По данным операторов рынка, в мае было продано 11,6 тыс. новых легковушек, тогда как до кризиса в мае 2008 г. — 50 тыс. новых авто. Доля кредитных машин в мае 2010 г. увеличилась и составила 10,6% суммарного количества автопродаж. Для сравнения: по итогам 2009 г. данный показатель был равен всего 5,5%. “Однако по сравнению с докризисным периодом доля покупок в кредит намного меньше. Например, мы недавно анализировали рынок в Запорожье. Так вот, основные автодилеры в мае продали в кредит всего 15 авто, что составляет 15-20% общих продаж в этом регионе. В этой связи напомним, что до кризиса почти половину всех новых авто покупали с помощью банковских кредитов. В мае 2010 г. чаще всего в кредит продавали автомобили стоимостью EUR6,5-10 тыс. — 12,5% общего количества автомобилей данного ценового диапазона были проданы по программам банковского кредитования. Больше всего в кредит в абсолютном выражении было приобретено авто марок ВАЗ и ЗАЗ.

Увеличение доли проблемных кредитов в мае эксперты связывают с более полным раскрытием банками информации о просроченной задолженности. Удельный вес проблемных кредитов растет из-за сокращения банками реального кредитного портфеля. Новые кредиты почти не выдаются, а проблемная задолженность остается, и ее удельный вес увеличивается. Также среди факторов, способствующих росту удельного веса проблемных кредитов, Отсутствие улучшений в экономической ситуации. А третий фактор — отсутствие рынка проблемных активов.

Наименьшее снижение процентной ставки на 0,6 п.п. показали кредиты сроком на 20 лет – с 27,07 до 26,52% реальных годовых. А наибольшее снижение на 2,84 п.п. показали кредиты сроком 1 год – с 29,27 до 26,43% реальных годовых. Одновременно на рынок выходят банки, которые возобновляют выдачу кредитов на покупку недвижимости на вторичном рынке. С начала весны предложения по таким кредитам пополнились кредитами еще от трех учреждений. При этом самые распространенные сроки кредитов по-прежнему короткие: наибольшее количество предложений зафиксировано для срока на 1 год – 13 кредитных программ, затем идет срок 5 лет – 12 и 10 лет – 11 предложений.

По прогнозам экспертов, к концу года количество таких финструктур возрастет в 1,5 раза, а ставки снизятся на 1-1,5% годовых. В сегменте залогового кредитования банки активнее всего выдают автокредиты. Из 50 крупнейших банков ссуды на покупку авто выдают 20 кредитных организаций, тогда как в начале года их было всего около 10. При этом текущая ставка по автокредитам в гривне в среднем составляет 20,5% годовых. С начала года ставки снизились на 0,5-1%. Ипотечное кредитование также восстанавливается. По данным «Простобанк Консалтинг», из 50 банков-лидеров ипотеку на вторичном рынке выдают уже 13 банков (в начале года — только семь). Впрочем, 13 банков — это все-таки не 20, кредитующих приобретение автомобилей. Небольшое количество игроков на этом рынке связано со сложностью прогнозирования рисков на рынке недвижимости.

По оценкам исполнительного директора НБУ по вопросам валютного регулирования и контроля, у банков сегодня есть очень большой запас валюты, которая может быть направлена на кредитование. По нашим оценкам, коммерческие банки сформировали авуары в размере около $6 млрд. Однако сами банкиры утверждают, что, даже несмотря на законодательные послабления в системе валютного регулирования, кредитование в долларах и евро пока не будет возобновлено. Равно как не происходит и активизация кредитования в гривне (рост с начала года — 0,9%), хотя есть достаточный запас ликвидности в национальной валюте на корреспондентских счетах банков в НБУ.

Министерство регионального развития и строительства выбрало первые 34 незавершенных жилых объекта готовностью свыше 60%, которые нуждаются в льготных кредитных средствах. Компаниям, возводящим эти дома, пообещали деньги под 14% годовых, чтобы закончить строительство. Многие из этих компаний участвовали в жилищной программе прошлого правительства, а некоторые, по данным открытых источников, связаны с депутатами различных уровней. Однако теперь главное строительное ведомство предлагает займы первопроходцам жилищной программы нынешнего Кабмина по еще более низким ставкам. Нацбанк уменьшил ставку до 9,5%, а наша идеология была такова, что эта ставка плюс 2,5%: 2% — банку, 0,5% — Государственному ипотечному учреждению. То есть этот процент может быть еще ниже, в районе 12-13% годовых. Насколько мне известно, премьер поставил задачу банковским учреждениям, в первую очередь государственным, немедленно профинансировать эти объекты.

