выдачи беззалоговых займов. Регулятор уже подготовил проект соответствующего постановления и, по прогнозам экспертов, примет его в окончательной редакции до конца этого лета. Финансисты прогнозируют стремительное падение темпов роста кредитного портфеля физлиц. Проект постановления НБУ, обнародованный на минувшей неделе Украинским кредитно-банковским союзом, основательно меняет классификацию рядовых заемщиков, которую отечественные финучреждения делают накануне предоставления любого кредита физическому лицу. Сегодня, относя клиента к одному из пяти существующих классов, банки оценивает его финансовое состояние и ликвидность предоставляемого залога.
Нацбанк перекроет приток краткосрочных кредитов в Украину. На прошлой неделе стало известно о проекте постановления НБУ, которым регулятор с июля обяжет подопечных формировать резервы при привлечении в страну займов сроком до шести месяцев. И тем самым развяжет войну с так называемыми «горячими» капиталами. В соответствии с документом центробанка новый резервный норматив по полугодовым кредитам составит 20% суммы. Напомним, что с середины февраля банки работают по единому требованию: резервировать 4% от заграничных привлечений на любой срок.
В последние годы кредитный портфель населению ежегодно удваивается. Даже в условиях финансового кризиса за первые пять месяцев нынешнего года он увеличился почти на 25%. При этом активнее всего развивается мелкорозничное потребительское кредитование. “Вся эта реклама — “кредит за 20 минут”, “живые деньги” и т.д. — настораживает. Практика показывает, что такие кредиты оборачиваются крупными потерями для банков. Задача регулятора — научить банкиров управлять рисками. Действительно, объем проблемной задолженности в абсолютном выражении стремительно увеличивается. От прироста доли проблемных кредитов в портфелях банкиров спасают только еще более стремительные темпы выдачи новых займов (см. “Доля проблемных…”, “Объем проблемных…” на стр.37). Некоторые банкиры уверяют, что реально проблемная задолженность по мелкорозничному потребительскому кредитованию достигает 25% портфеля. При этом сами “потребительские” банки декларируют не более 5-8%. А в международном рейтинговом агентстве Standard&Poor's вовсе полагают, что потенциально невозвратными можно считать 75% кредитов банковской системы.
Государственная налоговая администрация будет компенсировать проценты по валютным ипотечным кредитам. Свыше 80% клиентов ипотечных программ, до сих пор не имевших возможности относить выплаченные проценты на сумму налогового кредита, в июне получили такое право. Оформить компенсацию будет несложно, обещают в налоговой. О том, что Государственная налоговая администрация Украины (ГНАУ) с 13 июня разрешила физическим лицам включать в состав налогового кредита часть суммы процентов, выплаченных по ипотечным жилищным кредитам в иностранной валюте, стало известно из письма ведомства, направленного 20 июня в Американскую торговую палату.
Существует масса предложений от банков и небанковских учреждений на получение займов наличными (кэш-кредитов), которые заемщик может использовать на любые цели, в том числе на оплату обучения. Но о сроке кредитования и процентах по "кэшам" лучше не думать - они явно не порадуют. Сумма кредита зависит от размера заработной платы заемщика, и получить его можно на максимальный срок - 3-5 лет. При большой сумме самому студенту такой кредит могут не дать, а вот его родителям - вполне возможно, при условии предоставления справки о доходах. Так как это кредит без обеспечения, то эффективная процентная ставка по нему достаточно высокая и составляет 40 -100% годовых. Кэш-кредит можно оформить сроком до пяти лет в среднем до 10 - 20 тыс. грн. по номинальным ставкам не ниже 29 - 36% годовых в гривнах. Столь же жесткие условия (в среднем не менее 2,5 -3% в месяц) и в кредитных союзах.
По мнению экспертов, до конца текущего года кредиты для физлиц подорожают еще на 1-2%, бензин вырастет до 7 грн. за 1 л, доллар подрастет до 4,95, а вот недвижимость перестанет дорожать. На данный момент ставки по кредитам физическим лицам находятся на уровне 23-24% в гривне, 15-17% — в долларах и 16% — в евро, что на 2% выше, чем было в начале года. При этом за пять месяцев текущего года объем кредитования физлиц вырос на 20% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составил 185,1 млрд. грн. Согласно прогнозу аналитиков «Форекс клуба», до конца года рост объема выданных населению кредитов составит около 50%, то есть темпы прироста кредитного портфеля будут примерно вдвое меньшими, чем в прошлом году.
Финансистам оказалось недостаточно повышения ставок по новым автокредитам и ипотеке, которое они начали в апреле. Они принялись шокировать старых заемщиков, поднимая цены по ранее заключенным договорам. В некоторых случаях те дорожали сразу на 3–4% годовых, и клиенту оставляли на перекредитование лишь пять–десять дней. И это только начало: к осени пересмотр ставок по действующим договорам станет массовым явлением. Одновременно финансисты не исключают усложнения процедур по выдаваемым кредитам — пострадают покупатели земли и старых авто. Первыми пострадавшими от своеволия банкиров стали отечественные компании, имеющие на балансах автомобильные и ипотечные кредиты.
И раньше с ипотекой в нашей стране было невесело, но сегодня стало совсем грустно. При всём многообразии вариантов ипотеки и схем кредитования получить кредит на строительство в Харькове практически нереально. Чтобы банк выдал наличные, необходимо выполнить массу условий. В первую очередь, предложить финучреждению что-нибудь стоящее в качестве залога: без него ни один банк в Харькове не рискнет дать на строительство внушительную сумму. Как говорят сами банкиры, для них это всё равно, что кредитовать воздух.В качестве залога рассматривается уже имеющаяся у заёмщика недвижимость. Однако счастливый обладатель собственных метров может быть разочарован суммой, которую банк согласится ему выделить.