Банкиры уверяют, что готовы хоть завтра активизировать выдачу ссуд украинцам. Для возобновления кредитования банки имеют достаточную ликвидность. Возвращается доверие населения к банковской системе, наблюдается устойчивый рост срочной депозитной базы в национальной валюте. Правда, есть несколько но. Несмотря на существенное снижение процентных ставок по вкладам (с начала года депозиты в гривне подешевели на 2–3%, в СКВ — на 4–5%), стоимость ресурса по-прежнему высока. Как следствие цены на кредиты по залоговым займам (ипотеке и автокредитам) достигают 22–27%.

Необходимая общая сумма кредитных средств на финансирование этих объектов составляет 587,273 млн. грн. при общей сумме для их завершения на уровне 691,138 млн. грн. Примечательно, что только в Киеве на льготные кредиты претендует четыре дома ХК «Киевгорстрой», эта же компания подала на соискание денег и три дома в регионах. Как писали «i», в прошлом году КГС отказался участвовать в жилпрограмме тогда еще премьера Юлии Тимошенко. В компании заявляли, что не участвуют в программе правительства по выкупу у застройщиков недостроенного жилья через Государственное ипотечное учреждение, так как не могут предложить жилье по цене до $500 за 1 кв. м, а цена 1 кв. м в компании — 8-8,5 тыс. грн. Теперь же холдингу необходимо, по данным Минстроя, 160 млн. грн. кредитных средств на завершение своих столичных недостроев: два дома готовы на 70%, один — на 80%, и один — на 90%.

Эксперты отмечают, что уменьшение резервирования при валютном кредитовании выльется в увеличение объемов финансирования предприятий. Если стабилизируется курс гривни, и НБУ снимет часть ограничений при валютном кредитовании, а также расширит перечень операций, на которые можно будет выдавать займы в СКВ, то их удельный вес в общем объеме новых займов до конца 2010 года может подняться с 10–15 до 30%. По информации НБУ, на 1 апреля кредитный портфель юрлиц банков составлял 472,7 млрд грн.

Сейчас многие банки столкнулись с проблемой размещения той сверхликвидности, которая сформировалась на рынке. Это уже сказалось на развитии ситуации с кредитованием. Всего два-три месяца назад в прогнозах относительно ближайшей перспективы развития кредитования в розничном секторе приемлемыми форматами выдачи займов эксперты этого рынка называли овердрафты в рамках зарплатных проектов и кэш-кредиты. Однако уже сейчас видно, что кредитующие банки начали удлинять срочность продуктов. Банкиры прогнозируют, что, если тенденция сохранится, во втором полугодии одну из лидирующих позиций по темпам роста может занять автокредитование. Тогда как в начале года, когда финансовые учреждения осторожно возобновляли активные операции, такие оптимистические прогнозы не звучали.

Прошлый 2009 год оказался для украинских аграриев достаточно сложным, в том числе из-за больших потерь вследствие недофинансирования отрасли - как со стороны коммерческих банков, так и со стороны государства. В частности, государство практически не предоставило сельхозпроизводителям должную поддержку в виде компенсаций по кредитам и страхованию. Банки, в свою очередь, перекрыли аграриям кредитный поток из-за собственных проблем с ликвидностью. На сегодняшний день большинство сельхозпредприятий уже ничего не ждут от государства, полагаясь только на свои собственные силы и помощь партнеров. Вместе с тем они надеются, что в этом году их партнером станет банковский сектор. Однако, констатируют банкиры, несмотря на традиционно высокую потребность в привлечении заемных средств, сегодня аграрный сектор все еще инертен в отношении спроса по кредитам. Явные подвижки наметились фактически только под посевную.

Кредитный бум, разразившийся в Украине в середине 2000-х годов, ярко продемонстрировал: нашим соотечественникам нравится жить в долг. В докризисные годы Украина стала быстро догонять западные страны, где почти 80% трудоспособного населения имеют кредитные обязательства, приближаясь к этому показателю семимильными шагами. По сумме кредитных средств, которые приходятся на душу населения, мы все еще безнадежно отстаем от развитых стран.

По оценкам финансистов, на 1 апреля общий портфель кредитов АПК в банковской системе составлял порядка 47–50 млрд грн. Согласно пессимистическим прогнозам до конца 2010 г. он увеличится еще на 7,5–8 млрд грн., оптимистическим — на 12–15 млрд грн. Предполагается, что 55–65% этого прироста придется на перерабатывающую промышленность (молочную отрасль, сахаропроизводчиков и пр.) и 40–45% — на сельское хозяйство. Еще одна причина повышения интереса банкиров к финансированию АПК — это состояние их ресурсной базы. Для аграрной отрасли характерна сезонность кредитования, так что мы можем подвязывать ее кредитные продукты под краткосрочные пассивы, что выгодно для финучреждений, которые по-прежнему испытывают недостаток в долгосрочных ресурсах.

По словам аналитиков, приток капитала в государства emerging markets варьируется от банковского кредитования и портфельных инвестиций до «горячих денег» и размещения корпоративных облигаций, поэтому в список мер, которые должны быть приняты, входят более высокая гибкость курсов валют, ужесточение денежно-кредитной политики и частичный контроль за капиталом. Избыточная ликвидность внесла свой вклад в проблемы, которые возникли в развитых западных экономиках в преддверии финансового кризиса, она же имеет потенциал для запуска новых экономических и финансовых проблем по всему развивающемуся мир. Многие страны не имеют возможностей для абсорбирования такого притока средств и, соответственно, деньги частенько могут завершать свой путь в акциях или недвижимости, усиливая инфляционное давление.

Эксперты считают, что российская группа имеет приличные перспективы на украинском рынке. ВТБ получает активную господдержку в России в виде различных долго- и среднесрочных ресурсов, а также имеет довольно развитую и отработанную линейку потребительского кредитования в России. В случае получения дочерним банком долгосрочных ресурсов и технологий, вероятность завоевания весомой части рынка потребительского кредитования весьма велика. Основная причина — отсутствие у наших банков свободных долгосрочных ресурсов в настоящее время.

Найти частного кредитора можно с помощью сарафанного радио, но львиная доля контактов осуществляется через интернет. За свои услуги кредитные посредники берут у заемщика 2,5-3% от суммы сделки, но зачастую они же выступают и в качестве самого частного инвестора. За кризисный 2009 год количество таких посредников увеличилось в несколько раз; по оценкам опрошенных экспертов, только в столице действует от 15 до 30 подобных фирм. Один из таких брокеров, не пожелавший назвать себя, рассказал, что ряды частных кредиторов в основном пополняют уволенные банковские и страховые работники среднего звена (начальники отделений, филиалов), имеющие опыт работы в этой сфере и достаточную базу потенциальных клиентов.

Застройщики вскоре увидят зеленый свет. Его готовится зажечь Национальный банк. Регулятор берется рефинансировать своих подчиненных для кредитования жилья. Как поднимать строительную отрасль с колен, обещают прописать уже через месяц. Об этом самолично заявил председаль НБУ. Слова руководителя подчиненных радуют. Это было бы неким посткризисным прорывом, порывом для строительства. И это бы потянуло за собой ряд других отраслей. За прорывом будет следить сам премьер-министр. Он уже поручил профильному ведомству завершить до конца 2010-го, в крайнем случае в 1-2 квартале 2011-го, строительство всех объектов с готовностью выше 70%.

Банкиры стали активнее собирать деньги с заемщиков: они всеми правдами и неправдами пытаются добиться от физлиц досрочного погашения кредитов, выданных еще до начала кризиса. Граждан, погашающих либо весь, либо часть займа раньше оговоренного договором срока, поощряют самыми разными способами: понижают процентные ставки, по льготным курсам конвертируют валютные кредиты в гривню, списывают штрафы. Львиная доля собранных с населения средств будет вложена до конца 2010 г. в кредитование корпоративного сектора.

По партнерским программам с застройщиками банки предлагают более интересные условия. Для покупателей квартир в «Престиж Холле» есть кредитные линии в Приват Банке на 3–20 лет в гривне под 22% годовых. На сегодня максимальный срок кредитования в АБ «Киевская Русь» для покупки квартир в нашем комплексе в Вышгороде составляет 20 лет, а процентная ставка варьируется от 19 до 22% годовых в гривне в зависимости от размера первоначального взноса.

Значительное увеличение резервов под кредиты вызвано ухудшением качества кредитных портфелей банков, а точнее, ростом проблемной задолженности по кредитам. Последняя, в свою очередь, была сформирована как под влиянием макроэкономических факторов, так и в результате отсутствия в докризисный период эффективных систем риск-менеджмента в украинских банковских учреждениях. В период мирового финансово-экономического кризиса отечественные компании столкнулись с падением спроса на свою продукцию на внутреннем и внешних рынках. Так, учитывая данные НБУ по внешней торговле, экспорт украинских товаров в 2009 году оценочно сократился на 50%. Розничный товарооборот Украины, что отображает состояние потребительского рынка, в прошлом году уменьшился на 21%.

Связаться с нами